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“来这里，我们这边是有可以一直续保、持续续保、保证续保到99岁的医疗保险！” “还是选我家吧，我家可以保证续保到100岁，还送你绿通卡！” 每次小耳朵听到保险业务员这样的夸大宣传，就不禁冷笑一声。 以我在保险行业摸爬滚打的保险经验来看，怎么可能有承诺长期的医疗保险。 “不存在的” 你说保证续保，我说呸！ 无论何种商业医疗保险，从高端医疗(bupa/msh)到次中端医疗（尊享E生系列） 亦或者是单独购买(平安E生保系列)或捆绑附加型（华夏医保通） 甚至是行业爆款的好医保（支付宝）和微医保（微信），都不能做到100%为客户续保。  但是因为医疗保险的保险条款和产品责任冗长复杂，保险公司在产品宣导海报上都采用了极致简单的表述手法。 所以你看到的医疗保险的宣传通常是这样的：   这就导致在实际买卖医疗保险的过程中会出现夸大理赔或者夸大产品责任的现象。甚至有的客户自以为自己买了一款很牛的产品，可实际却并非如此。 我们仅以微医保为例，暂不谈产品保障本身，就“续保”问题为引，小耳朵为大家做一个细致的解读： 打开微保你会看到微医保的宣传广告是这样的（其他保险宣传海报也一样）：     看完产品宣传，是不是觉得很完美？ 其实99%的保险公司给你看到的都是这样的宣传海报。 可是，小耳朵就是一个务实的人。（我只认保险条款） 于是立即点开保险条款，看到了微医保关于续保问题的相关内容。 结果发现关于续保方面的实际条款却是这样的：   从宣传海报对比图和实际保险条款其实不难看出： 推广海报中所说的：理赔也能续，续保不中断，续至100岁诸如此类的内容，实际上都是建立在本产品仍可在售的情况下。 一年期的医疗险说的无论多么好听毕竟是短期合同，随着保险公司经营盈亏程度、保险理赔金额的多少以及通胀等各种问题为因素保险公司会综合考虑短期险的续保问题，这会导致一年期短险随时会停止。 并且，合同里写到在未来虽然不会根据被保险人的身体情况去对其进行个人费率的增加。但是，保费的定价是会圈定人群的，比如：未来某一类型人群出险理赔概率比较高，保险公司会对这部分人群重新进行保费调整。如果，保费调整过高，客户负担不起，不接受续保。 那么，这种情况也视为丢失保障权利。  虽然大多数保险公司都会说“保证续保”，但是接受续保或者保证续保的条件苛刻，这其实也是变相的让客户放弃保障！ 保证续保时的四种情况 以小耳朵多年的保险从业经验来看，碰到保证续保时的相关情况有以下四点： 1. 某些保险公司会明确指出，如果保障某一年度客户发生大额理赔，次年续保提交资料不能通过则保险公司直接拒保。 2. 部分公司合同中会写我们公司不会为客户断保，但是会根据被保险人自身理赔的情况去调节保费，客户选择继续缴费则保障继续生效，如果客户觉得价格太高放弃缴费，那么视为自动放弃保障。 （小耳朵身边购买高端医疗的朋友，近两年保费在原有费率的基础上增长了10%） 3. 还有一部分公司和微信微医保一样，不会对某一被保险人进行费率的调整，但是会对某一类型的人群进行整体的费率调整。客户选择继续缴费则保障继续生效，如果客户觉得价格太高放弃缴费，那么视为自动放弃保障。 4.最后一类保险产品，客户理赔之后续保依然可以正常进行保障，但是前次所有理赔过的疾病都会成为免责项目，今后出现免责项目内的医疗费用报销项目则保险公司不予赔偿。 目前关于短期医疗险可保证续保的情况，大概就这么四类。 “定心丸”的5年保证续保，会是例外吗？ 小耳朵在进行的产品优选的过程中，发现了一款可以保证续保五年的医疗保险。 产品真的很NICE，产品理念也很新颖，所以今天将它馈赠给大家。 这款产品就是：“定心丸”乐享一生百万医疗保险  我们首先来看看产品责任： 从上图可以看到,“定心丸”百万医疗保险有下文三个优点: 1. 线上首款五年期百万医疗险 前文中也提及到百万医疗虽好，但是续保难以保证。 比如：续保未写入合同条款，存在停售隐患等问题。 而“定心丸”产品这合同这样写到： 从条款中可以看到，首先,续保无需重新进行风险评估。其次，不会因为被保险人的个人风险问题，而对被保人进行拒保。而且，小耳朵也在条款中没有看到有费率调整的细则。 这也就是说，只要产品存在，我的保费就是按照合同中约定的费率表去购买的。不会因为个人身体情况增加个人的保费支出。（当然除非保险行业或者我国通胀等情况有大的改变，保险公司不得以去改变费率） 虽然“定心丸”也存在停售的风险，但是，至少条款中写到“合同期限为5年”，即使购买了产品真的发生停售问题，只要客户还在5年保障期之内保险责任还是会如约履行的。这和一年一续保的保险产品有巨大的差距。 2. 保费恒定，5年保费为恒定值 99%的医疗保险都是每年根据年龄调整一次基础费率。所以客户每年费用的支出都在增加。尤其是人到中年，由于发病率高，所以费率增长的也快。 “定心丸”可以保证5年费率不变，10年费率增长一次。因为它的保障年限为5年，所以在第6年续保的时候保费才会增长一次。 这就意味着，综合保费支出将比其他同类产品要低很多。 3. 5年免赔额仅1万元 大多数医疗保险每年都有1万元的免赔额，即使真的可以做到保证续保，价格不变。客户依然在5年的时间里会支出5万的免赔额费用。 而“定心丸”由于有5年的保险保障期，所以为客户设定了5年累计仅1万的免赔额。 这项保险责任等于是变相的为客户在节省至少4万元患病之后的支出，非常的人性化。 除此之外，恶性肿瘤双倍保额、住院垫付之类的责任，小耳朵就不赘述了，很多医疗保险也都可以做的到。 以上三个产品优点，大家可以牢记对照挑选产品。 明白什么才是真正有优势的保险产品。 什么才是真正意义的保证续保。这对于每个消费者来说都很重要。 你曾买过哪家的医疗保险？ 是何种的续保条件呢？ 欢迎留言，和小耳朵一起来讨论 |
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