别被骗了，利率可不是这么算的！

作者| 考拉

来源| 爱赚钱的考拉（ID：QianKoala）

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昨天我们说到计算车贷利率时，千万别被店家给忽悠了，他告诉你的利率，往往比真实的利率要高出许多。因为你每个月都在还款，本金是越来越少的，但每个月收取的利息，商家可都是按照总额来计算的。

就以我们昨天说到的车贷为例，有个朋友告诉我，他买车贷款10万，分24期还清，每个月还4416元。当时正好碰到搞活动，喜欢的车型也刚好有补贴，老板告诉他年利息只收了他3%，不可能碰到比这更低的了。

他一想，3%确实可以了，把这钱随便放余额宝理财通里都比这强，就愉快地定下来了。

不可否认，这个金额确实是很低的，但实际年利率真的是老板所说的3%吗？

这个时候，就要用到IRR公式来计算了。

先在表格中列出贷款总额和每月要还的钱。（后边的考拉就没有完整写了，大家看得明白就行。）

然后在表格的公式中找到最左边的插入函数，找到或直接输入IRR：

 点击确定后，再将金额这一列拉下来，就可以计算出每个月的利率了，再将它乘上12就是年利率了。

图中的例子就是0.47%*12月，则相应的年利率为5.64%，这对贷款来说，确实也不算高的，即使算上手续费、其他项目费，也不是特别高，因此他定这个问题不大，只是没有老板说的3%这么夸张。

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除了车贷外，这种报低利率在信用卡、花呗、借呗、白条等分期中最常见了。

拿考拉这个月的信用卡账单来看。

其中，每月应还的钱和手续费都写得清清楚楚，56.86的手续费，和办分期时告诉你的利率一样，每个月只有0.65%，一年下来利率是7.8%。

但用我们刚才说过的IRR公式一算，就知道又在耍花招啦。

IRR计算出的每期利率有1.19%，根本不是宣传时说的0.65%，折合年化利率14.28%。

啧啧，看起来好像每个月要还的钱不多，但要拿到这个收益率，投资理财可还是不容易的呢。

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除了算你每个月要还的钱，你的投资理财收益率也可以用这个公式来计算。

但因为我们每次投资时时间是不一样的，因此更建议使用XIRR公式。其实，它两本质差不多，只是IRR更适合用来计算相同时间的，而XIRR更适合不同时间的一些。

当然，用XIRR除了现金流那一列，还需要输入时间那一列进行计算。所得出来的，就直接是年化收益率了。

这样，不管你投的是什么产品，哪一天投的，到年底的时候，拿到了多少收益率就一目了然了。

这两个公式，是理财投资最基本的，可能很多人早就知道了。不管怎样，听商家跟你说利率的时候多留个心眼，实际上到底是多少，还是自己算一算为妙~