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之所以要写这篇文章呢，是因为有朋友问我：我给孩子买了x安智慧星、智能星，给孩子存钱还有大病保障，等孩子大了，再给他取出来做教育金。这款产品挺好的吧？ 我心里咯噔一下，心想：又有一个人掉坑里了。说实话吧，怕伤着他，人家都买了，不能叫人家心里别扭吧；好吧，我只能说：保险没有好不好，能解决你的问题和满足你的需求就是好的。 像他买的智慧星、智能星属于万能险+重疾险的组合，看似兼顾了保障和理财，实际上两方面做的都不好，这也是我不喜欢它最重要的原因。但这类保险反而在国内销量极大，这得感谢中国父母那颗爱孩子的心。孩子是父母的心头宝，很多父母不舍得给自己买东西都会优先考虑孩子，这份最美好最单纯的感情也最容易被利用、被迷惑。还得感谢某保险公司强大的代理人队伍，销售话术杠杠的。。。 下来重点谈谈我为什么不建议买这类保险。（以某安智能星为例） 先看保单账户是怎么运作的 一存一取决定了保定账户里有多少钱，而这些钱会有理财收益产生的，本金+收益组成了整个账户价值。 1.高额手续费 初始费用第一年50%，逐年递减，连续扣5年；追加保费初始费率3%-5%，还有保单管理费、领取手续费及退保费用。 例如第一年交5000元保费为例，5000-5000*50%=2500元 这是进入账户的钱，扣除50%初始费用，交给保险公司。之后每一年你交保费都要扣除这笔初始费用，只是比例不同。 别忘了，还有保障成本要扣除。最终才能是真正属于你的钱。 注：寿险和重疾险采用的是自然费率，也就是说保障成本会随年龄增长而变化，请翻看你的合同，翻到《保障成本表》查看对应年龄的保障成本。 2.收益不确定 有些销售人员在给你做计划的时候，那是按照4.5%的年利率来计算的，例如某安智能星对4.5%收益率是不保证的，请翻看合同：它的保证利率只有1.75%，业内最低！目前各大公司理财险保底利率基本都在3% 3.保障角度 ①保障终身有前提 我们可以看到，每年获得的保障是从保险账户中扣除的，如果想终身必须要保证账户里有钱。随着年龄增长，成本在不断上涨，而账户收益利率不确定，最低保底只有1.75%，如果保单账户价值不足以支付保障成本，那么不管是寿险还是重疾险的合同就会失效，保险公司不再承担保障责任。 ②保险费率逐年长 很多人在买这类保险的时候，被它保额高，保费便宜所吸引，便宜的原因是它采用的是自然费率，每年重疾风险保费是会上涨的 ③保障责任缺失 寿险对于孩子来说就是鸡肋，没什么卵用。孩子这么小不为家庭创造任何经济价值，而且还是“负债”，请看条款赔付 说明白点： 18岁前身故：看当时保单账户价值和保费-领取金的差额，哪个大赔哪个。18岁后身故：赔基本保额+保单账户价值。 重要提示：如果身故前发生了重大疾病，基本保额要扣除这一块的费用！（比如10万寿险，8万重疾，赔了重疾后，寿险保额只剩下2万。） 重疾险 45种重疾，无轻症保障，赔付1次，保额8万。（我只能呵呵了） 标黄的为少儿高发重疾，只有4个，其他少儿高发重疾如：重症手足口、严重哮喘、严重瑞氏综合征、严重幼年型类风湿性关节炎统统没有！（白血病属恶性肿瘤，是国家规定必保的重疾，不单列了。） 保一堆成年后才大概率发生的重大疾病，对宝宝有什么意义？关键是父母们还以为自家宝贝孩子有保障不用愁了，是不是等出险了的时候，就拿出合同来讲条款：手足口我们不保的，赔不了。 4. 领取有条件 需满足两个条件才可以领取： 1. 此前未发生过保险事故，也就是没发生过理赔。2. 领多少，领完后账户还剩多少都有最低金额要求。这也就是前面说的，如果收益不高，账户价值不高，是达不到领取条件的！ 这类保险产品也是优点的，灵活多变，可以在不同年龄段调整保额，可随时领取保单价值。 特别提示：买这类保险要做好5-10年的长期准备，长期持有才有收益，5年内是亏损的，如果短期退保，要么收益低，要么甚至是亏损。 最后呢，木子还是想说一句，我们买保险的时候，一定要问清楚自己到底需要什么？要保障的，还是去寻找纯保障的传统型产品；要理财的，去选择纯理财型产品。保险产品越简单越好。。。 这是我个人的一些想法，仅供参考，希望对大家有所帮助 |
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