一文带你看懂，你的资产该如何配置！

来源：嘉丰瑞德（ID：saferich）

中国进入负利率时代，银行、P2P、私募等理财收益率都进入了下滑渠道，普通家庭受益下滑。为了帮助普通人更好的投资理财，国际评级机构研究提出了——

标准普尔家庭资产配置图

很多人认为既然是国际机构提出的家庭资产配置方案，普适性必然很高，但事实上并非如此。今天小编就给你详细解读这个标准普尔家庭资产配置图。

Q: 什么是标准普尔家庭资产配置图？

标准普尔(standard & Poors)是全球最具影响力的信用评级机构，在调研全球十万个资产稳健增长的家庭后，分析总结出他们的家庭理财方式，得出了标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔家庭资产配置图，就是把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。按照这四个账户，进行合理比例的资金分配，家庭资产能够实现长期、持续、稳健的增长。

Q：在标准普尔家庭资产配置图里面第一个账户是10%的日常开销，可对于有负债的家庭来说，10%的短期消费资金是不够的，该如何解决？

任何一个合理的理财规划都应建立在具体的案例上，对于一般家庭，此类理财理论具有一定的参考价值，但需要在日常生活中灵活运用。

举个例子，李先生家庭资产1000多万，0负债，理财目标是实现资产增值，那么这个标准普尔家庭资产配置图就非常适合他，建议他这样配置他的家庭资产。

但也有不适合的。比如林先生，他30岁，有200多万房贷，家庭负债率30%。建议他将月收入的50%作为日常开销账户，甚至更高，此时的资产配置要以跑赢房贷利率为原则。

Q: 为什么第二个账户占比这么大，真的有必要设立这个账户吗？

在中国看病难、看病贵是老百姓的普遍痛点，这个账户设立的意义是以小博大，保证在关键时刻，比如在家庭成员出现意外事故时，有足够的钱来保命。

这个账户主要用来配置重大疾病险，比如海外重疾险、香港保险，防止因病返贫。另外，通过配置海外保险可以实现资产保值、增值。

Q：在第三个账户中30%的家庭资产配置投资收益真的够吗？

很多人认为30%的家庭资产作为投资收益账户比例太小了，但收益也意味着风险。这个账户关键在于合理的占比，要赚得起也要亏得起，需要保证无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，所以这个账户占比不能太大。

Q：很多家庭在做规划时容易第四个账户，对此该如何看待？

很多家庭就因缺少长期收益账户才导致家庭抗压性脆弱，一旦第三个账户出现问题，整个家庭的理财收益就直线下滑，非常不利于家庭资产的保值、增值。第四个账户的意义在于保本升值，要保证本金不能有任何损失，也要抵御通货膨胀的侵蚀，收益不一定高，但却长期稳定。

标准普尔家庭资产配置图对家庭资产理财配置确实有一定的借鉴意义，每个家庭需要根据自身的实际情况来配置。