做好贷时审查的要点

秦淮明月河畔升 2021-04-23

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审贷人员每天都在与风险博弈，但风险却似乎从未停止，有时候你以为你已经掌控了风险，但到最后你可能会发现风险并非你想象中那么有规律可循。所以贷时审查是风险控制的关键，它是风险准入的第一道防火墙，也是防范风险的第二道防火线。因此，贷时审查应该揭示风险，并提出明确的审查意见，做到条理清晰，主次分明。所以今天想给大家说说贷时审查的内容及其要点。

一、什么是贷时审查

贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。当企业借款计划经审批后，在实际用款时，仍需逐笔审查贷放，它必须在银行调查研究，充分掌握企业和市场情况的基础上，根据企业的借款计划，就企业贷款的目的，用途，及经济合理性作出进一步审查，来确定贷与不贷。

二、贷时审查的主要内容

1、借款人提供的一切有效证件是否在有效期限内；是否发生内容、名称变更；是否已吊销、注销、声明作废等。

2、借款人经营范围、方式是否与贷款用途相符。

3、贷款用途是否合法合规，金额、期限、利率是否合规。

4、法人公章、法定代表人或授权代理人的印章是否真实。

5、借款人财务状况、信誉状况、企业发展前景及内部管理是否良好。

6、抵(质)押物是否真实；保证人资格、能力是否可靠。

7、操作程序是否正确，各级审批是否越权。

三、贷时审查的原则

1、全局性

信审员在审查贷款时需要具有全局性，站在整个项目的高度上考虑问题，以点及面，从项目的定位、投放、意义进行考量。首先考虑项目定位是否恰当，在信审员眼中项目没有大小之分，项目无论大小都需要把它放在宏观经济、、信贷政策、市场环境等背景中去考量。再考虑项目对本行的意义。

２、专业性

一般来说，信审员对于银行的各类业务的特点都是了如指掌，了然于心的，他们都具有丰富的专业经验，因此，在一个信贷项目归入某一特定的信贷门类时，信审员都会考量这个项目是否符合对应的专业要求，如不符合要求则代表项目存在风险。

３、适度贷款原则

有时候信贷经理上交了资料，过了审贷会后就会找信审员来抱怨一番。一般来说如果信审员让信贷经理去补齐资料，那多半是现在的这些资料不足以证明这个客户的全部问题，或不足以揭示方方面面的风险，那么信贷经理乖乖补交资料就好，但如果信审员义正言辞地表示拒绝，那可能意味着这个客户真的具有很高的风险性！

４、重视财务分析原则

银行执行审贷分离制，一般审查员不会直接接触客户，通常情况下，跟客户有直接联系的大多都是信贷经理，而审查员大多是通过信贷经理提交上来的资料去进行判断的，所以在审查时，信审员要对信贷经理提交的资料进行深入的分析与审查，尤其是要重视对客户财务状况的审查，了解客户的生产经营情况，通过审查企业的财务状况及时发现风险，提出意见。

四、如何做好贷时审查

１、在对客户信用状况进行审查时，我们可以根据客户的调查报告和调查表，并借助中国人民银行信贷登记咨询进行查询，审查客户的借款，负债和担保情况。在对客户财务状况审查时，可以通过审查客户的财务报表来进行分析，以此来判断客户的财务能力，揭示风险，更好的做到贷时审查。

２、可以成立专业的审查团队，熟练掌握财务分析等相关的知识，其次对于一些信贷规模较大的，我们应充分运用大数据分析工具，争取实现小银行大平台审查模式，对于一些贷款审查人员，我们可以赋予其独立的审查权限，检查贷款报告真伪，不受外界信息干扰，为“贷款审批委员会”审批决策，提供强有力的保证。

３、作为风险防控的重要一环，岗位人员应对贷时审查起到承上启下的作用，可以独立行使审查职权，对不完善的信贷资料，要根据法律法规，监管要求，规章制度要求客户经理及时补充，并对“贷前调查”所获取的信息进行及时排查，将这些数据再“审查报告”中体现出来，为“贷审会”和“有权签批人”提供有力支撑。

五、撰写贷时审查报告的要求

１、框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求；

２、引用数据和材料出处清楚、采信依据充分、评审自身风险管理良好；

３、评审结论合理，符合风险评估、方案涉及与市场拓展相结合的原则。

４、主要风险点突出、化解措施适当。

六、贷时审查报告涵盖内容

１、掌握授信业务背景

分析客户在本行的授信额度、目前占用额度、贷款状态，在同业的授信额度、贷款状态；本次前台经营部门申报的授信方案基本情况，品种、金额、期限、担保。