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随着时代的进步，人们的思想也在逐渐进步，对保险的态度，似乎不再像以往那样剑拔弩张。大家开始认可保险，明白保险具有防范风险的作用，于是开始各种购买保险。市面上的保险品种也有很多，这个寿险、那个重疾险，还有医疗险、意外险、理财险，买的越多，心里也越犯嘀咕，自己是否买对了保险？ 没有关系，你的疑惑，也是我的疑惑。我从以下六个方面，将保险知识进行总结归纳，希望可以解决你的一些疑惑。 一、为什么要买保险 二、现代保险业的商业运作模式 三、购买保险的十三条原则 四、如何购买保险 五、各类保单业务概况 六、如何制作家庭保障缺口及风险规划建议书 一、为什么要买保险 说起为什么要买保险，我们先看看这张图。   简单讲，就是每个家庭可以把资产分成四部分做不同功能的配置。但无论怎样，第一步，永远是拿出一定数额的资金合理配置保险，做好抵御风险的准备。这样做的好处有以下两点： 1、用相对较少的资金，获取高额的保障，即杠杆作用。 2、家庭成员一旦发生风险，充足的理赔金额，可以帮助或者缓解家庭的现实困难。 我相信，每一个有正确认知的人，都能算得清这笔账。虽然每个买保险的人都不希望有一天用到它，但为明天做好准备，这又何尝不是对自己及家人负责呢？ 二、现代保险业的商业运作模式 通俗点说，就是投保人将保费交给保险公司，保险公司将这些保费投向资本市场。保险公司每年在资本市场的投资收益，扣除0.5%的风险保费（即理赔金）以及1.5%的管理成本（即运营费），剩余的资金，70%分红给客户，30%就是保险公司的净利润。 细心的小伙伴可能会问，保险公司投向资本市场的资金，具体去干什么？这个大家不需过多担心，因为在《保险法》中，对保险资金的运用范围有着明确的规定。梳理一下，有以下几条： 1、投资于银行活期存款、政府债券、中央银行票据、政策性银行债券和货币市场基金等资产的账面余额，合计不低于本公司上季末总资产的5%。（解读：保持兑付的流动性） 2、投资于无担保企业（公司）债券和非金融企业债务融资工具的账面余额，合计不高于本公司上季末总资产的20%。（解读：控制购买回报相对较高的风险和较高的企业债比例） 3、投资于股票和股票型基金的账面余额，合计不高于本公司上季末总资产的30%。 4、投资于未上市企业股权的账面余额，不高于本公司上季末总资产的5%；投资于未上市企业股权相关金融产品的账面余额，不高于本公司上季末总资产的4%；两项合计不高于本公司上季末总资产的5%。（解读：投资风险较高收益较大的风险投资严格控制） 5、投资于不动产的账面余额，不高于本公司上季末总资产的10%；投资于不动产相关金融产品的账面余额，不高于本公司上季末总资产的3%，两项合计不高于本公司上季末总资产的10%。（解读：较为稳定收益的房地产投资不超过10% ） 通过以上的解读，大家就对保险公司的资金去向有了大致的认识。并且，很关键的一点是，保险公司资金投向在高收益投资项目上有着明确的限定，而且这个比率不会超过30%。具体呢，就是70%的资金投向固定收益类产品，比如国债、企业债、金融债、大额存款、票据；30%投向浮动收益类产品，比如基金、股票、不动产类。 三、购买保险的十三条原则 说了这么多，终于来到大家都非常关心的话题。买保险应该遵循什么样的原则呢？下面把十三条干货满满奉上，让你买保险时不再焦虑。 第一原则：买赔不起的风险。 怎么理解“买赔不起的风险”呢？就是那些发生后，对整个家庭影响很大的风险。比如对于大多数家庭来说：家庭经济支柱身故、家人患重病、家人出现重大意外事故等，这些都会对家庭带来非常大的冲击，有时甚至是摧毁性的。