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塑造保险未来的关键技术主要包括大数据、云计算、物联网、人工智能和区块链，这也是保险科技的核心。目前而言，云计算、车联网以及大数据的应用已经开始对保险业产生重大影响，而未来大数据、人工智能和区块链的进一步应用将给行业带来更大的发展。 关键技术一：大数据——“用户识别＋风险定价＋核心资产＋生态协同”在全球范围内保险公司都处在科技推动变革的阶段，而目前看来大数据对保险行业的影响无疑是最具颠覆性的。大数据技术就是通过对海量的、价值密度低的、高速动态的、多样的数据进行加工与处理，关联数据散点间的联系，从点到线，从线到面地进行深入挖掘，并输出商业价值。大数据不仅会对保险公司业务的各个环节产生革命性甚至颠覆性的升级与改造，未来其将会成为保险公司的核心资产，通过该技术的使用可以降低成本、细分客户、优化决策，甚至催生新的产业、生态和模式，产生巨大的业务价值。 在精算、索赔、风险、消费者、生态协同等方面的数据分析往往会对保险公司产生重要的价值和影响。此外，保险公司通过不同的生态系统和合作伙伴平台已经积累了大量的用户群数据，并将相应的分析运用到实际业务流程中去。如，在承保过程中获取到用户个人及交易数据；通过用户端利用相关数据和行为进行预测、用户分析、定向营销并优化客户体验，在产品设计过程中数据分析的结果也运用在了产品迭代、动态定价、实时诈骗检测、理赔和客户服务等方面。 关键技术二：云计算——“敏捷开发＋弹性服务＋资源池化＋按需服务”云计算是一种利用互联网实现资源实时申请、快速释放的新型计算方式，目的是帮助用户高效地访问共享资源。云计算高效、快捷、数据庞大的特点，使得其可以广泛运用于保险业的定价中，并尝试解决保险市场的信息不对称问题。 随着数据的快速扩张，大量的计算资源、存储资源和服务资源开始通过云技术连接起来。而敏捷开发、弹性服务、资源池化、按需服务、服务可计费和泛在接入的特点，让云计算开始定义新的资源利用模式。云计算正在快速替代传统IT开支，成为自数字化时代以来最有创造性的力量之一。保险未来“以用户为中心”导向的产品开发、营销及服务运营，对支持系统的可延展性及优化升级能力有较高要求，云计算平台能承载快速增长的海量产品及用户数据，并以低成本快速实现系统及应用平台的优化升级。 关键技术三：人工智能——“机器学习＋预测分析＋智能客服＋定制服务”机器学习和预测分析逐渐在保险行业进行应用，如支持精算建模和反欺诈侦测。但是，随着运算能力的成本下降，大数据和社交数据能帮助保险公司创建下一代的定价和理赔模型，提供更高的复杂性和准确度，发掘新的指标和现象，并创建个性化保险和定价的方法。人工智能技术能够替代人工完成理赔、用户服务等环节，降低成本、提高效率，并给客户带来更好的体验。众安科技构建的人工智能云平台能够建立智能识别模型，建立多维度的指标，对用户交易行为进行分析；并搭建实时风险预测模型，优化数据收集成本，提升处理效率。 此外，保险公司已经在身份验证、图像识别、模型选择及客户服务等领域运用了人工智能，以提升风险管理、经营效率和客户满意度。在风险管理方面，借助人工智能技术能够实现实时风险控制以及动态承保系统自动化，以达到精准定价；通过图像挖掘的用户画像为客户提供更准确的预测建议；通过对客户的分析建立客户白名单。在优化创新产品诸如手机碎屏险的索赔过程方面，通过先进的识别技术能够设计相应反欺诈的措施，形成独特的竞争优势。 关键技术四：区块链——“去中心化＋智能合约＋账户协同＋数据共享”区块链技术通过建立电子信息、加密、确认交易、实时广播、添加区块和网络复制记录等六个步骤完成工作，通过这些步骤，区块链传递和储存的信息具有去中心化、开放性、透明性、匿名性、数据不可篡改性和自治性六大特征。去中心化的特质使得保险对中介的依赖度下降，有助于费用的降低和相互保险的发展；开放性减少了供给端和需求端的信息不对称问题，有利于过去难定价、难分析的产品的发展；透明性、匿名性和数据不可篡改性使得保险信息的获取更便捷、快速、准确、连续，提供了安全性，解决了投保人的隐私问题；而自治性撇除了人为干扰，在降低人力成本的同时减少了合同实施可能产生的纠纷。 目前保险理赔的处理通常都是手工操作的，这不仅耗费了保险公司巨大的人力成本，而且需要大量集中的校验工作。通过区块链，自动化保险政策写入智能合约，合约由代码定义并自动强制执行，通过基于区块链的支付体系和智能合同的配合进行理赔和付款，这一系列保险流程都会以区块链技术为基础，也将大大降低成本。从投保到索赔无须人工干预，过程透明，结果准确，并且可以保护客户隐私。同时，有效追溯和标记投保标的信息，有助于进一步改进产品，精准评估风险。 文/董兴荣，节选自《财资中国|财富风尚》杂志2018年3月刊。全文可以前往财资中国商城订阅杂志浏览。 |
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