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来源：雪球App，作者：思哲与创富，（https://xueqiu.com/1537967520/131749776） 最近又把市场上的互联网保险捋了一遍，整理出几套性价比极高的方案。 文章有点长，有点枯燥，但是干货很多。 我说过，一个成年人最经典的配置就是重疾险 医疗险 寿险 意外险。 所以我们来一个个讲。 1、重疾险 首先咱们来聊聊重疾险吧，毕竟这块价格最高，大家也最关注。
如上图，早期康惠保重疾险价格是最低的，但随着产品不断迭代更新，现在不管是价格，保障全面性方面相差都不大。那么几款产品各有什么特点呢？ 先说说达尔文重疾险，这款产品最大的亮点在于，就是40岁前投保，前十五年可以赠送35%保额。 我说过重疾险是收入补偿险，在40-55岁收入高峰期保额越高越好，因此这个条款很有意义，可以很好弥补我们预算不足，但又想要高保额的需求。 我计算过，这部分额外送的保额如果单独去买一年期重疾险，大概还要额外花10%左右的保费，所以相当于达尔文超越者保费相当于打了个9折。 另外，达尔文超越者有个很大的亮点，就是癌症二次赔付价格非常便宜，和兄弟产品超级玛丽旗舰版价格相差无几，但比康乐e生2019，芯爱要便宜的多。 而且达尔文超越者的癌症二次赔付是120%保额，其他产品都是100%。所以达尔文超越者在癌症二次赔付上性价比也很高。有个数据统计，得了癌症五年内复发或者转移的概率，达到10%以上，所以癌症二次赔付也是可以考虑的。
话说回来，今年因为康惠保承保公司百年人寿出现偿付率触及红线的问题，很多人开始关心保险公司的赔付实力了。 达尔文超越者的光大永明人寿是以上几家险企里唯一一家央企公司（光大集团）控股的，总资产4万亿，世界五百强，所以这点是一个加分项。 虽然我觉得性价比最高的是达尔文超越者。但落实到具体情况，每个家庭的需求都不一样。 比如，如果家族罹患心脑血管疾病概率较大的，那我还是建议选择对心脑血管病患最友好的芯爱重大疾病保险。这款产品不仅冠状动脉介入可以赔2次，还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥的2次赔付，并且这款保险的核保条件要比达尔文超越者宽松，对体重、怀孕期间所患疾病等条件都相对放松，对常见疾病结节、乙肝等也比较友好。 对于比较看重价格的家庭来说，价格最低的健康保2.0重大疾病保险无疑是最好的选择，虽说达尔文超越者性价比很高，但毕竟还是比健康保2.0贵了5%左右，而且健康保2.0的轻症是30%/40%/50%赔3次递增，在轻症的保障力度上更好些，而且最高保额可以达到70万，其他家的都是最高50万。 一年期重疾险如果早期预算不够，可以先用一次期重疾险来替代长期重疾险，比如刚工作的小年轻，月光族的话，一份一年期重疾险50万保额只需要两三百，完全没有压力。但是一年期重疾险越老越贵，等到退休后可能就买不起了，而且随时可能停售，所以等有结余了还是第一时间要配置长期重疾险的。 除此之外，一年期重疾险还可以与长期重疾险搭配起来买，比如各买50万，这样早期的保额就可以轻松做到100万了。目前市场上的主流重疾险主要有两款，其中一款是支付宝好医保，名为健康福、另一款在微信销售，名为微医保重疾险，具体对比如下：
总的来说，在两款产品的保障条款基本一致，都是100种重疾，可选50种轻症保障，价格也都是早期只要2-3百一年，但是支付宝的健康福年龄小的话，稍微便宜些，中年后微医保有一定价格优势，所以55开吧，我自己选的是健康福。 2、意外险 再来聊聊一年期意外险：
首先甩结论，有家庭，追求极致性价比，推荐京东金融在售的人保意外，50万保额价格很低，而且一张保单保全家；经常熬夜加班，推荐小米综合意外，猝死保额高，而且意外医疗0免赔。 详细讲解一下原因：同样50万保额的产品，京东金融在售的人保意外险是性价比最高的，50万保额只要99元，而且它的亮点在于一张保单能同时保四个人（夫妻加最多两小孩），省去每人都买一份的费用，不过它的缺陷在于有300元意外医疗的免赔额，所以小毛病一般用不上，而且没有住院津贴也没有猝死赔付。 小米金融在售的小米综合意外险性价比也很高，而且保障更加全面。