给孩子买保险你都踩了哪些坑？

“ 父母之爱子女，则为之计深远”

相信每个爸爸妈妈都想给孩子最好的。我也是这样，对很多家庭来说，保险意识的萌发始于孩子的出生。

的确，一份保单，0岁开始投保，寄托着父母对孩子无尽的爱与呵护，以此作为给刚刚出生孩子的礼物似乎没有更好的选择了。

在我长达数年给全家配置保险的过程中，也接触了很多的妈妈们，沟通过程中发现，实际上大多数的家长对孩子该买什么保险并没有概念，但是为孩子购买保险的心情却非常急迫，甚至买回一堆不那么“有用”的产品。

因为在乎，才会在意。因为在意，才会上心。可关心则乱。

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常见误区

   误区1

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我家楼上的妈妈，曾经为孩子买过一份某公司的少儿万能险，主险为一款万能险，附加险是终身重疾和寿险，重疾额度5万。这款产品看似全面，兼顾了保障（重疾、寿险）和理财（教育金），实际上两方面都做得不好：教育金未来难以覆盖真正的教育支出，而基础保障又严重不足。

最重要的是，在收益率不确定的情况下，当万能账户余额为零时，重疾险和寿险的保障也不复存在了，所以是没有办法做到保障终身的。

误区2

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去年我弟妹在熟人的软磨硬泡之下，给孩子投保了某公司的一款终身寿险保障的合同，附加了重大疾病保险，主险保额为1万，附加的重大疾病保险保额为5万，保费1000多。先不讨论这款保险本身是否优质，单是保额这一项就有重大瑕疵，重疾保险就是转移重疾来临时的各项损失，既然是大病，几万又能解决什么问题呢？

误区3

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最近在给客户做保单托管(关于这项服务，以后再发文介绍）的时候，有位客户家里有8份保单。但是通过保单检视后发现，保障完全不够，购买的几乎都是各种教育金、理财产品，保障保额低。等真的发生风险时，发现保障不够，退保又有损失。

误区4

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还有一些家庭，保险配置全部优先考虑孩子，没有从家庭的整体去考虑。常见的是给孩子买了很多的保险，占用了较多预算，家长反而没有保障或者保障较低。但是却忽略了一点，父母才是家庭的收入来源，孩子生病，起码还有父母挣钱撑着，万一父母生病，收入中断，整个家庭的经济则会陷入困境。

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买什么

额额额，小板凳，花生瓜子准备好，听专业经纪人来支招

从儿童主要面临的人身风险来看，孩子购买的必备人身保险产品组合应该包括社会保险+重疾保险+医疗保险+意外保险，如果有教育养老等需求，可考虑理财保险

重要：请一定要先给孩子上社保，有了国家的社保作为基础后，再考虑商业保险。新生儿请在28天内办理好医保。

1、重大疾病疾保险

重疾险可以缓解重大疾病带来的医疗负担并弥补经济损失（属于提前给付型）。购买重大疾病保险考虑的维度很多，保额、保费、保障期间、保障责任、是否返还保费、是否包含身故责任、是否需要多次赔付等等。要结合家庭抗风险的能力、偏好及财务状态作具体分析。一般来说：

如果家庭预算充足，建议购买保障终身的重疾险。对于孩子来说，未来人生路还很长，多次赔付的终身重疾产品能给予孩子更充足的保障。

如果家庭预算有限，可以选择长期的消费型重疾险，好处是可以花较少的钱锁定孩子未来二三十年的保障。弊端是万一孩子幼年罹患重疾，治愈后存在无法再购买重疾产品的遗憾。

在预算一定的情况下，做高保额才有意义。可以对市场上的产品进行优选，如以终身产品作为基础，长期产品作为补充，搭配组合。

2、医疗保险

医疗险主要用来补足社保无法涵盖的部分（属于实报实销型）。医疗保险种类也很多，有低端医疗、中高端医疗（现在的网红百万医疗险）、高端医疗，每个家庭需要根据自身情况进行选择。

可能有人就会问了，那我买了百万医疗险还需要购买重疾险吗？

医疗险无法替代重疾险，短期医疗险采取自然费率，且存在不保证续保或因身体条件、理赔条件变化需要二次核保或停售等潜在风险。但是，几百元就可以撬动几百万的住院额度，在重疾保障齐全的情况下，真值得为家里的每个人备一份。

比如我给孩子购买，则选择了某款百万医疗险，虽然有1w免赔额，但是可以防范大病或重大意外伤害带来的巨额医疗费用，1w以内的风险可以考虑自留或者通过低端医疗险转移出去。

需要注意的是，百万医疗虽然能覆盖较大的保障缺口，但也不是万能的，很多情况下必须是自己治疗用的、对症的、必须用的、符合剂量和治疗惯例（具体看免责条款）的才能报销。如果想要涵盖齿科、眼科、生育、体检等这些项目，或者有更佳就医体验，那么你需要选择其他更高端一些的医疗险。当然，费用也就更高。

3、意外险

儿童生性好动，自我保护意识差。日常生活中，发生意外伤害的概率较高。前段时间，我家孩子就因意外造成了眼外伤。意外伤害也是0-14岁儿童的首要死因，儿童因意外伤害的案例也屡有报道。

一般来说，儿童可以配置综合意外保险，包含身故、残疾、意外医疗等方面的保障责任，保障责任较全面，保费也不贵，真正的高杠杆产品。

另，如果学校有安排学平险，一定要买。

4、理财保险

在做好了基础保障之后，预算充足的家庭也可以考虑为儿童购买理财保险，专款专用于孩子的教育、结婚。

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最后

说保险是骗人的时代早就过去了，生活在社会新闻和各种筹里，现代家庭并不缺乏保险意识，恐怕还有些过度焦虑。

关于给孩子买保险，不同的家庭需要选择不同的方案。但给孩子配置保险产品一定需要系统规划并遵循一定的原则，任何单一碎片化保险产品是无法满足家庭的需求的。

提示两点：

1、做好健康告知，早产儿、有过住院史的孩子，需保存好病例资料，因为投保的时候是需要提供的；

2、建议给孩子配置保险的爸爸妈妈们，先把自己的保障做起来，因为你们才是孩子最大的保障。