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上回话题设置：教育基金怎么攒？儿童保险怎么买？
六一儿童节来临，儿童理财也再度成为热点话题。事业上小有成就的钱先生今年三月份喜得贵子，如何为孩子积攒教育基金和如何为孩子购买保险成为他最为关注的两项内容。钱先生一家的家庭状况为有车有房，家庭年收入共计50万元。钱先生想在孩子还小的时候就为他准备一笔教育资金，专款专用，保证孩子的初高中、大学乃至继续深造的道路一路顺畅。此外，如何正确的为孩子挑选搭配保险成了钱先生头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，还有很多儿童也可以买的其他保险，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？ 交通银行 （601328 股吧,行情,资讯,主力买卖）舜玉支行 孙鲁伟 目前教育金的筹备方式较多，目前主要有基金定投、教育金保险、黄金、定期储蓄四种形式。其中，基金定投是实现教育金积累最好的方式，投资时间最少5-10年，长期累积，可以有效的回避风险，复利效果也非常明显。 教育金保险是一种能够为子女提供教育基金的保险，属于储蓄性质的保险产品，并具有一定的保障功能，以应对在不同阶段的教育费用。教育金保险为子女教育设立专门的账户，能够针对孩子在不同成长阶段的教育需求，提供相应数额的保险金。目前市场上该保险销售的大都是分红型险种，收益和定期存款差不多，一般在3%-4%左右。 还有一种不错的投资方式是购买黄金。黄金具有不可替代的保值功能，在目前通胀预期如此强烈的大背景下，黄金更是受到很多人的追捧，也适合定期投资。目前部分银行就推出了黄金性质的产品，长期的分批买入，能够更好的平衡风险。如交通银行的“贵金属”产品在市场上就反映较好。另外一种方式是定期储蓄，投资稳定但收益有限。 钱先生第二个理财目标是买儿童保险，这个要重点关注三大功能：意外保障、重疾保险和教育金规划。在孩子成长过程中，“健康”和“教育”是家长最关心的问题。孩子具有活泼好动的天性，是意外伤害的高发人群，所以在为孩子购买保险时应首先考虑意外险和医疗险，其次再考虑孩子的教育基金问题。以教育储蓄分红险为例：一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，保障也不影响，除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理节税的目的。 建议钱先生为孩子储蓄的教育金以本金安全性高、收益稳定的定期储蓄和基金定投为主： (1)钱先生从现在开始每月储蓄5000元，按定期平均收益3%计算，20年后可积累65万元； (2)同时，建议每月拿出10000元进行基金定投，推荐选择交通银行的“智慧选基金”组合套餐的标准成长型组合和标准稳健型组合，可各定投5000元。 对于孩子，可选择一定保额的少儿医疗保险、少儿意外或疾病保险，也要选择一些分红型的年金保险，我们重点推荐： 1、钱先生为孩子选择交通银行代理销售的泰康财富人生终身年金保险(分红型)，保额30万，年缴保费20000，10年交，孩子60周岁前，每年可领取保险金额的10%生存保险金，60周岁后领取20%，也可累积生息，在孩子上高中、大学和结婚等关键时点分次领取，还可享受分红。 2、钱先生还可为孩子投保一定保额的两全保险并附加一定的重大疾病保险，既能兼具意外、重大疾病医疗保障又能合理规划，有效储备教育基金。 工商银行 （601398 股吧,行情,资讯,主力买卖）济南岔路街支行 徐旭 儿童理财三宝之“基金定投” 儿童进行基金定投首选股票型基金，因为儿童从出生到大学毕业出国深造大概需要25年时间，股票型基金可以发挥其与资本市场联动的特性实现更多收益。在普通定投的基础上，一些银行还推出了能够根据证券市场变化而调整投资金额的更加灵活的定投方式，比如工商银行的“基智定投”，可以实现在一定幅度内逢股市低点多投入，逢股市高点少投入的功能，无论资本市场价格如何变化，投资人总能获得一个比较低的平均成本，使投资的长期收益性更加可观。 儿童理财三宝之“黄金积存” 近年来，黄金白银等贵金属成为投资的热门话题。长期来看，黄金投资的确是资产保值增值的佳品。2010年起，银行也推出了零存整取式买黄金的新型投资理财业务“黄金积存”。