平安·智慧星，智能星，还是扫把星？

其实我一直在说，干保险的没什么坏人。因为很多人都知道，能把保险销售出去的人意味着其拥有多么强大的销售能力。

保险看不见摸不着，也非常难做体验，蛋糕可以试吃，衣服可以试穿，保险您总不能说让客户死一回试试，看看理赔快不快。

所以说能卖出保险的人，卖什么都行。他们完全可以去从事更加暴利的行业，但是他们却选择了一个口碑并不太好，人们理解和接受程度并不太高的保险行业。 

当然，从我们自身来讲，在提高自身专业度的同时，也应该以一种更开放和友爱的心态去看待一些事情，这也是一个人是否拥有格局的表现之一。

因为我们不能把卖不了，不能代理或者销售的产品都叫坏产品。如果这么说其酸葡萄心态和狭隘的心胸就暴露无遗了。

但是今天我还是要说一款我从来没有销售甚至推荐过的险种，平安智慧星（智能星），彻底帮大家弄明白这个平安卖得最多的少儿保险。

智能星是智慧星的升级，产品形态一样。两个放在一起说，是为了在之前买了智慧星的朋友看，也让以后准备买智能星的朋友了解。

言归正传，这款少儿保险，号称是市场的拳头产品（貌似很犀利的赶脚），包含了教育金，重疾，意外医疗，内容非常齐全，说是市场上最完备的少儿险种，反正是说的是惊天动地百年难得一见的好险种。我们真的是迫不及待的要想要买买买啦。

但是冲动是魔鬼，做决定要智慧，一定要懂得踩刹车，光看广告要不得，必须先看国超的详细分解。

先看一下截取的介绍：

0岁宝宝平安智慧星保障计划

假定您为宝宝每天存28元，每月832元，每年10000元。每天一包烟钱，安排孩子幸福一生！

您的宝宝即可享受如下九大利益:

1 人生保障：保单生效后，终身享有人身保障20万。18岁后可以升到50万!

2 大病保障：等待期90天后生效，宝宝一生拥有16万元大病保障（男性28类，女性30类），共有470种，涵盖人体所有器官。万一患其中一种，即可凭医院诊断书领取大病保险金16万元，帐户钱不变。 18岁后可升到30万!

3 意外医疗保障：保单生效后，无论是猫抓狗挠还是磕磕碰碰等所产生的医疗费用，100以上至10000之间可百分百报销，（自费除外）直到宝宝64岁。

4 高中教育金账户：15、16、17岁每年领取8000元，合计领24000元

5 大学教育金账户：18、19、20、21每年领取24000元，合计领96000元

6 住院补贴：30天生效，只要住院每天就补助100元,(疾病住院实际天数减掉三天)

7 养老金账户：以中档收益计算， 60岁时可以领取34万，70岁时可以领52万，80岁时可以领78万

8 传承金账户：百年以后，下一代还可以继承20万爱心传承金

9 享有豁免功能 ：

豁免1:在缴费期内若宝宝发生重疾，免交以后各期保费，保险责任继续有效。

豁免2:在缴费期内若大人发生重疾或者身故残疾，免交以后各期保费，保险责任继续有效。

（以上介绍来自微信某代理人群发）

嚯，看完之后，感觉这根本不是保险，这是福利啊！从宝宝保障利益上面看，有重疾保障，意外保障。意外医疗。还有一个保单账户，就是万能账户，里面的钱会越长越大哟。年投入1万，宝宝长大以后有几十万等着他呢。那么真的是如此吗？

答案：NO、NO、NO。 讲三遍。看图说话：

这个是宝宝1岁的时候，保单账户价值。为什么我交了10000保费，只有3929了呢？

1

初始费用

请在下图中找到答案，走你，第一年交的10000，有50%被扣除了（这个是消费掉的费用哦）什么鬼？反正就是没有了。好嘛，那我应该也有5000啊。那个，还有成本需要扣除。（还有？）

2

无忧意外伤害险

附加的意外伤害保险也是要扣费的，加上无忧意外医疗，一年是540元（额，那么也不只才3000多呀，智能星说：我还有成本没扣除，你别着急啊）-- 我能不急吗，说好的几十万收益呢，感觉越走越远了。。

3

重疾保障成本（每年上涨）

按照50万保额的话，0岁的成本就是550元每年，按天扣费，很人性化的哟。

那么我们算一下吧：

【第一年总缴保费】-【初始费用】-【无忧意外】-【无忧意外医疗】-【重大疾病保费成本】=保单账户价值

10000-5000-540-550=3910元。

看到这里我心里已经不是很平静了，说好几十万保障还有几十万教育金等着我呢，感觉真的是越来越远快走出国了...然后，这并不算完,

4

寿险成本（每年上涨）

抱歉，没有找到智能星寿险表，用它的上一代暂且看看。智能星为智慧星的升级。也就是说18岁以后，我们的保单账户，会多一个成本支出。那么我们不是听卖保险的朋友说，交10年保终身么？是的，理论上是那样的，但是按照合同保底收益1.75%的话，到54岁的时候。保障就会中断。上演示图