所以，为了防范这些风险，我们就要配置适当保额的医疗险、重疾险、寿险、意外险来对冲风险。 说到这，有些小伙伴可能就要问了，你说到的这些保险，家庭成员都需要配置吗？保额配置到多少是合适的呢？我目前钱不够，能不能先买一部分。大家先别急，这部分内容我会在后面介绍具体险种的时候再给大家详细说明。 第二原则：先买家庭经济支柱。 对于一些家庭来说，一口气配齐所有的保险，经济压力或许会有点大。在这种情况下，就建议先给家庭经济支柱投保。后续等家庭经济条件有所缓解后，再将其余家庭成员的尽快配置上。 第三原则：先买保障险种，再买理财险种。 有些小伙伴一买保险就犯晕，听保险代理人介绍后，立马把目光投向各类理财险种，觉得这类保险既能起到一定保障作用，又能让财富增值，何乐而不为呢？ 理财险还存在保费高，而保障额度又远远达不到需求的特点，所以对于那些资金本来就比较紧缺的家庭，先考虑保障险种，如身故、重疾、住院医疗、意外等才是当务之急。而且保险公司将80%的保险资金投向固定收益类产品，这类产品的年化收益率多在4%—6%之间，那么打算通过保险理财的小伙伴，你的收益率显而易见。 第四原则：买赔付概率大的保险。 你知道现在发病率高的重大疾病是什么吗？我来告诉你，第一是心脑血管疾病，第二是癌症。第三有慢性疾病导致的重大疾病。所以，在买保险的时候，一定要考虑到大概率事件哦，一定要仔细看看合同条款里有没有包含这些，不要因为听起来不舒服，就避而不谈。 第五原则：保额如何计算。 有些有保险意识的小伙伴，在自己真正要买的时候又犯了难，到底买多少保额合适呢？这里就给大家介绍一个简单的计算公式： 保额=负债+未来承担的责任+通胀率 负债：就是现阶段家庭未偿还的债务，比如房贷、车贷、信用卡借款、花呗等等。 未来承担的责任：比如赡养老人、抚养孩子等需要的所有开支。 通胀率：大家肯定都听过通货膨胀这个概念，15年前的100万，在今天的购买力仅剩30万，这就是通货膨胀的威力。所以，当今如果50万的保额可以对冲家庭的困难，那10年后，20年后，30年后又需要多少钱呢？ 第六原则：运用资金能力强弱购买不同保险。 在第三条原则中，建议大家先买保障险种，再买理财险种。可是有些小伙伴又说，如果我的投资收益比较可观，可不可以买理财险呢？ 这个就要因人而异了，如果你的投资能力强，投资年化收益率可以超越理财险，那么你就配置好保障险种就可以了，其余的钱拿去做收益率更可观的投资。但是如果你就是个投资小白，也不相信市面上五花八门的投资产品，那你就可以考虑买买理财险，至少比存银行强。 第七原则：有钱人和普通人买的保险不同。 问大家一个有意思的问题。你觉得香港首富李嘉诚会怎么配置保险？ 这个问题的思考角度是：参照第一原则——买赔不起的风险。试想，一个坐拥不知道多少亿资产的大佬，他会担心自己没钱看病吗？他需要担心的是，自己那么多资产，怎么合法合规的有序传承下去。怎么传承呢？所以每个人的情况不一样，所购买的险种也不一样。 第八原则：身故险是对家庭最好的爱。 一般，我们建议给家庭经济支柱配置寿险，即身故险。如果一家老小指望你一个人赚钱养家，那么你的离去对家庭的打击肯定是极大的。做好这类风险保障，不让自己的家庭陷入万难，就是在用实际行动表达自己对家庭的爱和责任。“我爱你”，不但要说到嘴上，更要表现在行动上，要做行动的巨人。 第九原则：为什么买重疾险？ 现在工作压力大、生活压力更大，很多人无法做好平衡，导致身体出现各种情况。提前配置重疾险，做好准备，是不拖累家庭、也为自己负责的行为，所谓自助者天助。 第十原则：谁适合买分红险？ 分红险就是一种典型的投资型保险，鉴于保险资金大多投向固定收益类产品，所以比较适合那些厌恶风险、不追求高收益率的保守型投资者。