生病了还能买保险吗？

“得了XXX疾病还可以买保险吗？”。

这是牛先森即开心又头疼的问题。

开心是为了自己的粉丝感到骄傲：遵循最大诚信原则，不带病投保。

头疼是得过病之后确实很难投保，大病小病都或多或少对投保有影响。

所幸的是，有影响不代表完全不能投保，很多疾病，如实进行健康告知，提供完善的核保资料还是能进行投保的。而且最近很多保险公司也相应放宽了核保标准（详见《核保大放水，这个机会别错过~》），所以生病≠不能买保险，只是需要进行核保而已。

本篇文章将从四个方面解析核保，助力大家哪怕身体不太健康依然能够买到保障自己的产品：

①什么是核保

②核保都会产生哪些结果

③如何进行核保

④几条关于核保的小Tips

01

什么是核保

核保是指保险人在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。说人话就是保险公司评估客户的风险，决定保不保的过程。

为什么要有这么一个过程呢？原因很简单，因为保险公司的生意，本质上就是评估风险，从风险中获利，所以想要盈利，他就必须对风险进行精准的定价。否则如果你的定价过高，客户一对比发现你的保险价格过高，肯定就不买了；反过来如果定价过低，客户是高兴了但是保险公司自己就要赔钱了。

（电影《西红柿首富》里15天内败光20亿“脂肪险”）

核保，就是保险公司识别风险的一种方式。可能有人觉得核保就是保险公司规避风险，推卸责任，其实不是的，我们可以设想一下，如果现在国家要求保险公司不许核保，所有人都按照同样的条件去买保险，结果会怎么样？

结果必然是赔付率上升、保费攀升、产品停售。这部分成本，最终还是会转嫁到所有投保人的身上，对身体健康者不利。这就相当于保险公司拿我们的保费，去赔付身体状况糟糕的人。对于身体健康或只是有小毛病的绝大多数人，健康告知其实是让我们承保更公平的保护手段。如果没有核保，保险就不能叫保险，称为慈善更适合。

所以我们会发现，同样一份保险，年轻人买比老年人便宜，健康的人比亚健康的人便宜，保险公司这么做这不仅仅是为了规避风险，从另一个角度来看，这也是在保护健康客户的权益，因为只有双赢，才是长期可持续的发展路径。

02

核保会产生的结果

一般来说，核保的结论可以分为两大类，一类是可以承保的，一类是不可承保，这两类又各自分出几类，详见下图。

核保最好的结果就是按照标准体承保，就是说虽然身体有一些小问题，但是长期来看没有太大的影响，可以和标准体客户一样，正常承保。

比标准体差一些的情况叫做附加条件承保，具体来说分为两类，一类是加费承保，一类是除外承保。

加费承保：客户整体风险比一般人要高，长期来看出险的概率较大，买同样的保险，他需要交更多的钱。

除外承保：客户在某些方面风险较高，所以保险公司不保这方面的风险。比如一位女士有甲状腺结节，那么保险公司很可能就会对甲状腺相关疾病做除外承保，对于这位女士来说，虽然甲状腺疾病不保，但是其他疾病都还是有保障的。

第二大类结论就是不能直接承保的了。

有些情况保险公司认为风险的性质不明确，所以暂时没有办法承保，会给延期结论，比如女性HPV呈阳性，这种情况就有很大的概率被延期，一段时间过后，如果病情好转，可以再次申请投保。

要注意的是，延期承保不一定是坏事，因为有些时候核保员不想贸然给客户除外结论，也会先给一个延期，如果一段时间以后病情好转，也许就能按照标准体承保，这种做法其实是在保护客户的利益。

最后一种情况就是拒保了，如果客户的病情明显超出承保范围，比如得过癌症，那通常核保员就会给拒保结论。

不同类型的保险，核保的尺度、原则是不一样的，有些保险核保松，有些核保严。

我们投保的时候，健康告知问卷里面往往会有一条，问过去投保的时候有没有被加费、除外、延期、拒保过。所以对于有健康问题的，我们建议大家从核保宽松的保险开始买，先买意外，再买寿险，先买重疾险，再买医疗险。这样投保的时候可以省去很多麻烦。

    （某产品健康告知）

03.如何进行核保

那么，面对核保我们应该怎么做呢？

最重要的就是一定要如实告知。保险遵循最大诚信原则，如果投保人在投保时故意隐瞒被保险人的身体状况，一旦出险，保险公司有权利拒赔并且不退还所交保费。所以千万不要投机取巧，贪小便宜吃大亏。

其次，很重要的一点就是要明确告知的范围，对于保险公司询问的事项，一定要如实告知，对于保险公司没有询问到的事项，则可以不用告知。因为我们国内保险法采用的是询问告知主义，也就是说只有保险公司问到的才需要做告知，如果保险公没问，那是保险公司的问题。

在实际展业过程中，不少营销员为了出单简单快捷，通常说服客户之后，立即拿出投保单让客户先签字，其中涉及的健康告知信息都由营销员代为填写。一旦后期出现理赔纠纷，保险公司以客户未如实告知为由解除合同的，司法不予支持。因为投保人的签字形成于营销员代为填写之前，代填投保人的健康信息内容不是投保人的真实意思，不被认定为投保人未履行告知义务。

尽管如此，很多情况下依然会涉及理赔纠纷，这无疑是给客户造成一定的麻烦，甚至导致理赔结果差强人意。所以我们在投保以前一定要认真阅读保险的健康告知问卷，如实告知。

2018年我经手的理赔有100万以上，我个人的体会是，只要投保前做好如实告知，理赔的过程真的非常简单，甚至是傻瓜式的，交完资料等两天理赔款就到账了，整个过程相当佛系。

     

04.关于核保的一些小Tips

关于核保，这里有五点想跟大家分享：

1、核保是投保的正常流程之一，可以重视，但没必要恐慌。

《2018上海白领健康指数报告》显示，2017年上海白领体检异常比率高达 97.08％，也就是说：100个人中只有3个人体检显示完全没有健康问题。

所以，不要害怕核保，身体有小毛病的人才是大多数，如实告知就好，当然能够在体检出现毛病前购买就更好了。

2、提交资料做核保的时候，资料越全面，对我们越有利。

有些人觉得不能把所有情况都告诉核保员，怕都告诉他以后，核保结论不好。其实不然，核保员了解的越多，他才越有把握，才敢给好的结论，如果信息不充分，多数核保员都会保守一点，拿不准的可能先给延期或者除外。

当然只需要提供健康告知问到的问题即可，不要画蛇添足把没问到的问题也提交上去，这反而会影响核保员的判断结果。

3、核保不是一锤子买卖，如果对核保结论不认同，是可以申诉的，当然这个申诉不是空口说白话，需要拿出相应的资料来证明，比如专科医院的诊断证明，检查报告等等。

4、每家公司都有自己的核保手册，所以不同公司的核保规则是有差异的，A公司不保的，也许B公司能保，所以如果被某一家公司拒绝了，不要灰心，可以再多试几家。或者第一次投保就同时投多家公司，等核保结论都出来以后，选择结论最友好的那家公司那款产品去投保。大多数公司都是先核保再扣款，或者核保和扣款互相独立，互不影响。

5、最后一点，最重要的部分，保险公司在某些特定时期，是会放宽核保政策的！同样的情况，平时投保可能是加费，或者除外，但是赶在这段时间，就有可能正常承保！所以如果你的身体不是特别健康，又确实想买保险，一定抓住这个机会，赶紧上车。