干货：贷款三查和尽调要点

一、优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：

1.不夸大不造假

作为一名优秀的资深的信贷经理，三查报告应实事求是的陈述调查情况，不能未经核实就照录借款人提供的材料语句，更不能出现与事实不符的表述句子。对借款人经营情况最好能够提供相关的财务数据支持，切勿出现主观臆断判断。

2.条理清晰，逻辑合理

优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明，推理符合逻辑，谋篇符合规范。。

4.分析透彻

贷款三查报告必须是对问题分析.透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。

二、尽调要点：调前准备、基本原则、访谈技巧、资料核实、侧面调查。

1、调前准备工作：

提前熟悉客户资料，做到知己知彼;查询征信，对客户的基本信用及负债有一定认识;了解客户从事行业的基本知识，拉近距离;提前准备调查纲要及需要解决的问题，做到有的放矢。

2、资料核实

根据客户经营的不同，核实有价值的相关资料单据及盘点存货和固定资产，例如财务报表、进货单据、销货单据、物流单据、客户订货单、对账单、水电费单等，同时结合电脑数据相互对照。核实重点在于先口头询问，在查看书面资料，做简单分析后同客户口述的对比分析，看前后是否一致。

3、客户访谈的技巧

1) 良好的预约是成功调查的第一步，确认客户的贷款申请，预约合适的时间，提醒客户需提前准备的资料，准时到场，尽量不突击调查;

2)良好的开场可以为调查的进行营造良好的氛围，让客户放松，有的时候可以在不经意间获得重要的信息。发问的语气、方式等要适当，避免让客户感觉像是“审犯人”而产生逆反心理;

3)通过访谈快速了解客户的个人成长历史、相关兴趣与生活习惯、企业经营历史、行业经验、投入资金、股东构成等;了解经营数据和业务结构，例如运作模式、销售额、利润率、应收应付、存货、主要供应商和客户、固定开支、员工结构数量等。

4、实地调查需要遵循以下基本原则:

1)眼见为实：坚持实地亲自查看，包括客户、企业、家庭、抵押物及保证人的情况等。口说无凭，关键信息有必要拍照留证。

2)面对面交流：在实调的过程中，以访谈和实地察看为主要调查手段，全面了解借款人的人品、财务状况、经营情况。

3)交叉验证：访谈内容与书面资料相互验证、同样的问题不同人的回答交叉验证，所讲内容前后逻辑的对应等。

4)可信程度递减法：权威第三方凭证→第三方凭证→客户自制原始凭证→非利益方提供信息→客户账目→客户口述

5)老板生意一体法：小微企业需将老板与生意融为一体看待，重人品、经营情况、家庭情况。

5、侧面调查是信贷业务尽职调查中很重要的一部，也是最容易忽略的一步。

通过第三方网站(例如人法网、被执行查询、红盾网、社保网)了解;通过上下游客户、员工、房东、当地相关部门了解; 通过小贷、担保、中介等同行圈子打听。