和相应投资渠道少的人。 第十一原则：小孩如何购买保险？ 小孩就是家里的宝，如果家里的小孩遇到风险，家长无疑会全力以赴。所以，医疗、重疾、意外险都需要配置，至少可以减轻家里的经济负担。后期如果家庭情况允许，可以适当的给配置教育险。 第十二原则：恒定保费好还是递增保费好？ 这个问题还是要看个人的资金运用能力。如果客户投资收益率高于保险公司，就选择递增保费；如果投资能力一般，就选择恒定保费。现在市场上恒定保费产品较多，递增保费产品较少。 第十三原则：养老、子女教育期限长，更适合用什么保险？ 由于养老、教育期限长个人建议可使用投连险来做。什么是投连险呢？ 它是保险公司设计的一款理财产品，募集大家的资金进行投资管理，这些资金95%以上都用于资本市场投资。所以，简单讲就是请了保险公司做投资顾问，让保险公司打理个人账户上的钱。投连险可以采用每月定投的方式，用时间化解风险。这类产品就是大家在市场上见到理财线上绑定的账户例如人寿鑫账户、平安聚财宝、太平洋传世万能管家等 四、如何购买保险 介绍了购买保险的十三条原则，下面我们说说具体如何购买。 第一点：明确自身需求。 买保险其实跟买衣服是一个道理，一定要买适合自己的。皮衣好看，但可能不够保暖，所以入手前，一定要考虑清楚自己是要好看还是保暖。对于大多数家庭来说，医疗、重疾、身故、意外都是最先要考虑的。 第二点：明晰购买保险的十三条原则。 第三点： 选对人。 购买保险要做规划，对于每个家庭来说，保险就是一份定制化产品。所以，买这样的产品，肯定就要去找专业的人，就好比配眼镜要去眼镜店。这里呢，可以给到大家一个保险专业顾问的选择顺序。 第一位：私人银行家 第二位：第三方理财规划师 第三位：银行CFP 第四位：保险经纪人 第五位：保险代理人 第四点：选择合适的公司。 购买保障型保险，主要就看保险公司的偿付能力。一般要高于100%，最好为150%这就说明，保险公司的备付金充足。 购买理财型保险，主要查看公司历史分红回报（公司年报），这可以看出保险公司的投资能力水平。 第五点：对比产品。 如果你想买一种类型的保险，看了好几家保险公司的产品，都觉得不错，在这种情况下，该如何抉择呢？教你几招： 第一招：看免责条款。免责条款说的是在什么样的情况下，保险公司不用赔付。对于投保人来说，免责条款肯定是越少越对投保人有利。 第二招：看缴费期限。资金运用能力强的人，可选择缴费期限长的产品，这样做的好处是：如果风险发生，缴费期限长的后续保费就不用缴纳了。其次呢，大家还可以通过计算该保险的杠杆率和投资回报率来判断。当然，杠杆率和投资回报率越高，对投保人越有利。具体是怎么计算的呢？ （1）杠杆率一=总保额/总保费 （2）杠杆率二=总保额/年缴保费 （3）投资回报率的计算需要用到金融计算器，后续会再次进行介绍，这里先给大家植入这个概念。 第三招：逐条明晰保险合同内容。主要是看保险合同内的如实告知条款和不可抗辩条款。尤其是不可抗辩条款，对投保人是非常有利的。 第四招：查看是否采用最新版的生命周期表。新旧版本的生命周期表死差率不一样，新版本保费会相对低一些。 第六点：确定预算。 家庭资产用多少来配置保险呢？给大家一些建议： 1、保障型保险的保费控制在年收入的10%-20%。 2、家庭资金充裕，选储蓄型保险，保本保息。资金不充裕，选定期型保险，资金需支付风险保费。 第七点：能提供什么增值服务。对于一个专业的理财人员来说，他能给你提供的专业的知识，以及长期资产规划。这些都是我们需要的。 五、各类保单业务概况 说了这么多，我相信，肯定有一部分小伙伴还不知道保险都有哪些种类？为了让大家一目了然，我们这里用图片来说明。  