同样50万保额带猝死保障，小米猝死保障有30万，全面无忧只有5万，小米和全面无忧的意外医疗都是不限社保0免赔，重点小米综合意外价格只需要169元，比支付宝全面无忧的270元便宜了101元，所以小米这款意外险性价比是要远高于支付宝全面无忧的。 PS：说个小技巧，让父亲投保一份京东人保意外，这样父母和自己（一家三口），甚至自己兄弟姐妹兄弟姐妹最多四个都可以享受50万意外险保额了。 3、定期寿险 定期寿险主要是解决家庭的潜在负债问题。之前我推荐的唐僧保早就落伍了，如下图，目前性价比最高的当属阳光高人寿的i保定寿，价格是几款产品里比较便宜的。 如果BMI（体重KG/身高²）比较好，大白定寿的价格也相对便宜。还有新款瑞和定寿，健康告知和职业要求都很宽松，20年交里面的女性价格也是很优惠的。
4、医疗险 一年期医疗险，个人建议在好医保长期医疗、微医保医疗险、尊享e生中三选一，微医保有海外就医附加责任（加钱项），如果未来打算出国治疗，可以报销70%的手术费用，可以优先考虑，（尊享e生的海外医疗是不报销的）。好医保长期医疗价格最低，而且保证续保，六年1万免赔额，健康告知更宽松，更适合大众... 尊享e生的质子重离子医疗是100%赔付，侧重这一块可以优先考虑。
一年期寿险’ 接着说一年期寿险，因为长期寿险比较贵，所以这类保险适合年轻人预算有限，买房后有高额负债需要对冲风险提高保额，我最推荐的是小两口定寿，是目前性价比最高的一年期寿险，五年保证续保，而且一张保单可以保夫妻两人，100万保额35岁男性投保也只要766元每年。 5、成人保险方案 综上，我们可以做一份男性高性价比的配置方案了。假如一个30岁男性年收入20万，推荐一套具体方案如下：
这套方案预算只要6000元每年，但保障也非常齐全了：300万保额医疗险可以保障免赔额之上绝大部分的住院医疗费用，这里配置一份性价比最高的好医保医疗险。 100万的重疾险保额，可以保障医疗费报销之外的护工费、疗养费、补品费，以及10万/年至少5年不能工作的收入损失补偿费用，这里选择长期重疾达尔文超越者50万 支付宝一年期重疾险好医保健康福50万保额，由于年轻时的一年期重疾险非常便宜，而且受限于预算，因此买50万一年期重疾增加保额，等到男性50岁接近退休之后，一年期重疾险的价格开始变得很贵，这时我们停缴一年期重疾，保留长期重疾即可。 50万保额的意外险，能用最低的费率保障在意外身故或身残时给予较高的一笔补偿，从而使得至少5-10年时间可以安心疗养，或者重新锻炼一门技能。身故则起码让家中老人、儿女可以衣食无忧，正常生活，这里选择京东人保意外，夫妻买一份即可。 100万的定期寿险保障，可以保障其他原因身故或全残时，能获得一笔理赔金用于对抗房贷等债务风险，以及弥补意外险和重疾险所不能保障到的如突发疾病死亡等其他风险点，这里假设夫妻有100万左右的房贷，因此选择性价比很高的阳光i保定寿50万，再弥补一份保夫妻二人的一年期定寿小两口50万。30岁女性保障方案相近，如下：
6、儿童重疾险 再来聊聊如何选择儿童的重疾险。0岁宝宝，由于平时去医院比较多，医疗险也是要考虑配置一份的，儿童由于磕碰、感冒发烧比较多，可以选择免赔额较低的医疗保险，目前我看来京东的少儿保障计划，涵盖了医疗险、重疾险、意外险，可以说非常全面，免赔额300元起步，而且价格只要138元/年，性价比很高，因此配置一份。 由于这类是一年期险种，再配置一份长期的高性价比儿童重疾险 Q1:为什么小孩要配置重疾险呢？ A1:小孩得了重疾家里至少要1个人辞职花大量精力，浪费巨大收入损失，金钱来照顾小孩，所以重疾险必须得配置 Q2：为什么保到30岁，而不是70岁或终身？ A2：1、考虑小孩长大后会有更好的保险；2、缓解自身保费压力；3、通货膨胀会导致60年后保费一文不值，所以小孩不考虑太长保障期限 那么可以保障30年以内的儿童重疾险，有哪些比较好呢？这里列举一下市场最全的儿童重疾险对比图：
