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几百块=百万保障?测了53款百万医疗险发现没那么简单…

2018-03-31  德华11111

百万医疗险,江湖人称杠杆率最高、人人都能买得起的保险。一年保费几百,可以换来上百万保额的保障!眼花了?撞大运啦?还是保险公司疯喽?


都不是。百万医疗险,诱人程度满分,购买难度也高。而且,虽然百万医疗险们的保费差不多,但保障内容、性价比细扒起来,高下立见!




长文干货预警,开车!




花小钱,转嫁大风险,这是百万医疗险最为迷人的品质。


当你因为疾病或意外就医,医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部分费用,包括门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等,且一般不限社保目录。





| 健康告知最严格

 

医疗险,尤其是低保费、高保额的百万医疗险,宛如保险界的网红…嗯,这样的保险注定不好买,因为健康告知最严格、购买门槛最高!

 

感受一下各保险产品的健康告知严格程度:医疗险>重疾险>寿险>意外险。

 

| 续保难度较大


百万医疗险一般都是一年期的,属于短期保障。而且,市面上几乎没有保证续保的医疗险!


所谓“保证续保”的产品,一般是在跟你玩文字游戏,当你读条款读到眼瞎目眩、怀疑自己阅读障碍的时候,也许会猛然发觉:呵了个呵,保证续保?不存在的。

 



百万医疗险,属于医疗险家族,来,顺便结识一下它的兄弟姊妹。按照不同的保额、保障内容、购买目的,医疗险大致可以分为三类:小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险

高端医疗险评测也在路上,不出意外下周出~ 

 



一图告诉你↓



▎保额保费:优选保额100万起、且保费适中的


对于百万医疗险来说,保额没那么重要,100万够用了,更重要的是保障内容和保费。如果保障内容差不多,保额五六百万、直冲千万,保费也蹭蹭涨,果断弃之。高保费换取高保额,真得病了你花得完吗?花那钱、费那劲干哈?

 

当然,如果保额高、保障全、而且保费没贵多少,可优选!

 

▎保障范围:优选含一般医疗险+恶性肿瘤/特定重疾保额的


百万医疗险都有一般医疗险,但不一定有恶性肿瘤或特定重疾保额。人生这条长河,罹患重疾的概率还是挺大的,有恶性肿瘤或多种特定重疾保额的要优选。

 

▎报销范围:优选含住院、特殊门诊、住院前后门急诊的


这几项属于百万医疗险的标配,连这都没有?拜拜了您嘞!

注:只有必须且合理的费用才能报销,不同产品的报销范围可能略有差异。

 

▎用药限制:优选不限社保用药,自费药、进口药、靶向药都能报销的


比如对癌症治疗效果比较好的靶向药,一盒药就上万,几个星期就能吃完一盒,一般家庭很难扛住。如果只能在社保范围内用药,买社保就行了,要你何用?

 

▎续保难度:优先销量高、不单独调整费率、不因得病或理赔而拒保的


百万医疗险,低保费、高保额、高杠杆率、你我蜂拥而至。诶?一年之后,无法续保了,找谁说理去?所以说,在挑选百万医疗险时,续保难度必须考虑

 

不能续保或续保条件苛刻,主要有这么几种情况:


续保需要审核,得了病就跟你拜拜。

身体出现问题、发生过理赔了,挥挥手送你走。

续保费率不保证,且会单个调整你的费率。

以上三种医疗险产品,果然let it go!

➍ 产品停售,含泪说再见。怨不了天,怨不了地,只能怪自己没眼光,千挑万选买了一款销量低、没啥名气的医疗险。

 

如果有一款产品:销量挺高,续保无需审核,不因你的健康状况发生变化或产生理赔而拒保,而且不单独增加你的保费,需要珍惜。

 

 


在保费不明显上涨的前提下,含以下保障或服务↓

提供就医绿色通道

提供意外身故/伤残保额

提供意外住院津贴

一站式就诊服务

住院报销垫付

 ……




下面这些名词,你可能也在百万医疗险的条款里看到过,简单介绍一下。


免赔额:主流险种的一般医疗险免赔额为1万、恶性肿瘤0免赔额。


报销比例:通常情况下,社保结算后,减去免赔额,再100%报销。


等待期:首次投保或非连续投保,等待期一般都是30天,意外医疗和连续投保没有等待期。


部分产品规定某些特定疾病的等待期会比较长,比如臻爱医疗保险规定:扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗等待期为120天。


犹豫期:多数百万医疗险没有犹豫期,部分有10天犹豫期,毕竟杠杆率高,傲娇。


医院范围:一般是中国大陆二级及二级以上公立医院普通部,想要特需部、国际部、私立医院?出门左转买高端医疗险。

 

承保职业:一般都是1-4类职业可承保,部分会承保1-3类或其他特定职业范围。

 

 


扒了20家保险公司的53款百万医疗险产品,按照“五个优选”、“加分项”一一排查、筛选!


