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最近朋友找清姝帮忙，多年前给全家都配置了保险，当时选择的大多是终身型和返还型保险，而且保额都比较低。现在想要重新配置消费型定期险，但是又不知道哪以前的保险怎么办。 退保吧？以前交了几万块钱只能拿回来几百块，损失很多。 不退吧？每年还要继续交几千块钱交十几二十年，损失也很大。 其实解决这个问题也不是很难，最主要我们要算清这两种方案，哪种损失更小，当然选哪种了。 决定退保前，先要计算退保会损失多少，是否划算再来做决定。 咱们先来看朋友给自己的买的国寿康宁终身重大疾病保险（2012版） 这款保险保险额度有点低，不幸患上重疾不能满足看病需要，并且终身保险保费会稍微高一些。不过这个保额清姝还是理解的，清姝在12年买保险的时候，10万保额还是很常规的，不像现在似的，十万保额显得很少不值一提。 从表格可以看出这款是在2012年就购买的，加上今年扣费已经缴费6年，那么已经缴费了（2840+291+800）*4=3931*4=15724，时间比较长缴费比较多了。 保险合同的现金价值是以1000为例进行计算的，咱们在实际计算的时候是要用自己的保费按比例计算 现在退保可以得到87*（2840/100）+32.6*(800/1000)=271.24 也就是说，如果现在退保，我们会损失15724-271.24=15752.76 朋友看上的是安邦的和谐健康之享定期重大疾病保险，清姝去安邦的官网算了一下，同是10万保额保障到80岁缴费20年，每年需要1165元（第一年5万，转年保额翻倍） 现在的国寿康宁如果继续缴费需要再缴纳3931*16=62896 如果现在改成安邦和谐健康之享需要缴纳1165*20=23300 更换保险我们可以节省62896-23300=39596 如果把已经缴纳4年的国寿康宁换成安邦和谐健康之享可以节省39596元损失15752.76元，换成消费定期险更加划算。 不过国寿康宁是终身险，安邦健康之享是定期险，只比较数字是不公平的，退保之后我们在80岁拿到和保额相同的现金用来治病，需要用多少收益率才能用差价投资出来，也很重要。 我们把现金价值和每年的差价进行投资，到80岁的时候想要拿到保额，需要复利年化收益率2.34%，难度不大，不出现太厉害的社会动荡，无风险的国债就能做到。 好了，知道怎么计算现在的终身险如果退保换成定期险是否划算了么？ 1计算退保损失 2计算换保险节省金额 3比较两者哪个更划算 4不放心再算一下拿到保额需要买定投余的利率，看看是否有能力做到。 PS：如果终身险买的时间比较久，退保已经不划算了，保费又比较低，可以再买一份定期险做补充。重疾险是可以买多份的，如果在不同保险公司买了两份保险，如果不幸发生重疾，第一份保险额度不能满足要求的时候，告知两家保险公司情况下，超出部分可以到第二家保险公司进行赔偿。 下一期，清姝会继续算朋友给孩子买的返还型保险要不要退保，敬请期待 |
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