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最近有很多朋友找我咨询孩子教育金的问题。这让我想到，好像在以前的文章中，还没有给大家分享这个话题。那今天我们就来聊聊给孩子准备教育金的问题。 我们先来看看教育金的一些特点：从孩子上幼儿园的时候开始，到大学毕业，持续近20年的时间。学费的支出，基本上是两头多中间少，因为中间是义务教育阶段，开支相对少一些。不知道大家有没有去了解，现在幼儿园的学费真心不便宜，要是再加上各种培训班的话，开支就更大了。当然，学费支出最大的，还是大学期间。目前国内的大学一年的学费也快近万了，而有的专业还不止，要是再算上生活费用，也是不小的一笔数目。另外，如果是考虑送孩子出国读书，那开支就更大了。 孩子的教育开支不但持续时间长，而且还没有时间弹性。孩子到了一定的年龄就要上学，不可能说，等我们把赚够了，孩子再去上学。不过孩子小的时候，上幼儿园的费用，由于时间很短，我们是来不及提前准备的。义务教育阶段开支相对较少，也不需要准备。而孩子的大学教育费用，我们却是可以提前准备的。 最开始的时候，相信很多家长是通过储蓄的方式，来给孩子准备教育金的，最常用的就是存银行定期。相信现在大家也都知道了，如果只是把钱存在银行里面，这是跑不赢通货膨胀的。也就是说，我们存了几十年的钱，最后发现钱的购买力其实是在下降的。所以，这在我看来不是一种好的方式。 另外，最近这几年保险比较火爆，又有很多的家长通过买教育保险的方式，来给孩子存教育金。在平时的工作中，经常有朋友把自己家买的保险合同发给我看，让我帮忙做个保单检视。因此，我也见到了不少的国内的分红型保险。我还特意去测算过，国内的大部分的分红保险收益都不高，有的产品甚至连余额宝的收益都比不上。甚至，还有一些朋友被忽悠，给孩子买的是终身寿险！关键是代理人还告诉他说：这个保险以后是可以给孩子做教育金用的。对于这样的情况，我也是真的无力吐槽了。那么，用保险来给孩子准备教育靠谱吗？ 用保险来储蓄教育金，有自己的优势，那就是确定性和强制性。一般来说，纯投资型的分红保险会有一个每年的固定返还，外加一个分红。每年的固定返还是固定的，我们是确定能够得到的。还有一些产品有豁免功能，如果说父母在交费期间出现意外，剩下的保费由保险公司代缴，这样就能够保证储蓄计划最终实现，这是保险的确定性。强制性，就是一旦确定投保，就要坚持交费下去，如果不交了，那么保险会失效，这样对于我们来说损失是非常巨大的。这样设计，能够督促那些不能存钱的朋友，做强制储蓄。而在另一面，这样的保险产品，也是有很大的缺点，那就是收益偏低。前面我说过，我们测算出来实际的收益，可能还没有余额宝4%的收益高。这样的收益，也是很难跑赢通货膨胀的。过去几十年，我们国内的通货膨胀的平均水平至少在5%左右。如果从这个角度来看，通过分红保险来给孩子准备教育金，也不是一个好的选择。 银行储蓄跑不赢通货膨胀，分红保险也跑不赢通货膨胀。那么我们该选择什么工具呢？我个人觉得，股票型基金是一个很不错的选择。从历史数据来看，股票型基金在过去十多年的年化收益高达16%。虽然说过去有不少朋友，在基金投资上亏钱。但是，大家摸着胸口说，那是不是因为大家没有花时间在基金投资上，没有搞清楚基金的基础知识，就开始盲目投资造成的？如果说连什么是基金？基金的分类都不清楚，怎么可能在基金上赚到钱呢？其实不仅仅是孩子的教育金，我们的养老金，也是适合用基金这个工具来准备的。而事实上，在很多的成熟国家，都是用基金的方式来储蓄养老金的。 当然，股票型基金也有自己的劣势，那就是短期来说，是有下跌和亏损的可能。但是我们测算过历史数据，如果能够坚持投资10年的股票型基金，我们亏损的概率为零。而像教育金、养老金这样的安排正好也是长时间的安排。所以用股票型基金来储蓄，是非常适合的。 |
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