5招帮您打造优秀的个人信用

信用报告

当你向金融机构申请贷款时，金融机构将会在征得你同意的情况下，查阅你的 “经济身份证”——人行个人信用报告。它是一份由中国人民银行征信中心出具的记录，会客观收集和展示已发生的客户信用事件，但不对客户做任何评价。

目前个人信用报告分为三个版本：个人版、银行版和社会版。我们需要关注的是其中的个人版，主要供消费者了解自己的信用记录。每人每年可免费查询自己的人行信用报告2次。可以通过网络查询或前往人民银行网点查询，携带身份证即可。

查看个人信用报告时，有一点小贴士——除了查看是否有信息不符外，需要特别关注一下“查询记录”这栏，看看有没有你不知道的查询记录，这表示有他人或机构越权查询你的报告，这种情况可向机构质询，或向人行反映。

如果报告上有记录逾期等不良事件，请尽快终止该事件，因为终止后它还会在报告中展示5年。所以，平时尽量不要发生逾期，不小心忘了，也可以先跟银行进行沟通，否则在报告中留下不良记录，一展示就是5年。

信用分

信用评分的目的是，希望能借由这样一个分数，帮助金融机构判断放款给客户的风险，对于个人客户而言，也希望它侧面展示自己的信用情况，便捷自己的申请。

目前信用分体系在美国已经比较成熟。我们以大多数美国银行采用的FICO评分为例来了解一下，它的常见的分数在300到850之间，评分越高代表违约率越低，银行也更愿意放款给这样的客户。一般740以上属于信用优秀，申请基本无压力。

FICO主要采用了5类变量作考量：信用历史记录（35%）、贷款总额（30%）、信用历史长度（15%）、信用类型（10%）、新开信用账户（10%）。

其中，最重要的是历史记录，这项类似我们的人行信用报告，着重看已发生的信用事件，包含了个人各种信用账户的贷款、还款记录、是否有逾期等行为以及逾期偿还的情况。

占比重第二大的是贷款总额，会细分不同类型的贷款，计算贷款总额占信用额度的百分比，一般这个百分比越低，对信用积分是越好的。

第三项信用历史长度，基本反映了用户的忠诚度和对信用产品的熟悉程度，使用历史越长，相对来说得分越高。

第四项信用类型，反映了他管理多种类型信用账户的能力，一定程度上反映了活跃度、灵活性等。

最后一项新开信用账户，基本反映了用户在短时间内有多少新开账户。

值得一提的是，人们常说的逾期情况在信用分历史记录中，大约占35%，如果不是特别严重比如恶意逾期不还，偶尔忘了一两次，对整体的信用分影响是有限的，所以有时忘了还，尽快补上后，不用太过担心。

小技巧

从以上信息，我们可以总结一些有助提高个人信用的小技巧：

1.不要浪费每年查询人行征信报告的机会。准确掌握自己的信用记录，有问题及时与人行分支机构和信贷机构进行沟通；遇到对报告内容有异议的，可向人行提出异议申请。

2.根据还贷能力来申请适当数目的贷款。尽量不让使用且未还的贷款数量占总额度的比例过高；对信用卡来说，如果银行给的额度不够用怎么办？可以每月多多使用，提前还款，让银行看到你的消费能力与良好信用。

3.谨慎开卡，信用账户并不是越多越好的。不要为了临时活动去开不必要的卡，开了卡如果基本不用的话，对信用反而有害无利，比如当你遇到真正需要的好信用卡时，信用账户数过多，银行也会考虑批不批，批多少额度；所以，尽量选择自己真正需要的，或者有一定申请难度的信用卡，这样如果申请成功，也是对你信用水平的一种认可。

4.及早申请信用卡，建立信用历史。可以多尝试一些信贷产品，丰富自己使用的信用类型。

5.申请贷款、信用卡的时间间隔不宜过短。如果短时间内大量申请贷款或信用卡，很容易被怀疑是高风险用户。所以刚开始建立信用账户的读者也不用着急，选择自己心仪的卡，一步步积累信用就好。

苏宁金融研究院 程天沅