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最近很多听友问耳朵君，除了重疾险，看到还有一个险种也是和身体健康相关的，叫医疗险，看保障范围也差不多，买了重疾险还需要买医疗险吗？医疗险只需要几百块就可以搞定，那为什么还要花重金买重疾险吗？这节课，我就为大家讲一讲重疾险和医疗险的区别有哪些？医疗险在保险配置中充当了什么角色？要怎么选择？其中到底有没有我们要注意的坑? 重疾险和医疗险的区别有哪些？ 很多人都容易将医疗险和重疾险搞混，不知道两者之前的区别到底是什么？其实，这两种保险的属性是完全不同的。 重疾险是一种定额给付型保险。简单来讲，就是一旦投保人满足了保险合同的理赔条件，无论投保人是否选择治疗，都会立刻得到理赔金。但相对于医疗险来讲，重疾险所保的疾病范围较小，只保障合同条款中所列的重疾和轻疾。 而医疗险则不同，它的赔付方式和社保是一样的，都属于报销型。简单来说，就是保障期间，医疗费花了多少钱，保险公司会按约定的比例给报销。医疗险的优点是保费极低，每年只需花几百元的保费就可以得到两三百万的保额。而且医疗险的保障范围很广， 可以说，只要你符合了健康告知并成功的购买了医疗险，一旦出险，无论是什么类型的疾病，医疗险都可以进行报销，而且报销比例也很高。 但相比重疾险，医疗险也有缺点。比如，医疗费是需要由投保人先垫付，然后再由投保人拿着单据去进行报销。其次，医疗险还有免赔额，对于医保已经报销的部分和“免赔额”以下的金额，保险公司都是不予报销的。 还有一点就是，目前市场上的医疗险大多都是一年期的消费型险种，不仅保费会随着年龄的增长而相对增加，另外，也不排除产品在未来有停售的可能。 重疾险和医疗险，该买哪个？ 比较完重疾险和医疗险的优缺点，是不是发现，其实这两个险种正好互补。 万一得了重疾，有了重疾险，马上就可以得到赔付，用它来支付医疗费。但这笔几十万的赔付未必够用，因为除了医疗费、住院费、病人营养开支，还有家庭生活开支等等……而医疗险可以报销部分医疗费，让重疾险的赔付更多地花在康复费用、家庭支出上。 另一方面，医疗险属于报销给付型，要想报销给付，前提是要垫付最初的大笔治疗费，而重疾险恰恰提供了这笔资金。 所以，在经济条件允许的情况下，建议大家同时配置这两款保险。这样就可以充分利用重疾加医疗险的组合优势，转移尽可能多的风险。 好的医疗险的标准是什么？  接下来，我们就来看一下，好的医疗险的标准是什么？ 首先是低免赔额。 刚才已经提到了，医疗险的一个很大的槽点就是它的免赔额门槛。如果免赔额门槛很高的话，投保人实际上可报销的部分就不是很多了。所以，在这种情况下，大家在挑选医疗险时，一定要选择零免赔额或低免赔额的医疗险。 第二个标准是等待期越短越好。 我在之前的课程中提到过，等待期是保险公司为了降低骗保风险所设立的。对投保人来讲，想尽早得到医疗险的庇（bi）护，自然是等待期越短越好。所以，大家在选择医疗险时，尽量选择等待期较短的医疗险。 第三个标准是报销种类越多越好。 一般来讲，医疗险中都包含了最基本的手术费、床位费、膳食费、护理费等等。除此之外，不少医疗险还包含了更全面的保障范围，如救护车费、加床费、重症监护室床位费等特殊费用。所以，在选择医疗险时，同等价位下，自然是可保险种类越多越好。 第四个标准是否对社保有限制 目前市面上有不少医疗险产品是对有无社保区别对待的。如果投保人没有社保的话，其保费就要比有社保的高出不止一倍。所以，大家在配置医疗险时，一定要根据自己的实际情况做出选择，没有社保的朋友，要尽量选择报销范围不限制社保目录，而且保费较便宜的医疗险。  另外，还有一种情况，很多医疗险都说自己是“保证续保”的，这个说法是我们选择医疗险的关键点吗？ 其实，目前真正意义上的“保证续保”产品并没有，非常接近“保证续保”的产品非常少，但也是有条件的，而且昂贵。 根据《健康保险管理办法》，保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。 这也就是说，一款“保证续保”的医疗险，是不会因为曾经理赔过，或是身体状况改变了而拒保。 这个条款对于保险公司来说是有风险的。如果投保人因病理赔过或身体情况变得更差，保险公司对未来费用风险的控制不好控制。医疗险不像重疾险那样，既有详细的条款要求，也有一次性赔付保额的底限。 所以，现在世面上鲜有真正“保证续保”的医疗险产品。在合同到期后，如果有续保需求，保险公司会设置各种严格的条件进行审核。 比如，某保险公司推出的百万医疗保险中，被保险人健康告知中就明确了5项内容，如果被保险人有其中一项，就不可投保。 第一项是是否曾出现过高血压、高血脂、心脏病、高血糖等几十种常见疾病；第二项是过去两年是否曾因任何疾病连续住院超过5天。这意味着过去两年只要出过险，就不可能续保了。 其他三项对饮酒、吸烟、家族病等也做了规定。 有的朋友会问，那我刚好在一年保期的末尾住院了，又不能续保，那保险公司如何赔付？ 这种情况，一般保险公司都将保险适度延期。前面提到的百万医疗保险就规定，对等待期后本保险合同到期日前发生的且延续至本保险合同到期日后三十日内的住院治疗，保险人仍然承担给付保险金的责任。 当然，也有“准保证续保”的医疗险，但保费要比其它医疗险贵很多。 以某医疗保险为例，如果被保险人今年30岁，那么他的每年医疗险的保费大概在2000元左右，比一般医疗险几百块钱的保费高出了好几倍。 而且，这款保险的续保也是有条件的。在头两次续保中，保险公司有权利审核被保险人是否符合续保规定，如果违反了，有权拒绝续保。 前两次续保都顺利通过了，从第三次开始，就不会再因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保，也就是说，可以一直续到99岁。  |
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