与“基金定投”相似，“黄金积存”同样具有通过长期持续投资实现使黄金积少成多，熨平价格波动，降低整体风险的特点。 儿童理财三宝之“少儿保险” 少儿教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。目前市场上的儿童保险产品琳琅满目，有趸交，有期交，不少保险产品会按照约定的年龄返还一定的现金。但需要注意的是，买保险最好购买“可豁免保费”的保险产品，一旦投保人即孩子的父母发生意外，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。另外，不少长期分红型保险可以附加重疾、住院等险种，给孩子全方位的保障。 平安人寿济南分公司 丁如强 买保险不可人云亦云，盲目跟风！从专业角度阐述以下几点建议： 第一，选择保险的原则 时间要趁早。少儿险趁早买不单纯是费用便宜，还意味着收益周期长，对孩子的爱更踏实！ 要选择值得托付的公司。现代保险的特点大多数是保障兼中长期收益，故务必要了解公司的运营实力。 选择适合自己的产品。适合的双层含义是，经济上承受且能真正解决自己在未来要面临的问题与压力！ 第二，选择儿童保险的必要性与分类。 众所周知，市场上基金，股票产品令百姓眼花缭乱，建议家长在选择保本型基金产品的基础上配置少儿保险是必要且更为稳健的。少儿保险的分类主要有：意外及医疗保障型，教育储蓄型和投资理财型。本人建议最好的选择是保障兼具教育储蓄的综合型理财计划！ 建议钱先生为自己0岁的孩子选择平安吉星送宝50份综合理财保险。年缴保费52346元，计划交10年，总共缴费523460元。 自保单生效日起除了孩子拥有足额的住院报销外，还拥有2万的意外医疗保障，孩子满18周岁后将有75—150万的风险保障。按照平安上报中国保监会审批过的产品说明书演示数据：孩子18—21周岁可以每年支取2万元作为大学教育金；25岁时可以一次性支取5万元作为创业准备金；29岁时可以一次性支取150000元作为婚嫁金；60—75岁每年支取30000作为养老补充金。那么总共支取61万。在满75周岁时还可以一次性领取500000元的本金。按照中档利率可以一次性支取1991483元的分红；按照高档可以支取3478010元的分红。 海尔人寿山东分公司 田明泉 各家保险公司都会有儿童险，但是真正如何选择是我们很多家长关心的话题，没有最好的产品，只有最适合的产品。针对每个家庭每个家长最为关心的为重点进行分析。首先孩子的健康平安快乐为出发点，先要设计重大疾病、意外、医疗保障，然后在这基础上选择保险市面上专款专用的儿童教育基金产品。那如何做出选择呢？客户关注公司的实力，服务，快速理赔，及理赔的金额。所以要以客户需求为导向并为其设计合理的理财计划尤为关键。根据钱先生的家庭状况为他的宝贝精心量身设计产品如下： 被保险人，男孩，0岁 基本保险计划 1.状元宝宝两全保险A款(分红型) 2.附加住院费用医疗保险(D款) 3.附加意外伤害保险(B款) 4.附加意外伤害医疗保险 5.附加乐宁少儿重大疾病保险 以状元宝宝两全保险A款(分红型)为例，产品具有“三金一免一利”的特点，具体如下： 大学教育金领取：18周岁，19周岁，20周岁，21周岁，每年分别领取60000元，合计240000元(第一金) 创业基金：年满22周岁一次性可领取120000元(第二金) 身故金：18周岁后不幸身故(按中等收益演示)：18周岁：406866元；19周岁：606919元；20周岁：613598元；21周岁：619476元；22周岁：624510元。(第三金) 保费豁免：投保人在合同生效起一年后确认恶性肿瘤，豁免保险费；投保人缴费期间身故或全残，豁免本合同的保险费。(一免) 现金红利，抵御通胀：如按中等红利演示：大学教育金及创业基金共计：462094元；按高等红利演示：大学教育金及创业基金共计：531152元。(一利) 本报点评 让孩子早学理财是明智之举 “投资今天是为了收获明天”，这句话用在少儿理财领域是最恰当不过了。但是就目前来看，以孩子的名义理财，并不容易。很多银行针对成人的理财产品和理财服务不断创新，但面向孩子的理财产品和金融服务却十分匮缺。专家指出，理财教育宜早开始，要让孩子潜移默化地接受理财教育。感谢工行、交行、平安人寿、海尔人寿的理财师为孩子们规划了一个美好未来，解决了儿童理财“成长的烦恼”。 |
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