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告别错的，才能和对的相遇：） 今天，偶然翻看过去我们在《第一次买保险就买对》中的一个防坑指南，再读还是觉得很值得分享给大家。 01 小心国内分红型保障保险 在同样的保额前提下，尽量选择消费型保险。 原因有二： 1. 总体来说，国内大多数分红险收益不佳(实际年化很多收益不超过3%），且容易被营销人员忽悠，忽略了先做足保障这一点。具体计算方面，我们书中介绍了如何用irr来比较定期险和分红型的差别。 2. 分红险缴费金额高，压力大。前面提到重疾险和寿险，年龄越大，购买越贵，所以早做配置比较好。但是因为年轻时收入低，选择消费型保险压力小。 02 “猎奇”保险意义不大 近两年，各大网络平台出现了不少很奇葩的保险，什么高温险啦、赏月险啦等等。我们觉得，这些就没有必要购买了。一方面这些风险都比较小，甚至是娱乐性质的；另一方面，这样的保险保额也很低，玩票性质。 还是那句话，关键看保险是不是在保障你无法承受的风险。 03 买错了？退保很忧伤…… 买错了？退保很麻烦，不过一般长期保险有10—15天犹豫期，记得好好利用。 关于退保，其实可以从两个方面评估： 1. 找到你自己的保单，找一下你现在退保能够拿到多少现金价值，再结合已交保费，计算一下退保的损失。 2. 看看市面上保额差不多的，同类保险价格大概是多少。比较一下自己这个不太满意的保险贵了多少。 以上两个方面综合一下，相信你可以得到比较好的答案。想退保的都可以按照这个思路分析。 另外，刚刚买完保险后的10—15天有一个犹豫期，犹豫期内退保一般只要十元左右的退保手续费，利用好这个犹豫期再考虑一下吧。 04 健康时尽量投保，千万别隐瞒身体疾病 提醒一句，尽量健康时去投保健康险。不过患病了也千万不要隐瞒身体疾病。 如果得过大病再想买保险，估计也得看保险公司核保，一般应该会增加保费。一旦不健康了，买保险那就贵了，甚至可能被拒保。所以买保险最好趁健康的时候。当然，意外险倒是任何时候都可以买的。 投保之前病情如实告知的，保险公司会安排你进行就医资料提交和体检，资料没问题、体检通过就可以正常投保，非正常情况包括部分责任免除、保费增加和拒保。 05 多次赔付没那么重要 多次赔付的保险值得买吗？ 遇到过好几次保险代理人推荐多次赔付的重疾险，一般的重疾险基本上一旦理赔了一种疾病后，合同即终止，并且再买重疾险的可能性几乎为零。 但是现在不少保险公司推出的重疾险当中会将重大疾病分为两种类型，若投保人被查出第一种当中的重大疾病则进行赔付，而若投保人在保障期内再度发生第二种重大疾病，保险公司则再度进行同等保额的赔付。听起来好诱人，保费增加一点点，累计保额翻了好多倍。 可是仔细分析一下，发现多次赔付的意义有限： 1. 组别限制 按大数法则来算一个人患上两次重疾的概率本来就非常小。而一般来说，多次赔付的重疾险产品，通常是将重大疾病分为几个组别，每一组均为有关联的疾病，同一组别的重大疾病只能赔付一次，所患的重大疾病要在不同的组别里才能获得多次赔付。这概率…… 2. 时间限制 在重疾多次赔付上，也有时间间隔的限制，两次确诊重疾间隔需达到一定时限才可以获赔，各个保险公司的条款和规定都不一样，购买前一定要看清。 06 先给老人孩子买保险？ 新生儿寿险类投保有上限，而且理性来说，新生儿死亡对于家庭的收入是没有冲击的，投保的重要程度其实不高。 60岁以上的父母，其实能买的或者说价格合适的已经很少的，买个意外险，然后看看当地政府是否有公益性的老人险投保一个。 07 有社保，就不用买保险了？ 在我们权衡买不买保险的时候，常常会有一个因素左右我们的决定，就是我们已经有了社保，里面包含了医保，到底还需要不需要商业保险。 在这里先简单介绍一下社保的医疗报销体系： 1. 首先社保报销存在起付线 即报销的门槛，门诊住院门槛之下的部分是不报销的。 2. 其次是自付部分 我们看病多会选择三甲的公立医院，三甲医院都会有医药费自付的比例要求，比如说在三甲看病花费10000元，其中有20%需要自付。自付部分社保不报销。根据医院的等级不同自付部分的比例不一样，医院等级越高自付比例越高，一级医院5%自付，二级医院10%自付，三级20%自付。 3. 再次是自费部分 自费部分包括了各种医疗器械，自费药等等，全国现在可用药品种类大约有20多万种，而社保可报销的药品只有两千多种，这个可报销比例也是有限的。 当然，不是所有的商业保险都报销医保范围之外的药，要注意阅读报销范围。 4. 最后是封顶线 社保医疗报销是有上限的，不是我们花多少就一定会按照相应比例报销，至于封顶线是多少，由于各地区医疗状况，社平工资不一样，社保报销封顶线也各不相同，但大家一定要注意的就是不是自己花多少钱看病社保都会管的。 除了这些可以数得上名目的费用，还有收入损失、照顾病人的开销，请护工的费用等等都得算作看病的成本，得一场病得花多少钱，真的经不起细算。商业保险中不同的险种就是补充了社保报销中的不足之处。 当然，我们强烈建议，在买商业保险前，先配置好医保。 ——下次见 —— 你有什么关于保险保障的疑问和需求？ 别害羞，欢迎提问。很期待在这里和你交流。 |
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