 小孩子的保险怎么买？问的人特别多。
上周竹子主要做了少儿门诊医疗险的评测，推荐了门诊护小保和少儿门诊宝两款产品。 评测请戳： 当然，要不要买门诊医疗险，因人而异。 比如，孩子的社保不在本地，所有医疗费用都需要自付，这个时候可以考虑入手一款涵盖门诊+住院保障的少儿医疗。 其他情况下，一般不太建议买，毕竟儿童门诊开销支出，对每个家庭财务来讲，都不会太伤筋动骨。 今天，主要想和大家一起看一下儿童住院医疗哪款好，如何挑选的问题。 1 和门诊医疗险一样，是否需要给孩子购买住院医疗，竹子同样建议是从自己的实际需求出发。保险配置是个性化很强的事，不同的家庭由于情况不同，自然不能适用于同一套方案。 之前也讲过，儿童可能面临的疾病无非是： 日常小病：发生几率大，花费少，能承担得起 重大疾病：发生几率小，花费高，承担不起 所以，给孩子配置保险，正确的顺序是： 先国家医保，后重疾险、意外险，剩下多余的预算，再考虑为孩子挑选一款合适的医疗险，作为医保的补充。 那么，哪些情况可以考虑为孩子购买医疗险？竹子认为可以分以下几类： 社保报销不足：居住地虽然可以通过医保报销，但是报销过程麻烦且报销比例低； 社保不在当地：如果孩子社保不在当地，无论门诊住院还是住院都是需要自费； 担心医疗支出：如果孩子生病住院，动辄数千元的医疗费用令自己的财务状况吃紧； 高额医疗费用：担心由于烧伤、烫伤等原因引起的高额治疗费用。 如果有上述四种情况的困扰，花不多的钱，购买一份医疗险也是很划算的。 2 目前，儿童医疗险，从类型上讲，主要有以下3类： 一，低保额，低免赔 产品特点：这类产品保额较低，一般都是在1-5万元之间。无免赔额限制，只要住院了就能报销。 适用人群：由于保额较低，仅能作为医保的补充。如果想避免孩子住院花费的 1 - 2 万住院医疗费用，那么购买儿童小额住院医疗险就是很好的选择。 二，高保额，高免赔 产品特点：这类就是竹子常说的百万医疗险，一般保额都是几百万起步。存在1万元免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以保额虽高但价格也不贵。 适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。 例如：尊享e生0 - 4 岁购买，需要 700元以上的费用，并不适合预算有限的普通家庭。 三，特定医疗保险 门诊报销：有些孩子医保不在本地，所以会期望有一些能涵盖门诊报销的医疗保险（小雨伞少儿门诊护小保、阳光少儿门诊住院卫士升级版……） 健康告知松：有些定价便宜的医疗保险，虽然便宜但是健康告知比较严格，也就说想买不一定能买到，所以很多人也需要健康告知宽松的医疗保险。 本次竹子主要分析的是儿童小额医疗险，对比产品如下： 安心财险少儿门诊护小保 2017 阳光财险开心保少儿门诊住院卫士升级版 中国平安1+1住院医疗保险 人保寿险慧安心-少儿医疗保险计划一 中国太平太平婴幼儿综合保障计划2017 易安保险住院万元护 易安保险阿拉蕾少儿住院综合保 易安保险蓝精灵住院保 直接来看对比图：  从图表中可以看出，不同产品在报销比例、免赔额、意外保障、保费等方面都有所不同。
根据以上对比，如何给孩子选择一款合适的少儿医疗险，竹子的建议是： ·
如果想性价比高：竹子推荐易安保险的阿拉蕾少儿住院综合保和蓝精灵住院保。表格中以基础版为例，但这两款产品同时拥有升级版和高端版。5 万保额，前者每年只需170 元，含住院津贴和特定门诊保障；后者只需16元，同样含特定门诊保障。是目前市场上非常有竞争力的两款产品； ·
如果想要产品稳定：我们知道一年期儿童医疗保险稳定性都不太好，如果不在意每年几十元的保费差异，想选择一个稳定性更好的，那么竹子建议购买平安 1+1 住院医疗险； ·
如果健康存在异常：推荐太平婴幼儿保障计划，这款产品最大的特点是无需健康告知，所以就算之前有住过院、理赔、早产等宝宝，都是可以购买的； ·
对于5岁以上的宝宝：建议购买尊享e生旗舰版，保障优势明显，还可家庭共享免赔额。家庭条件比较好，能拿出较多的保费预算，0-4岁也可以考虑尊享e生。 当然，也可以考虑选择永安乐健一生，虽然保额没有尊享e生高，但胜在0免赔，只要住院就能报销，这应该能吸引到一部分父母。 3 接下来，看一下这几款产品各自的优势和不足之处。 1）阿拉蕾少儿住院综合保 易安保险在今年推出了很多小额医疗保险，不仅价格合理，而且保障也靠谱。  这款产品的特色比较鲜明，专门针对少儿的小额住院医疗，且分为三档：
