万万没想到，买份保险还要审核？

对于普通人来讲，购买保险主要就是关心两个问题：一是我们是否能购买到某款产品，二是出险后是否能够顺利获得理赔。今天，爱签单就和大家聊聊这些事儿：

• 核保与核赔，跟我们有什么关系？

• 揭秘核保师如何审核我们的保单？

• 听说，被拒保过就不能买保险了？

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核保和核赔，原来和我们息息相关

核保与核赔，说起来也没什么神秘的，其实就是保险公司的两个职业岗位。他们分别负责以下的工作内容：

• 核保岗：主要就是考察客户的身体健康和职业收入等情况，是否在保险公司可承受风险范围内，从而决定是否接受这份投保。

• 核赔岗：保险公司收到报案，经过审核、调查、复核等流程，确定是否符合赔付标准，然后完成理赔。

根据爱签单了解，无论是核保还是核赔，保险公司每天都会处理大量的案件，都有严格的制度和流程。同一份单子，一般需要经过几个人的逐级审核，并且相互检查和监督。

很多保险公司的朋友也经常向爱签单诉苦：缺人，保单增速快，核保部门要每天加班到很晚。还有一个核赔岗的朋友私下开玩笑说，最喜欢标准件，快速理赔皆大欢喜。对于有比较大瑕疵的案子，还得投入精力沟通确认，实在是费时费力。

所以，首先我们可以放心，保险公司不会故意针对或者刁难某一位客户。无论是买保险的，还是卖保险的，其实大家都挺不容易的。

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核保：决定我们是否能买到保险

保险公司经营风险，但是也要考虑自己的承受程度。当我们提交了投保单，保险公司就会由核保部门进行审核。

核保有着完善的流程和制度，需要详细了解投保人的健康病史、工作职业、生活习惯等一切影响其死亡率和发病率的情况。一般来讲，会有以下几种结论：

1. 标准承保：客户身体很健康，风险可控，可以直接承保。这是最受保险公司和客户欢迎的情况。

2. 加费承保：由于客户身体存在部分异常，风险相对高一些，要提高收费才能承保。幸好的是，加费承保的保障范围是不会短斤缺两的，和标准承保的客户一模一样。

常见的比如超重、乙肝小三阳等，一般会加费 10%-30% 左右。如果是乙肝大三阳，甚至会加费 50% 以上。

3. 责任免除：同样由于身体的问题，有些部位的疾病是责任免除的，不在承保范围内。

常见的比如由于甲状腺结节，免除就是不保甲状腺相关疾病。另外，女性高发的乳腺结节，一般的核保结果也是不保障乳腺疾病。

4. 延期：保险公司根据目前的资料，无法判断风险程度，需要观察一段时间，待明确诊断后再决定是否承保。

例如客户体检发现尿潜血，那么需要进一步检查是泌尿系统疾病？还是癌症？或者其他什么疾病导致的？这样才能作出核保判断。

5. 拒保：超出保险公司风险承受范围，无法购买保险。

这种情况在老年人身上比较多见，因为很多人都会有高血压和糖尿病。这两种疾病的相关并发症有很多，很容易就会导致重疾。所以，保险公司会对这种情况十分谨慎。

说到这里这，爱签单还要提醒一下：

虽然各大保险公司都有自己核保标准，但是每个公司的策略都会有一些差异。所以就算是同一种病史，在不同公司可能会出现核保结论不同的情况，这也是可以理解的。

根据上面的结论，如果有某种疾病，担心买保险被拒保，可以同时投保多家保险公司的产品。哪家的承保结论好，就在哪家买。

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曾经被拒保，就无法买保险了？

爱签单直接说结论：当然不是！

如果被拒保了，只能说明投保人的风险已经超过了某家保险公司可承受程度。

这时候，除了可以去其他公司尝试投保。还应该对疾病进行积极的治疗和调理。如果健康情况已经改善了，已经达到保险公司可接受的范围内，那么是可以购买的。

举例说明：

案例一：如果 A 同学患有严重高血压，并且长期需要药物治疗，投保重疾险被拒保。那么，只要这种状态没有改变，即使投保其他重疾险也同样会遇到拒保的结果。

案例二：如果 B 同学因为严重肥胖而拒保，但是几年后已经减肥成功，并且各项体检指标均恢复正常，那么是有很大机率以标准体承保的。

另外，爱签单还需要强调：

不同的险种，能承受的风险是不同的。也就是说，虽然投保重疾险被拒保了，但还是有机会投保寿险的。

所以，也不要过份忧虑，要根据自己的情况，多作尝试。

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说到最后