身体正常，我为什么被保险公司拒保了？

爱签单常遇到这样的问题：我身体正常，也没有过住院史，可是投保重疾险时，为什么会被保险公司拒保呢？

不得不说，这的确是一个非常好的问题。这个问题的本质，是关于保险公司如何进行核保的。今天爱签单就来聊一聊这个话题，主要内容如下：

• 哪些因素会影响投保结果？

• 保险公司的核保是如何运作的？

• 如果核保结论不好，该怎么办呢？

1

保险公司核保，是如何进行的？

我们购买的健康险都是需要保险公司审核的，审核的过程就叫做核保。保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险。

比如，不同的人群，出险概率不同。所以需要对投保人进行分类，区别对待。

所有投保人在保险公司不外乎两种情况：可以购买和无法购买。

我们通过下图可以直接地看出：

通过区别对待，保险公司很好地维持了公平性的原则。

对于风险高的人群，收取较高的保费，对于风险低的人群，收取较低的保费，这对所有人来讲都是公平的。只有这样，保险公司才能长期稳健地经营。

2

哪些因素，影响核保的结论？

回到开头的问题，为什么一个看似正常的 40 岁中年男性，投保重疾险时，会被拒保呢？想了解这个问题，就需要了解保险公司是如何进行核保的了。

核保的过程，需要了解投保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况，进行综合判断。具体可以分为如下几种：

下面通过一个例子来看一下：小 A 同学 42 岁，一直在小城镇从事行政工作，年收入 5 万元左右。

• 投保产品： 40 万元重疾险，年缴保费 2 万元

• 告知内容：肾结石、高血压、肝血管瘤

• 身体状况： 170 厘米，体重 90 公斤，吸烟

保险公司在核保的时候，会将影响核保的因素进行叠加，叠加的工具就是额外死亡率，当额外死亡率高于某一个值的时候，就会给予加费结论，如果更高的话，可能会给予拒保的结论。

在上述例子中，小 A 同学虽然看似是一个普通的正常人，但是由于超重、肝部疾病、高血压，并且年龄也已经较大，所以爱签单判断，保险公司应该不会给小A按照标准体承保，至少是会加费，严重的话，可能还会延期投保。

当然，上述案例不够严谨，仅作举例之用。在实际操作中，还需要核保员根据具体的体检指标等，做出核保结论。

通过上面的例子，我们可以大概地了解保险核保的工作原理，相信也能解答刚开始的问题，即核保是一个综合的结果。

另外，不同的保险核保标准不同，比如重疾险、意外险、年金险，他们各自的投保标准就有很大的差异，需要具体问题具体分析。

3

如何选择最有利的核保结论？

虽然各大保险公司都有自己的核保手册和标准，但是每家公司的策略会有一些差异，所以，就算同一个体，在不同公司投保，可能也会出现不同的核保结论。

爱签单建议，对自己健康状况不够自信的朋友，可以选择多家保险公司同时投保，之后在选择核保结果最优的公司，作最终投保。

部分公司可提供预核保服务，且不会留下记录对投保人造成影响，值得尝试。另外，还有一个有意思的点，爱签单想和大家分享一下。那就是同一问题，临床医学和核保医学有着较大的差异。

比如我们去医院，医生说你这个异常问题不大，属于常见症状，注意保养就好。但是在核保医学这里，就会有比较大的区别对待，会特别谨慎。典型的例子就是甲状腺结节。

希望今天的内容能帮助大家更好地了解保险，选到好的保险。如果你觉得这篇文章有用，欢迎分享给你的小伙伴们：）

转自:爱签单