基础版：1万学生儿童住院费用+100元/天住院津贴 升级版：2万学生儿童住院费用+100元/天住院津贴 高端版：5万学生儿童住院费用+100元/天住院津贴 如果选择基础计划，是70 元一年，1万保额，每天还有100元的住院津贴，并且涵盖特定门诊保障，非常有竞争力。 总结来看，其优势主要如下： 保障足够：保额 5 万，都是 0免赔； 报销范围广：报销范围不限社保范围，社保范围内按 90% 比例赔付，社保范围外可赔付自费药，按60%比例报销； 不区分社保：无论有没有社保，高端版价格都是 170 元一年，保费不算贵； 小额赔付方便快捷：2000元以下小额医疗费，无需寄送纸质材料，微信操作即实现快捷理赔。 需要注意的是，疾病住院津贴费用的等待期是90天，并且年给付日数最多为180天。 2）蓝精灵住院保 和阿拉蕾一样，这款产品同样出自易安保险之手，两者在形态上十分相似。  同样包含三档计划：
基础计划：住院医疗1万，仅需60元 升级计划：住院医疗2万，仅需110元 高端计划：住院医疗5万，仅需160元 可以看到，每档计划，都要比阿拉蕾便宜10元。不过，两款产品在保障侧重点上有略微不同。  阿拉蕾侧重于住院津贴，蓝精灵则完善了特定门诊保障。 其规定： 保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险人继续承担给付医疗保险金责任的期限，特定门诊治疗以保险期间届满的次日起十五日为限，住院治疗以保险期间届满的次日起九十日为限。 也就是说，即使合同到期了，如果被保险人治疗未结束，保险公司仍需承担接下来15天内的特定门诊保险责任，以及之后90天内的住院医疗责任，非常人性化。 特定门诊都包含：门诊肾透析费用；门诊恶性肿瘤治疗费用；器官移植后的门诊抗排异治疗费用。 当然，因为两款产品都由易安保险承保，所以两者不可同时投保，只能二选一。 如何选择，看你是更偏向于住院津贴，还是更看重合同到期后仍能享受的保险保障。 3）太平婴幼儿综合保障计划2017 太平婴幼儿综合保障虽然只能涵盖社保内用药，但是有一个杀手锏，就是购买不需要健康告知。 无需健康告知是这款产品最大的特色，一款产品的好坏，不仅仅是要看保障和性价比的，如果产品仅仅卖给身体好的人，其实对普通人来讲意义是不大的。 我们举个例子，如果A宝宝社保不在本地，恰好2个月前生病住院花费了3000元，那么前面很多产品都是无法购买的。不过还是可以购买太平婴幼儿综合保障计划。 太平这款产品0-6岁可以购买，住院医疗的保额为10万，需要先经过社保报销，社保报销后剩余部分可以报90%，如果未经社保报销，则采用阶梯报销方式，报销比例50%-90%。 竹子觉得比较适合如下2类宝宝： ·
早产、低体重宝宝：很多宝宝虽然是早产，或者出生体重低于2.5公斤，但是现在身体都是正常的，买不了其他的医疗保险可以买这款。 ·
保险合同修改：如果之前给孩子买保险时候，有过拒保、延期、责任除外等合同修改，也是可以购买这款的。 当然，保险公司也是商业组织，需要考虑盈利情况，所以，以下两种情况需要注意： 既往症：在投保前已经患有的的疾病是没办法理赔的，比如已经知道孩子患有A疾病，购买这款保险期望等待期过后住院理赔，这种情况是不行的。 先天性疾病：先天性疾病和遗传性疾病，购买这款产品也是无法报销的。 举个例子：半年前发烧肺炎住院，7天后痊愈出院，然后半年后由于手足口住院，则是可以正常申请理赔的。 4）平安 1+1 住院医疗保险 平安这款医疗险是 0 - 55 岁都可以投保，其最大特点就是 0 免赔、100% 报销、而且还可以报自费药。 虽然儿童购买价格不是最便宜的，不过如果对于平安品牌有额外偏好的朋友，竹子建议也可以考虑。 5）尊享e生旗舰版 尊享e生这款产品说实话，竹子讲的都有点想吐了，但并不妨碍我对它的崇拜。 目前，这款产品有主要有五大优势： 一是法律援助费用； 二是质子重离子治疗100%报销； 三是家庭成员共享1万免赔额； 四是提供医疗垫付功能； 五是可附加指定疾病特需医疗责任，仅需90元。 不得不说，很难有一款产品可以做到如此极致的地步。如果你是没有具备挑选医疗险的能力的普通消费者，竹子建议你选择尊享 e 生就好了。 当然，这款产品同样适合5岁以上的宝宝购买。如果预算充足， 0-4岁也可以考虑尊享e生。 4 以上竹子通过10款少儿医疗险横向评测，为各位宝爸宝妈带来儿童住院医疗险的购买决策建议。 虽然竹子还是一名大龄女青年，但大家对孩子的爱，我也能切身体会到。 此前经常遇到很多宝妈，为了给孩子挑选一款合适的医疗险，花了很多时间还找不到合适的产品。 所以我也特别有动力，真心希望通过我的评测能帮大家解决问题，为宝宝挑选到一款合适的保险，健康快乐成长。 好啦，不知不觉又码了几千字，要去觅食了~ |
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