简单点评下几款产品的特点： 晴天保保，个人最推荐，这款重疾险的特点在于每两年递增基础保额的15%，10年后可以增长75%的保额，保额递增可以有效抵抗通货膨胀的问题，而且产品还附带15种少儿特疾翻倍赔付，而且价格并不贵，因此相对性价比较高。 大黄蜂2号，同样是一款保额递增的产品，但是每年递增5%持续10年，10年后可以增加62% 保额，相对晴天保保少了一些，而且大黄蜂2号价格更高，并且不含中症保障，因此个人认为不如晴天保保。 健康福少儿重疾，这款重疾险特点在于18岁之后身故赔付保额而非保费，并且20种特定少儿重疾保额翻倍，性价比也不错，这款产品最大的特点在于10岁之后买价格特别便宜，相比其他产品有接近1倍以上的价格优势，但是10岁之前优势不明显。 妈咪宝贝，这款重疾险的特点在于价格是几款里面最便宜的，可选保障责任也非常灵活，如果想要极致的性价比，考虑这款产品也是不错的。 国华淘气保，淘气保的特点在于前十年增速50%重疾保额，16种少儿特疾翻倍赔付，保障力度还是很全面的，不过价格也有点小贵，个人认为性价比一般吧。 微医保少儿长期重疾，这款产品与众不同的是只能保到23岁，其他几款产品则都是按照保到30岁计算的，外加成年后其实价格要更贵，因此折算下来其实微医保的价格反而应该是最贵的，个人不推荐。 7、儿童保险方案 因此综上，选择完京东的少儿保障计划 晴天保保之后，儿童的基本保障计划就做好了，只要713元/年，如下：
8、防癌医疗险 再聊父母的保险。 由于父母年纪都大了，再买重疾险就很贵，而且重疾险是收入补偿险，看病主要还是靠医疗险，因此我不推荐再给父母配置重疾险，有一份医疗险即可。 在这个基础上，人老了容易磕碰摔伤意外，再给父母配置一份意外险，就齐全了。但是医疗险因为健康告知比较严格，能买当然最好，比如好医保长期医疗，然而事实上很多父母多少会因为一些身体瑕疵被拒保，因此这种情况下我推荐给父母配置防癌医疗险，健康告知宽松的多，价格也不贵。 目前防癌医疗险性价比最高的是安享一生，保额可以达到200万，不过缺点是发生理赔后一年就不能续保了，但价格非常便宜。安享一生尊享版和微信老年癌症医疗价格更贵一些，但是可以支持续保，微信老年医疗还有质子重离子医疗保障，如果预算充足可以优先考虑。
9、老人保险方案 以高性价方案为例，60岁父母保障方案如下，一份一年99元的50万京东金融人保意外，一份200万保额的471元/年的安享一生防癌医疗险：
10、家庭保险方案 总的来说，家庭五口，年入30万，夫妻双方收入差不多的情况下，我认为比较好的家庭保险组合如下：
在费用方面，此方案每年保费在1.3万，占家庭20万年总收入6.5%左右，这样家庭缴费压力不会太大。 在保障方面：整个计划可以说保障是十分充足的，以家庭夫妻双方为例，拥有长期重疾50万保额，一年期重疾50万保额，定期寿险50万保额，一年期寿险50万保额，意外险50万保额，医疗险300万保额，可以说基本可以应对所有风险事项了。 这个方案在疾病补偿、疾病医疗费用、意外事故补偿、意外医疗、疾病身故、身残，家庭债务压力等方面均有充足保障，是一个保障全面的低预算保险方案。有的人更偏好终身重疾，不喜欢消费型重疾的，也可以把这套方案的定期重疾保额从50万下调到30万，然后换成终身的，不过费用还要更高些，保费压力也会增加，这点因人而异。 大家可以根据自身实际收入实时调整，选择灵活的保险组合，比如收入可能不需要那么高保额的，那么只要把重疾和寿险保额适当调低之后，新的方案价格就可以下降不少，比如把之前50万重疾、50万寿险改成30万保额，那么原先全家1.3万的预算，瞬间可以下降到8千，适合收入没么高，预算更加紧张的家庭：
总的来说，全家全套上百万保额的保险，这里我列举的方案花几千块就全部搞定了，可能自己瞎买了好几万都达不到这种保障效果，因此值得大家好好借鉴一下~
文中我给大家推荐的，只是我认为性价比最高的几种，但不同的保险还是要灵活应变，应人而异。 关于产品在哪投保，我统一列出来： 成人医疗险：好医保长期医疗可以通过支付宝搜保险了解，微医保则可以通过微信微保了解。 成人一年期重疾险：好医保健康福可以通过支付宝搜保险了解，微信一年期重疾险可以通过微信微保了解。 意外险：成人推荐：人保家庭成员意外险可以通过京东金融—保险—了解 老人推荐：护身福意外险可以通过微信微保了解 儿童一年期医疗、意外、重疾：京东平台财险少儿保障计划—通过京东金融—保险了解 如果您觉得认同，烦请点个赞或关注，我会定期发送基金理财干货。同时，为了让大家能够更好地学习投资理财知识，我在我的微信公众号“思哲与创富”中为大家准备了一百多本投资理财书籍。关注我的公众号，并在后台发送“资源”，就可以免费领取。 |
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