上下滑动查看产品信息↓

   *产品数据标注可能会有错误及疏漏,如有发现还请指正。




下面这28款,买不了吃亏、买不了上当↓



下面这10款,买到就是赚到,五星推荐↓

 

保费估算:192元(30周岁,男性,有社保)

投保年龄:30天-65周岁

续保年龄:至100周岁

保障额度:一般疾病及意外医疗400万;100种重大疾病400万

免赔额及报销比例:1万免赔,重大疾病0免赔;社保版:社保结算100%报销,非社保结算60%报销,质子重离子治疗费60%报销

保障范围:不限病种,不限治疗时间,突破医保限制住院费、手术费、药品费、特殊门诊;门诊手术;住院前7天后30天门急诊

续保规则:会费率调整;不会因为健康变化影响续保和费率

增值服务:就医绿色通道(安排专家门诊、病房;名医资源;专家帮助康复)

 


保费估算:275元(30周岁,男性,有社保)

投保年龄:30天-60周岁

续保年龄:至80周岁

保障额度:一般医疗100万,特定重疾(含恶性肿瘤)100万,意外身故及伤残1万

免赔额和报销比例:1万免赔,特定重疾门诊无免赔;社保版:社保结算100%报销,非社保结算60%报销

保障范围:不限社保用药,不限疾病种类,不限治疗手段。1.住院医疗费用:床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等;2.特定6种重大疾病门诊医疗费用:恶性肿瘤门诊治疗,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术或造血干细胞移植,冠状动脉搭桥术,终末期肾病

续保规则:健康状况如实告知,不会因健康变化影响续保

增值服务:无



保费估算:279元(30周岁,男性,有社保)

投保年龄:30天-60周岁

续保年龄:至100周岁

保障额度:一般疾病及意外医疗300万,100种重大疾病600万

免赔额和报销比例:1万免赔;社保版:社保结算100%报销,非社保结算60%报销,质子重离子治疗费60%报销

保障范围:一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前7天后30天的门急诊费用;100种重大疾病住院医疗、特殊门诊、门诊手术、前7天后30天门急诊费用;质子重离子治疗

续保规则:不会因健康变化影响续保;产品不停售;不超过年龄限制;没身故;效力未终止;如实告知不欺诈;会费率调整

增值服务:重疾快速就医(专业导诊、远程问诊、专家门诊、专业陪诊、专家病房、专家手术、专家复诊、医后随访)



保费估算:279元(30周岁,男性,有社保)

投保年龄:28天-50周岁

续保年龄:至80周岁

保障额度:住院医疗500万,恶性肿瘤再加500万

免赔额和报销比例:1万免赔;社保版:社保结算100%报销

保障范围:特殊门诊(恶性肿瘤放疗、化疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗);住院前7天后30天门急诊费用

续保规则:不会因健康变化影响续保

增值服务:一站式就诊服务(视频咨询3次/年,名医线下门诊/远程诊疗2次/年,住院安排1次/年),重疾赠险(首年确诊赔付1万元重疾保险金,重疾包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、尿毒症等60种)



保费估算:286元(30周岁,男性,有社保)

投保年龄:0-60周岁

续保年龄:可续保至80周岁

保障额度:住院医疗300万,恶性肿瘤再加300万

免赔额和报销比例:1万免赔,恶性肿瘤0免赔;社保版:社保结算100%报销,非社保结算60%报销

保障范围:特殊门诊(门诊肾透析费;门诊恶性肿瘤治疗费,包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用;器官移植后的门诊抗排异治疗费);门诊手术;住院前7后30门急诊费用

续保规则:会费率调整;不会因为健康变化影响续保;不超过限制年龄;产品不停售;终止15日内提出续保

增值服务:住院垫付、重疾绿通服务(享受重疾咨询服务、远程问诊、专家门诊、住院安排、手术安排等高端医疗服务)



保费估算:100万/300万:307/335(30周岁,男性,有社保)

投保年龄:28天-60周岁

续保年龄:至99周岁

保障额度:一般医疗100万/300万,恶性肿瘤100万/300万

免赔额和报销比例:1万免赔;社保版:社保结算100%报销,非社保结算60%报销

保障范围:一般住院医疗、指定门诊、住院前后7天门急诊费用;恶性肿瘤住院医疗、特殊门诊(化疗/放疗/免疫治疗/内分泌治疗/靶向治疗费用)、住院前后7天门急诊费用

续保规则:不会因健康变化影响续保;产品不停售;不超过年龄限制;未身故;主险合同效力未终止

增值服务:就医绿色通道(安排全国顶尖医院的住院就医服务一次,不限疾病种类,从挂号到住院全程安排)