保单账户会通过追加保险费，期交保费，还有结算利率，而得到增长，对于投保人来讲，结算利率越大（合同约定保底利率是1.75%），则利益越大。

保单账户会因为初始费用，保障成本（重疾，寿险，意外医疗）部分领取，退保，追加保费还有收取初始费用而减少。

说完各种费用的扣除后，下面我们来解析智慧星（智能星）的保障作用。

5

重疾赔付比例限制

智慧星 重疾种类为30种，智能星升级到45种。等待期都是90天。保障成本都是一样的。无轻症责任，为什么提到轻症责任呢，后面关于理赔的时候我会提到。  智慧星和智能星有一个区别在于，智慧星有一个赔付限制。3岁以前，赔付有比例限制。
比如说，投保重疾保额为50万

1岁以前发生重疾，并且达到理赔条件，赔付比例为25%，即12.5万的重疾理赔金额
2岁以前发生重疾，并且达到理赔条件，赔付比例为50%，即25万的重疾理赔金额
3岁以前发生重疾，并且达到理赔条件，赔付比例为75%，即37.5万的重疾理赔金额。

智慧星有这个限制。智能星升级之后，没有此限制了。这是达到理赔条件后，理赔金额的比例问题。下面，我们要去了解，如何达到理赔条件。

6

无轻症保障责任

符合合同约定重大疾病种类，确诊给付，有没有觉得很熟悉，绝对听过。 BUT，这里一定会有但是的，恶性肿瘤的赔付条件，基本可以达到确诊给付。那是重大疾病种类的第一类。那么智能星还有44种重疾，都是确诊给付吗？ 答案：NO。 不管是任何一家保险公司的重疾赔付，都是这样的。

重疾理赔标准，一般情况是，达到一种或一种以上的条件，发病一段时间后的检查结果，实际实施了手术，或者实际进行了某种程度的治疗。才能申请理赔，得到理赔款，周期一般不会太短。哪种赔付最快？恶性肿瘤。

所以，轻症责任就很重要了。什么是轻症？并不是大家认为的小病，简单定义是早期的恶性病变。 比如原位癌，癌症的最最初期，治愈率接近100%。有句话叫做病从浅中医，病来如山倒。轻症阶段的治疗好比是浅中医，重疾级别的疾病，真的是如山倒。但是遗憾的是，智慧星，智能星，并没有轻症疾病的责任。

7

医疗责任---事后报销

平安智慧星，智能星，只是附带了因为意外伤害造成的医疗责任，并没有包含疾病原因的住院医疗报销，可以附加健享人生医疗险，当然，也会从保单价值里面扣除保障成本。

智慧星（智能星）附加的无忧住院医疗
如果有社保报销之后，100元免赔，超出100元的部分，100%报销，不包含自费药，进口药的报销。
如果没有社保报销，超出100元的部分，80%比例报销。不包含自费药，进口药的报销。买过智慧星的朋友，翻翻您的合同，看看医疗责任有没有健享人生医疗险，如果没有，及时的补充。不然小病住院，是无法报销的哟。

8

教育金

作为教育金的话，这份保险可以附加投保人身故、重疾、全残，豁免。也就是说，投保人如果发生万一，孩子的后续保费都会豁免，视为已交。保单利益不变。如果按照之前的保障内容，保单的价值会在扣除一系列保障成本后，剩余的钱（感觉好少），复利生息，合同约定保底是1.75%，上不封顶。然后随着时间的推移，保单价值增值。不过真的没有那种存10万，20年后变成30万的。切记保险并非高收益型理财产品。教育金，最大的功用在于，强制储蓄、确定性、抵御通胀。

智慧星（智能星），如果说要单纯作为教育金，兼具少量保障，可以调整保障保额到最低，扣的保障成本相应减少，能够生息的钱就越多。当然初始的管理费，是不能调整的。

如果作为纯保障型功能，年龄较小的时候，保障成本较低，但是年龄大了之后，保障成本坐火箭一样。所以按照合同保底收益率的话，54岁左右。保单账户钱就会被全部扣除，保障就会中断，说好的终身呢？

总结

万能险可以简单理解为：每年拿出一笔钱，一部分拿去支付初始费用，一部分拿去买保障，剩下留在钱罐子赚利息。后期如果钱罐子的钱足够支付买保障的费用，就可以不再存钱了。如果不足，还需要继续追加保费。万能险其实就是余额宝+保险。您必须需要知道以下三个概念：

a. 初始费用：每次存钱时，保险公司扣除的相应百分比的费用，用于支付销售费用和运营成本。

b. 最低保证利率：保险公司承诺提供的万能险保底收益率。

c. 保障成本：按月从你的钱罐子扣除的费用，用于购买保障。

智慧星、智能星之流，以理财型万能账户为主，附加多种其他保障型产品的万能组合，看上去很“万能”，能理财有保障，还能按需调整保额、按需领取账户价值，实际上是被揉合成一个非常复杂的产品。按照这类万能险目前的产品形态、初始费用和保障成本，从过去9年时间看，这类产品的收益率也不理想，获取保障的性价比也不高。只是因为很复杂，消费者无从判断而已。

要保障的，不妨还是去寻找纯保障的传统型产品；

要理财的，理财市场上大把低收费的理财工具可以选择。

PS：

有同业说我拿保底1.75%说事，说平安的万能险利率一直都是4％左右。是左，还是右？九几年的时候，那个时候是多少？现在多少了？ ？现行利率拿出来做演示，不怕闪了舌头。

用现行利率混淆保底利率，用确定的钱买不确定的现行利率？那么厉害？保底收益以上的收益都是不确定的，为什么不把保底利率3.5%，保底利率4%写进合同？目前很多公司保底3.5%，不要告诉我不知道。请不要把无知当个性，什么金融500强都是虚的，合同约定利益才是真的。