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趁清明回家祭祖的间隙，约了几个多年未见的初中同学吃饭。 一群年近不惑的大老爷们，酒后追忆一段青春的不羁，再咒骂几句狗日的生活艰难，在所难免。保爷在心中嘀咕“人生一场大梦”的档，有人插话：“某某前几日酒后拉进了医院，脑血管的事，怕是后半生离不开拐了。” 举到嘴边的酒杯，黯然放回了桌上。 沉默。 再开口，事事关老死。 “身体不饶人，妈的，现在嘿咻都得咬着牙。” “岁越长胆越小。见身边人被送医院的多了，怕，去年给自己买了份大病险，10万保额，就是有点贵，一年2680。” “保哥，你在这行呆了十年了，微信上最近有个暴热的微医保重疾险，最低一年才35，靠谱不？”一起撬过老师办公室的初中同窗拿着手机，凑了过来。 保爷心里骂，人啊，真贱，非要见识了才知道怕。早几年保爷劝哥几个买大病险的时候，没一个不把保爷当骗子看。 一 、最低35元保10万，微医保重疾险到底是什么产品 微医保是腾讯开发的一款小应用，重疾险是其中的一个产品。 投保年龄从0岁到65岁，覆盖一百种常见重疾。一旦确诊，根据投保保额的不同，一次性付给现金10万、30万或50万不等。 微医保重疾险叫的最响的卖点，是便宜，便宜到35元起。同样是10万元的保额，上面提到的那个和保爷同岁的爷一年要交重疾保费2680，放在微医保重疾也才不过200大洋。 二、 这么便宜的产品靠谱吗？ 相信好多人都和保爷的那个初中同窗有一样的疑惑，这个产品这么便宜，买了靠谱吗？ 这个问题，保爷先不急着答。保爷先替你们分析产品便宜的原因和购买之后未来的隐患。 1.微医保重疾险，为什么会这么便宜？ 保爷：相比于保爷同学一年交2680元的长期重疾险，微医保重疾险是一款互联网线上短期险。短期险买一年保一年，一年一续保。次年也可以不投保，中间也可以断开，再需投保时按照当下年龄算价格。 短期重疾险便宜，是因为购买短期险未来存在着两个潜在的风险。 一个是产品下架的风险。如若等产品被下架无法续保，再转投长期重疾险，就得面对因年龄过高、长期险费用昂贵而失去保障的风险。毕竟所有的重疾险，投保年龄越大，费用越高。 购买短期险要面对的另外一个风险是未来价格变动的可能性。对短期险而言，不仅续保的价格会随着年龄增长而上涨，而且存在整体费率都上调的可能性。 保爷，又要算账了。 假设一个30岁的男性投保微医保重疾，10万保额，保期30年。按上图所示，第一年起缴额为118，以后随着该男子年龄的增长保费呈阶梯增长，30年后该男子59岁时，总共需要缴纳的保费是118*5+200*5+365*5+635*5+1100*5+1800*5=21090。 如果该男子投保市面上的某终身重疾险。按照合约，同样10万保额，交20年，即可享受终身保。第一年起缴额为1090，同样当该男子59岁的时候，缴纳的保费1090*20=21800。 也就是说，即便看上去如此便宜的微医保重疾，未来缴纳30年后保费已经和长期险保费基本持平。 更何况，百年人寿终身险是20年保终身，60岁以后人家再不用缴一分钱！！！ 2.已经购买过XX保额的长期重疾险，有必要买这个微医保重疾吗？ 保爷：如果条件允许，资金充裕，预算充足，在不影响生活质量前提下，长期+短期是很优化的配置，保爷本人亦是30万长期+30万短期的保障，性价比还是蛮高的，后续会考虑继续加保，只在耐心等待口袋的银子。 3.购买了微医保重疾，是不是就不需要购买XX保额的长期重疾险了？ 保爷：长期险的保障具有连续性，长期性，不受产品停售而保障中断。长远看，保费也是长期险的优势好一点。如果你现在收入低，还买不起长期险，但是确实需要重疾保障，没有问题，先买下这个短期微医保重疾，保障起来。但是切记，以后条件好了，一定要把长期险种补上。 保爷把该说的都说了，该算的都算了。靠谱不靠谱，就看你自己的需求了。如果不看需求盲目买，反而会给未来留下隐患。 三、 重疾到底买长还是买短 这事，保爷可以简单粗暴的告诉你，业内有定论，重疾买长不买短。长期重疾险是基础，是前提。短期重疾是补充，只能锦上添花。 像微保这种短期重疾险，只适合以下两类人群。 收入比较低：如果你刚毕业或者正在经历失业，又想给自己买个保障，那短期是个不错的过度。 当下预算紧张：如果你刚刚结婚、买了房子或者有了孩子，生活压力大而现金流却比较紧张。这时候买短期险也是最好的应急策略。不过切记，等经济压力缓解了，一定把长期险补上。 对于短期重疾险，你必须得有清楚的认识：你现在觉得便宜是因为你现在年轻。等将来到了四五十岁，产品真若下了架，以那时的身体状况再投其他重疾险，去医院做各种健康评估不说，买上买不上都说不准了。 非拿短期保长期，保险就真不保险了。 |
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