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贩卖焦虑、制造疾病恐慌，从而推销的保险的做法，令考拉十分反感。 保险的本质，我认为是为了减少意料之外的事情对自己财务状况的冲击。 这样说过于官方，举个例子：
所以，保险是个很理性的金融产品，学会看杠杆比，学会看性价比，明白买保险的就是买保额即可。 但是数之不尽的家庭听信线下代理人忽悠，买了很多产品都是保费极贵贵贵贵，保额极低低低的，这就是我们所说的杠杆比极低，最气人的是保障责任还缺斤少两。 这几年理赔数据，最大的感触是很多人保额压根不够： 文章留言下面的读者也进入这个误区： 10万保额，要每年5000元，先不说性价比如何，你们自己心里现在肯定心中有本帐，关键是10万的重疾保额真的是杯水车薪啊。 今天这篇文章 一是教大家怎么避坑和认识误区， 二是成人配置性价比最高的保险方案。 （本文蓝字均为链接，点击即跳转） 一、信息不透明，99%的人不懂保险 一旦买错产品，总保费可能贵了几万，十万，十几万的大有人在。 保障有没有更好呢? 这就是让人心痛的地方，基本上是并未更好。 我们逐一分析，条条解构： 1、线下保险至少了贵了50% 线下买到好产品的几率极低！！！ 溢价50%已经算是少的，多则溢价100%、200%的也很常见。 原因其实很简单，羊毛终须出在羊身上：
总而言之言而总之，买保险避免在线下买，这样远离了90%的坑，一年最少少花几千块，累计下来少花10多万甚至20多万的冤枉钱。 过往揭秘文章链接： 2、大而全的保险，就是个巨坑 大而全的保险，看上去一应俱全，显得十分花哨 ——强制绑定各类保险，弄得跟大礼包一样，既好看又好卖！ 利用大家不想麻烦，偷懒省事的心理，搞出很多这种产品，美其名曰附加险。 话术还好编，咱这保险，不是跟你吹，一张保单保所有： 意外？保！疾病？保！死了？赔！大病？我们既给你报销又给你直接赔付一大笔钱。 你猜猜这么多保障多少钱？不贵，才一万不到 ——于是你不买，你还有种自己是傻逼的感觉，好像亏了好几亿。 恰恰相反！ 这样的产品其实真的很烂，看起来啥都保，其实从条款入手是缺斤少两。 典型产品测评过很多： 3、返还型保险的大误区 保险代理人的经典话术： 今天给你推的这款产品特色是，有病看病，无病返本！ 得病了你拿钱治病，没钱到期返钱。 听到这里，你一定会觉得简直太好了！ 这天上究竟会不会掉馅饼？这保险公司是不是慈善机构？消费者还能薅保险公司的羊毛吗？ 利用的就是买了保险不生病不就白买了心理！ 你把钱存在保险里，还不能自由取用，收益还没有余额宝高，是怎么想的？ 真的，别再被骗了，占小便宜的事情大多都是吃亏的，具体看以下文章揭秘： 4、成年人的自以为是 成年人买保险一个大误区就是仗着自己身体好就拒绝保险。 更有甚者，自己在裸奔，孩子和老人的保险却配置十分周全。 这是完全错误的观念！ 作为家庭支柱，你是一个大家庭主要的收入来源，一旦出事，家庭的财务状况可能就会急转直下。 孩子出事，还有你强力的臂弯呵护，老人出事，还有你这个孝顺的顶梁柱反哺。 所以，一定最先给成人买保险，再去配置老人与孩子的。 以上四点看懂了，我们就可以放心大胆买保险。 险种搭配，方案组合，是我们接下来讲的重点！ 二、成人最全配置方案 很多读者朋友在后台回复让考拉推荐理财型的保险，我基本上都是拒绝的。 保险姓保，官方的新举措就是让保险回归保障本质。 让保障归保险，让理财归理财。 而保障型保险细分下来，无外乎四种商业保险： 重疾险，保重疾，给付制，补偿收入损失，罹患如癌症等大病，一次性直接大一笔钱给你，这笔钱你想怎么用就怎么用； 医疗险，报销制，医疗费用都可以凭发票报销，现在全网火爆的百万医疗险保额达到一两百万以上； 定期寿险，保身故和全残，这是欧美国家买的最多的保险，我们国家却身故风险保障总缺口却达到了19万亿美元，其实定期寿险是上有老下有下的家庭支柱必备； 意外险，保意外，好的意外险达到交通事故，溺水触电，小到骨折烫伤，猫抓狗咬都能赔，是杠杆比最高的保险，不到200块买到50万保额。 这四大类保障型保险与社保形成【1+4】保障格局，保障咱们的一生。 以这四类保险为基础，分年龄段配置保险： 1、初入社会【20-27岁】 首先你要收起身体好用不着保险的态度！ 