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“有事赔钱，没事返本，多划算！不用担心自己花了钱没着落！” 两全险的销售套路，着实听多了。 今天，我们就来探一探两全险的底。  壹 先解释一下，两全险是什么？ 两全，顾名思义就是两方面成全，一方面满足死亡赔付，一方面满足生存补偿。 通俗点说，就是死了有钱，活着也有钱。 咋一听，感觉还挺好的捏？ 一般而言，两全险都是寿险性质，所以身故是赔偿保额，生存是返还一定的保费。 而返还的保费，常见的就是返还已交保费的100%(最坑)、110%(特别坑)、120%(非常坑)、130%(很坑)还有150%(相对较多，还是坑！)。 贰 好吧，为什么说是坑，我们剖析一下。 从寿险的种类来说，最常见的可分为三种 寿险种类 定期寿险 2 两全寿险 3 终身寿险（又有多种分支，日后会详说） 两全寿险的保障期通常都是有期限的，比方说保障10年、20年、30年、至60岁等等。 保险公司销售这类产品的心理，通常都是认为部分消费者消费能力有限，接受不了较贵的终身寿险，所以才建议保障较短的。 而且有的消费者又担心花了钱消费掉了，所以保险公司设置了返本返还，显得没有“亏损”。 我们先从结果来说，“返本”这种设定，假设今年我交的保费一共是1万，30年后因为没发生意外保险公司给回我1万，确定这是“本”吗？ 有看我过往文章的朋友都知道，货币是有时间价值的，再者人人皆知通货膨胀的存在，这个“本”根本不值得一提。 好，这个“本”不重要了，又有朋友说:“我觉得就保障我这30年够了，孩子以后长大了我也没责任，没这保险也不要紧。” 这想法很棒啊，只是我们不清楚这世界上还有一种保险叫“定期寿险”。 拓展阅读:《定期寿险！理性下正确的配置选择！》 定期寿险同样能保障30年，区别在于30年后已交保费就消费掉了，没有返还。 这时候又有人说:“所以有返还很好嘛！虽然那不是'本'！也是钱啊！” 是的，我承认你这么想确实有道理。 但有没有想过，定期寿险和两全寿险的保费差价有多少呢？ 不妨考虑一下，如果我们每年省下这个差价，把这个钱存在余额宝这类的货币基金里，按今天来说就享受4%的收益，在我们保单到期的那一天，难道就不会比两全险返还的更多？ 叁 于是我们就可以动手测算一下这个过程了！ 以下以一份真实的两全保险为例: 方案一：配置两全险 保额：10万元 每年保费：9900元 交20年保障30年 到期返还所有保费 20年保费为：9900元*20年=198000，如下图左侧所示：  方案二：定期寿险+多余保费强制储蓄 如果是配置成消费型的定期寿险，同样的年龄和保障条件下： 保额：10万元 保费：每年只需要300元 同样交20年保障30年。 两个方案对比下来，每年节省了： 9900元-300元=9600元的保费 假设我们把这节省下来的保费陆续放进余额宝，按每年4%的收益计算，在保障结束的那天，我们会得到约44万！！！（结论如上图右侧所示） 换言之44万-19.8万=24.2万的钱，就是保险公司最轻松赚走的钱了！ 相信看到这里的朋友已经有清晰的认识了，反正两全险不要碰就对了。 如果我们实际的收益率不止4%，未来的钱岂不是远远不止这个金额？！ 肆 但是看到这就苦了已经买了两全险的朋友了，不买都买了，咋办啊？ 别急，问题总有解决的办法！说明你来对地方了！ 捋顺一下，退保就是有一定的损失，这种“沉没成本”是没办法考虑的因素。 那我们纠结的点就在于，退保还能得到的钱和后续要交的保费，用来配置定期寿险后，还有没有可能通过合理的储蓄，超过到期返还的金额？ 这个逻辑有点绕啊，所以需要做个表格仔细计算：  上图假设投保人已投保了十年看到这篇文章，已支付保费9.9万元。 这时按这个年龄，同样还想再保障20年的时间，换成定期寿险。 由于年龄已经比投保时大了十岁，这个时候的定期寿险价格肯定比原来高，那么置换成定期寿险的方案为： 保额：10万 每年保费：340元 交20年保20年（因为这里假设已经投保了两全险十年，剩余保障时间为30年-10年=20年） 这个时候退保，翻查现金价值表，发现十年末的现金价值为5万元，也就是当下退保沉没成本为4.9万元。（已经支付的保费9.9万-当前退保会得到的钱5万元） 所以在第11个保单年初，相当于有50000+9900=59900元，而定期寿险保费是340元，相当于当下节省的钱为59900-340=59560元。 对于置换后的情况来说，接下来的十年是存钱的，而后十年还是要支付每年340元的保费，所以右侧后十年“每年省下的钱”为负数。 这样我们发现置换后到保障期结束时，会得到28.2万，而按照原计划再把保单交下去，也就是返还19.8万，这里就相差了28.2万-19.8万=8.4万！ 所以结论就是，放弃当下损失的4.9万，拥抱未来的8.4万，我相信聪明的人都知道怎么选择。 这里的大前提是，置换前后保障内容完全相同！ 而这8.4万，实际上应该是最起码能实现的金额，因为投资收益不止4%，这个会变得更多！！ 同样的逻辑也适用于年金保险，包括教育金险和养老金险，详情可看《年金保险！揭秘真实的收益率！别再想用保险理财了！》。 伍 两全 重疾险 两全 寿险 两全 意外险 以上我们只是讨论了两全寿险这一种产品，事实上还有附加重疾险的两全险产品。 如果说带有返还的两全寿险要置换的是定期寿险，那么附加重疾险要置换的就是消费型定期重疾险。 如果我们找到新的心仪产品，也可以试着这么计算，相信一定会更有收获。 ◎图片来源：网络 |
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