该不该给买父母买养老险？

养老险学名“年金险”，是一种长期的财务规划。因为我国社保里的养老保险金只能保障基本的生活需求，希望拥有更高生活质量的人，购买年金险贴补生活，是非常好的一种做法。我国90年代购买了养老险的人，普遍上目前的生活质量比当时没有购买养老险的人生活质量高。

购买养老险有一些注意事项，也有我给你的建议：

注意：买养老险之前，先考虑全家的保障型的保险是不是都买好了？

这里说的保障型保险，是指重大疾病险、医疗险、意外险、寿险等，发生疾病和意外时保障家庭资产不流失、家庭收入不中断的保险。因为绝大多数的人都会发生疾病或意外，如果没有保障，即使有养老险，也要退保取钱出来救命，甚至还要动用到父母的养老钱，对父母的生活质量，不仅没有改善反而有所恶化。

澄清：保险收益率低的解释

投保年金险，您有以下收益：

• 生存金：只要被保险人健在，每年保险公司按照合同，返还的一笔固定的钱，叫做生存金。
  

• 万能账户收益：如果上述生存金没有领取，可转入万能账户自动生息，月复利，想用钱的时候可以随时申请取出。万能账户的利息是多少呢？它有“保底利率”和“结算利率”两个概念，结算利率是指实际结算的利率，一定不低于“保底利率”。每个产品的保底利率是不一样的，显然，挑选产品时，保底利率越高越好。

• 分红收益：如果购买分红型年金险，会有分红收益。“生存金”和“万能账户保底利率”这两个是确定的，而分红每年分多少，是不确定的，要根据保险公司的经营状况而定。可以到保险公司官网查询近几年的分红利率，但是并不代表未来的分红利率。

关于收益率的高低，我想说以下两点：

• 利率与风险的关系：我们知道，收益率和风险都是相伴的，收益率高的往往风险大，风险小的收益率都比较低。而年金险的生存金和万能账户保底利率是写在合同里的，是保本保收益的，拿它跟互联网上有风险的理财产品来比较利率，是不合理的。
  

• 年金险是人身保险，收益率与被保险人的寿命有关：一般来说，如果被保险人身故，年金险是返还保费的，返还生存金的前几年，收益率算起来会很高，如果这时候身故，从经济的角度上计算，收益率是很高的。如果被保险人长寿，保费越来越多，生存金不变（或增长很少），会越来越不划算。万能账户保底利率能否抵御通货膨胀，要看我国的经济走势，现在谁都说不好。如果以后互联网理财的利率普遍低于保单的保底利率，保险公司就算亏本也要咬牙兑付万能账户的收益，直到被保险人身故。比如我国90年代的年金险利率高达10%，现在还在兑付，保险公司是亏本的，但因为合同已经约定了所以必须兑付。

建议：1、先给父母买好保障型保险。因为这个年代没有人缺钱养老，只有缺钱治病。重大疾病风险、意外风险是不可预测的，来得急、来得猛,费用也是不可预测的。养老不一样，是可以约测的，什么时候需要养老？养老需要多少钱都是可以算的出来的。

2、理财型保险不是去看它的收益，如果单纯去看收益，是很难和一些理财金融产品去比较的。给父母准备养老金，我们首先要考虑的不是它的收益，而是稳定性和保证性。简单讲就是，你要确定我今天投入多少钱，我在10年、20年后确定要能看到多少钱，不能有丝毫的风险，这个只有保险可以做到，保本保收益。豪宅无户型，保险不收益，父母的晚年生活是不能去冒险的。

3、你的父母年龄不会太小，无论做什么理财，短期内都很难有很高的收益去解决这个问题，因为财富的积累最本质在于时间。第一你不要抱太大的期望值，说拿到很高收益（我说的任何合法的金融产品，任何），第二如果要买理财型保险，建议给自己买，给你的父母用！