保费估算:100万/300万:324/371(30周岁,男性,有社保)

投保年龄:30天-60周岁

续保年龄:至99周岁

保障额度:一般医疗100万/300万,恶性肿瘤100万/300万,一次性给付恶性肿瘤慰问金最高3万

免赔额和报销比例:1万免赔,恶性肿瘤0免赔;社保版:社保结算100%报销,非社保结算60%报销

保障范围:一般住院医疗、特殊门诊、住院前后7天门急诊费用;恶性肿瘤住院、特殊门诊、住院前后7天门急诊费用;

续保规则:不会因健康变化影响续保;无论是否发生理赔续保无需健康告知;不超过年龄限制;产品不停售

增值服务:就医绿色通道(门诊,住院各1次)、第二诊疗意见(1次)、基因检测(1次)、住院保险垫付(不限次数)



保费估算:477/5年交;779/3年交(30周岁,男性,有社保)

投保年龄:30天-49周岁

续保年龄:至80周岁

保障额度:一般医疗200万,恶性肿瘤200万;

免赔额和报销比例:5年累计免赔额1万,恶性肿瘤0免赔;社保版:社保结算100%报销,非社保结算60%报销

保障范围:一般住院、特殊门诊和住院前7天后30天门急诊费用;恶性肿瘤住院、特殊门诊和住院前7天后30天的门急诊费用

续保规则:无需审核;不会因健康变化影响续保;不超过年龄限制;产品不停售;无欺诈行为

增值服务:住院绿色通道;恶性肿瘤第二诊疗意见或专家二次会诊;住院费用垫付





可以,但不建议重复买。


你买再多,同一笔医疗费都只能报销一次,A报销公司报销之后,B报销公司不会再报销。当然,如果是报销范围互补的产品,也可以考虑同时买。

 

 


在你扛不住的大病面前,医保杯水车薪。

 

医保属于社保,也就是传说中“五险一金”里的“社会医疗保险”。虽然我国的社保制度在不断完善,但医保的广度和深度有限,尤其是在大病、重疾面前,医保的报销可以说是杯水车薪↓




购买优先级:重疾险>医疗险

重疾险+医疗险=双保险

 

重疾险、医疗险的区别↓

可以看出,医疗险和重疾险的功能其实不太一样,医疗险用于报销医疗费用(包括重疾和其他疾病),而重疾险主要用于弥补收入损失、支付接下来几年甚至终身的重疾康复护理费用

 

举个栗子↓


北京的赵小姐,同时购买了某百万医疗险和某50万保额的重疾险,然后不幸得了癌症,花了70万,社保和医疗险都报销了,赵小姐几乎一分钱没花。接下来的几年,赵小姐身体虚弱、无法工作、收入中断,用重疾险赔付的50万来支付康复和护理费用。3-5年后,赵小姐恢复健康,重新上班。

 

医疗险和重疾险不是二选一的关系,都应该买,两险相互补充。之所以说医疗险的优先级比重疾险低,是因为医疗险一年一保居多,续保难度较大,没有安全感。

 

 

 

带病投保,五种结局在等你↓


➊ 正常承保。欢天喜地,健康人类咋投保你就咋投。


➋ 加费承保。你的已有病史增加了以后患某些大病的风险,保险公司还敢收你,该知足了地球人,加点保费就加点吧。


责任免除。你的现有病情、可能存在的连带病情,将来一旦发生,保险公司不予赔付。建议每天默念10遍好人一生平安。


➍ 延期承保。你的健康状况不明,保险公司需要再观察一段时间,等确诊后才决定是否承保。(基本没戏了)


拒绝承保。对此我只有一句奉劝:趁年轻,趁健康,赶紧买保险。

 

隐瞒病情投保可以吗?


打住,健康告知一定要诚实,因为保险公司有核保部和核赔部核保部,在你投保的时候,审查你是否符合投保条件;核赔部,在你今后理赔的时候,审核你是否符合理赔条件。

 

投保的时候如果没有如实告知身体状况,躲过了核保,也躲不过核赔,结果可能是既拿不到理赔,保费也白交了!


 


很多人会用自己的医保卡帮家里长辈、老人买药,这种做法简直得不偿失!因为,用你的医保卡买药,默认就是你得了这种病、花了这笔医药费。

 

举个栗子↓

你今年25岁,老妈有甲状腺疾病、爷爷有糖尿病,他们都用你的医保卡买过相关药物,那这两种病极有可能会全部算到你头上,年纪轻轻甲状腺就有问题,还有糖尿病,你猜保险公司敢不敢收你?

 


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