因为越早买保险越便宜，健康告知通过得越轻松。 至于现在身体好，等工作个几年，你就知道什么叫欲哭无泪。 不过说实话，年轻人真的很穷，90后人均负债12.8万！ 什么都是钱，小到手机费、视频会员费，大到房租、每月九十餐，可能还要谈恋爱，那你不负债谁负债...... 更难的是，这届年轻人非常害怕拖累父母，自尊心极强。 反正家庭责任此时尚小，那么可以先配置重疾险+医疗险+意外险，争取2000元以内搞定： 健康保2.0目前是【重疾+中症+轻症】最便宜的重疾险： 24岁男，30万保额，保至70岁，缴费30年，每年1600元。 医疗险选择国民百万医疗尊享e生2019，意外险选择杠杆比极高的小蜜蜂，两款加起来还不到400元。 三款产品总共加起来不到2000块，保障却一点都不缺，划算还实用。 另外强调一点，如果预算充足，还是建议重疾险选择50万保额保终身。 2、而立之年【27-40】 这时候你有了自己的家，孩子尚小父母渐老，夫妻两负担两家子的重任，可能还有车贷、房贷要还。 匆匆忙忙却不知道时间都去哪了，发现梦想之类的词还没有柴米油盐酱醋茶来得实际。 这个时候的你，责任和守护才是最重要的。 那么保险此时就显得尤为重要，是助你一臂的守护工具。 做了两套方案，适合不同收入类型： A、经济适用型 重疾险， 选择安邦超惠保，目前不附加中/轻症，裸重疾最便宜的保险，由于这款只能保障终身，所以没有推荐给刚出社会青年时期的你。 超惠保是保险业发展20多年来，最便宜的重疾险。 中/轻症可以自由选择，不做责任上的捆绑，而且核保非常宽松，对吸烟、孕妇、历史保额都没有问询，对待高血压患者也比较宽松。 当然如果看重【重疾+中症+轻症】的基础责任，可以选择最便宜的健康保2.0，30岁男，50万保终身，一年保费也才5198元。 医疗险， 尊享e生2019 必不可少，目前增值服务和口碑是最好的，可谓是百万医疗险的开山鼻祖与行业标杆。 一般医疗300万保额，100种重疾600万保额，完全解决就医贵的问题。 意外险， 小蜜蜂杠杆比极高，最高达到1：3165。 50万保额也才158元，完完全全的地板价。 意外医疗5万，免赔额100元，社保内100%报销， 还送50元的住院津贴，真的是贴心好用，闭眼下单的旗舰产品。 定期寿险， 选择阳光人寿麦满分，目前最便宜的定期寿险。 当你已满55岁，还可以申请转换转换年金险，免体检直接换，可谓方便。 100万保额，保至60岁，30年缴费，保费男性是1330元，女性是720元。 一套方案四大保险，30岁男一年的保费不过6184元。 一个读者朋友给我发来历史保单问询，一份只保意外身故和全残的意外险一年就要5000多...... B、一保到底型 基本方案框架没变，重疾险产品有所改变，寿险保额增加： 重疾险， 选择50万保额的弘康倍倍加，目前最便宜的多次赔付重疾险。 保障十分全面，108种重疾分6组赔6次，能赔50-60万保额。 20种中症赔2次，每次赔60%保额；35种轻症赔4次，每次赔45%保额，中轻症赔付比例都是目前最高的。 定期寿险， 还是选择性价比最高的阳光麦满分，不过增加保额至200万。 这一套方案下来，每年保费大概13840元，适合预算充足的家庭。 3、中年危机（40+） 虽然你还未力不从心，但是你仿佛明白这一辈子就是这样了。 两鬓生白，身体也远远不如年轻时，有时候一点小感冒都要上趟医院。 这时候，考拉提供两套方案给你： A、身体有些小毛病 买重疾险最大的阻碍就是三高和糖尿病，恰恰在中年人群高发。 有了这些病，买重疾险比较困难，可以退而求其次买防癌险+防癌医疗险组合。 癌症在重疾理赔率占60%以上，只保癌症是个很好的解决办法。 防癌险， 目前性价比最高的就是康爱保，三高、糖尿病皆可投保。 防癌医疗险， 选择安享一生，性价比非常高，理赔后还可以续保，200万保额只要几百块。 意外险没啥好说的，选择性价比无敌的小蜜蜂即可。 40岁男，这套方案每年保费在5312元 B、身体条件倍棒 重疾险， 选择芯爱重疾险，是最推荐男性购买的重疾险。 除了癌症，心血管疾病男性相对女性更高发：
（来源：平安理赔数据） |
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