IRR 公式贷款真实利率是多少你算过吗？

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贷款的真实利率到底是多少?金融贷款产品宣传月手续费0.5%,真实利率是多少?怎么计算你知道吗? 今天这篇文章通过Excel的函数公式IRR来教大家如何计算贷款的真实利率。IRR又称内部收益率(Internal Rate of Return (IRR);

                                                       什么是IRR

内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。如果不使用电子计算机，内部收益率要用若干个折现率进行试算，直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。内部收益率，是一项投资渴望达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率。

它是一项投资渴望达到的报酬率，该指标越大越好。一般情况下，内部收益率大于等于基准收益率时，该项目是可行的。投资项目各年现金流量的折现值之和为项目的净现值，净现值为零时的折现率就是项目的内部收益率。在项目经济评价中，根据分析层次的不同，内部收益率有财务内部收益率(FIRR)和经济内部收益率(EIRR)之分。

当下，股票、基金、黄金、房产、期货等投资方式已为众多理财者所熟悉和运用。但投资的成效如何，许多人的理解仅仅限于收益的绝对量上，缺乏科学的判断依据。对于他们来说，内部收益率(IRR)指标是个不可或缺的工具。

1、资金有时间价值

      资金在不同的时点上具有不同的时间价值，过去的1元钱与5年后的1元钱价值不同。贷款中本金、还款额不同或时间点不同，其真实利率与贷款合同的名义利率有很大差异。

2、不同贷款的量化比较

      很多人习惯拿过往的贷款历史作为新贷款的参照，但这种参照受制于还款方式不同或利率的思维固化，而IRR可以完美解决这个问题，只需要知道本金、月还款金额就可以算出真实利率。

3、IRR

      IRR即内部收益率，是把以后各时点流入金额折现到当前时点并加和，使其等于当前时点流出金额时的折现率，用于贷款可以计算贷款的实际利率。

IRR使用方法

1、Excel中的IRR函数

      在Excel中，函数公式为IRR（现金流，预估值），“预估值”不用输入，“现金流”为流入值（正数）和一组流出值（负数）组成的序列，这组流出值的期间必须是固定间隔。

      需要注意的是，固定间隔是“月”，则算出的每期利率为实际月利率，乘以12即为年利率；固定间隔是“年”，则算出的每期利率即为实际年利率。

      举例如下：

1.1 等额分期（等本等息、分期付手续费）

     贷款30w，分36个月等额还本，手续费率0.6%/月，则每月还款额=本金8333.33 利息1800=10133.33元。年费率=0.6%*12=7.2%，实际年利率为13.17%，如下图所示：

      注1：等本等息实际利率与还款期数关系不大，期数越长、月供越低但利息越高；

      注2：此还款方式下，实际利率速算方法-名义费率翻倍（月手续费率*12*2），本例速算实际利率为0.6%*12*2=14.4%。

1.2 等额分期 收取服务费

     贷款30w，分36个月等额还本，手续费率0.6%/月，另收取2%的服务费，每月还款额也是10133.33元，到手资金为294000元，实际年利率为14.59%，如下图所示：

      注1：服务费对实际利率有影响，可以通过延长贷款期限来分摊。

1.3 先息后本、等额本息、等额本金

      贷款30w，合同年利率为6.6%，3年期，三种还款方式下实际利率如下图所示：（其中等额本息、等额本金月还款额取自贷款计算器）

      从上表可以看出，这三种还款方式实际利率差异不大（且与名义利率一致）。在对这三种还款方式做选择时，我们不用去纠结利率，更应该看还款压力及对本金使用的要求。

1.4 先息后本、等额本息、等额本金 收取手续费

     贷款30w，合同年利率为6.6%，3年期，收取2%的服务费，实际利率如下：

      此种方式下，先息后本方式的实际利率是相对低的。

2、使用程序计算IRR

      目前有很多程序可以计算IRR，只须录入初始金额、期间、每期现金流即可（如每期还款额不同，可选择按期录入进行计算）。

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