接下来呢，我们主要对寿险里的各类险种进行逐一介绍。 1、重疾险。何为重疾险？是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。 分析重点： （1）杠杆作用。 杠杆率一=总保额/总保费 杠杆率二=总保额/年缴保费 （2）保单收益率。需要用到金融计算器。 （3）保险责任。具体内容看保险合同。 （4）免责条款。具体内容看保险合同。 2、寿险。何为寿险？人寿保险是一种以人的生死为保险对象的保险，当被保险人在保险责任期内生存或死亡，保险公司根据保险合同给付保险金。分析方法同重疾险。寿险与重疾险经常会组合在一起购买。 3、分红险。保险公司将小部分保费用于支付风险成本和运营成本，大部分用于投资。投资部分也多投向五大固定收益类产品（长期债券产品），小部分投资于股票、基金等浮动收益类产品。因投资整体收益率不高，派给投保人的也不高。 4、万能险。是根据人生不同阶段，承担不同责任，可调节保额的保险。它的优点是交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便，作为主险可以附加附加险。保费在投资账户的资金主要投资于债券市场、短期债券产品，获取差价。保单收益率受债券市场利率影响，具体的收益看保险公司每年运营情况。 保额确定：当投资账户金额很少时，两个账户合计的金额为保单账户规定的最低限制时，如若发生身故赔偿，按照基本保额赔付；如果投资账户的金额超过基本保额，身故赔付按照账户价值的105%赔付。 保单账户价值=保险费=初始费用-保障成本+持续缴费特别奖励+保单利息-部分领取 5、投连险。通俗理解就是投资于二级市场的公募基金。很少部分资金支付风险保费，大部分资金用来投资。保险公司可根据客户选择的风险偏好，做投资组合。投连险收益受资本市场和投后管理的影响，需要专业人士管理，根据市场变化情况做出调整。 六、如何制作《家庭保障缺口及风险规划建议书》 通过以上五个部分的介绍，相信大家对保险已经有了比较全面的认识。最后一个部分呢，再给大家介绍一下如何给自己的家庭制作《家庭保障缺口及风险规划建议书》。建议书的制作分为三个部分： 第一部分：家庭情况分析。主要是通过填写家庭《资产负债表》及《收入支出表》，确定家庭资产、负债、收入、支出的数据。 第二部分：保障情况分析。先对家庭现有保障情况进行分析。再通过计算，算出保障缺口，主要是针对重疾险和寿险。下面，我们对计算要点进行说明。 （一）重疾险缺口分析。 1、重疾的保额=治疗重大疾病所花费的医疗费+术后康复费。 2、重疾发病率高的阶段：55-75岁。 3、重疾治疗目前大概需要50-100万。通胀率按4%估算。用金融计算器货币时间价值计算。 重疾保障时间和重疾保障额度。 （二）寿险缺口分析。 1、寿险额度=家庭现有负债＋未来承担的责任（老人赡养、小孩养育）-家庭已有净资产（家庭唯一自住房除外）。 2、关注重点：寿险额度。 第三部分：家庭风险规划调整建议。 秉承以下五个原则，给出调整建议： （1）同等保额情况下，是否可以获得更大的保障。 （2）等保额情况下，保费支出是否更少。 （3）同等保额情况下，是否获得更高的投资回报率。 （4）同等保额情况下，是否免赔责任条款更少。 （5）同等保额情况下，是否可以全球理赔。 以上，就是我对近期学习保险知识的总结。 附： 《重疾险保单分析》思维导图 《寿险保单分析》思维导图 《分红险保单分析》思维导图 《万能险保单分析》思维导图 《投连险保单分析》思维导图      |
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