|
前段时间，有读者跑来质疑： ——我在微信微保上发现了一款每年只要交几百块的重疾险，有这么好的产品你为什么不推荐？ 说罢，给我扔来了一个微医保.重疾险的产品链接。（这产品也测评过，产品测评传送门） ——你推荐的保险好几千，这款保险只要几百块，差距怎么这样大? 暗搓搓得想表达是不是公子收黑钱了。 我，我冤枉啊。 一 每年只要“几百块”的重疾险 这位读者前来咨询的产品，叫做一年期重疾险，属于短期险的一种。 不同于一年好几千，一保几十年的定期/终身重疾险， 一年期重疾险通常一年一保，一年一续，而二三十岁的人买它，50万保额每年只要几百块。 很多人认为这类产品很便宜，兴冲冲跑来咨询 但最后的结果常常是恍然大悟，悻悻而去。 通常情况下，对于稍有预算的个人或家庭，公子不会一开始就推荐一年期的重疾险。 便宜只存在于表象，这类产品其实是贵的，很贵。 而且从中长期来看，贵了不少。 贵?公子莫不是在骗我？ 1、一年期的产品，只在年轻便宜，但越买越贵 年轻时，一年期的重疾险确实很便宜， 我们以微医保重疾险（一年期）为例， 0岁只要280元，30岁只要400元。 但是年龄这东西跟健康挂钩， 20岁以上，年龄越大，患重疾的概率就会越高，保费也会随之上升。年轻时风险低，但是随着年龄上涨风险增高，保费的增长速度是非常惊人的。 50岁，50万保额每年保费就要3175元，而到了60岁， 同样是50万保额，却要花整整9000！！！ 所以明白了吗？ 一年期的重疾，只是在年轻的时候便宜，后面会越来越贵， 至于贵了多少呢？ 我们下面不妨比比看。 2、保障同样的期限，一年期产品缴费更多 一年期的产品到底有多“贵”，我们可以做这样一个对比： 一款一年期重疾险——微医保重疾险 一款定期重疾险——瑞泰瑞盈 同样是30岁男，50万保额，保障30年，分30年缴费， 我们列一下瑞泰瑞盈VS微医保一年期重疾的总保费， 如下图，单年保费和累计保费是这样子的： 同样30岁男，同样保到60岁，同样交30年钱， 定期重疾险瑞泰瑞盈总共花了55200，而且微医保花了96850，足足贵出了75.45%！！！ 显然，保障同样的期限，一年期产品缴费更多。 那些长期的重疾险，看起来卖得比一年期贵，本质是由于均衡费率。 简单理解就是， 你作为饲养员，本来早上需要给猴子3个枣，晚上要给猴子4个枣。 后来由于均衡费率，早上3.5颗枣，晚上3.5颗枣。 给枣的总数没有变，只是被平均了。 该交的钱早晚总是要交的。、 而保险公司由于正是考量到后期保费太贵，没人愿意买，把后面贵的保费平摊到前面了而已。 所以啊，如果追求的是中长期保障，而不是爽一时，那么毫无疑问，定期/终身重疾险会更合适一点。 3、可不可以前期买一年期，后面再买定期呢？ 下一个问题，因为一年期的重疾险年轻的时候便宜， 那么我们可不可以在年轻的时候买一年期产品，然后过几年再买长期的重疾险呢？ 如果年轻没钱，少年固穷，可以这么干。 但是如果目前手上有预算，真的不建议这么样。 再帮大家算个个账， 比如小王今年28岁，买了50万保额的一年期重疾险（上面的微保），交了两年400，一共800，很“便宜”， 30岁时，买了保到60岁的定期重疾险（上面的提到的瑞泰瑞盈），30年年交2010，一共花费60300， 总花费61100。 但如果小王一开始（28岁）就买了定期重疾险（瑞泰瑞盈），直接买保60岁的，30年年交1840， 那么总花费则是1840*30=55200。 同样的保障期限（32年），同样的保额（50万）， 一个61100，另一个55200，就是因为定期重疾险晚买了短短两年，就差出了10%的保费。 随着年龄的增长，每晚一年买，长期重疾险也贵一些， 但是长期重疾险那可是长期要交的钱，每年多交200，30年就会多交6000块。 所以啊，我们才得出了下面这个结论： 有能力尽量买长期重疾险，而且要趁早买。 便宜啊。 二 一年期的产品还有这个弊端 除了贵以外 一年期的保险产品，续保也是个难题。 市面上的一年期产品，大多都是一年一续的。 那么我问你, 如果在这一年之中，你身体出现了变化怎么办？保险公司给不给你保？ 就算给你保了，产品会不会涨价？ 即便没有前面的问题，身体变化不影响续保， 比如微医保重疾险（一年期）这款： 可是产品停售呢？产品下架呢？ 有谁能保证这款产品继续买得上呢？ 那时候再去换别的产品，身体条件允许不允许呢？ 未来这么大的不确信性，全部交给了保险公司，真的靠谱吗？ 中短期来看，一年期的重疾险是可以入手的。 但是打算用一年期产品当做长期保障，那就是天方夜谭了。 长期保障靠的还是长期险，一旦合同订立， 一保几十年，不涨价，也不会因被保人的身体变化而拒保，产品下架亦不受影响。 所以啊， 一年期的重疾险，爱慕你年轻时的容颜， 定期/终身的重疾险，才会爱你岁月的变迁。 三 是不是所有的一年期保险都不值得买？ 我们前面说了，一年期的重疾险存在种种问题， 那是不是，一年期的保险都不值得买？ 我们要分情况讨论， 具体来说，是下面这张表格： 1、意外险 意外险是完完全全可以买一年期的。 一来，大多数意外险保费不随年龄变化， 意外险跟年龄的相关度比较小， 同样是办公室白领，22岁的小年轻和50岁的中年人发生意外的风险基本一致， 所以，意外险对年龄不太敏感，，不会因年龄增加就涨价，这是其一； 再者，意外险续保非常容易， 很多意外险连健康告知都没有，所以也不用担心一年期意外险的续保问题； 第三，一年期的意外险保费便宜 同样是50万保额，一年期意外险大保镖每年只要158， 而宇宙人寿宇宙福的长期意外险，每年保费要2450，平摊下来每年1250元。 长期意外险是短期意外险的近8倍。 一年期意外险，不涨价，续保容易，便宜， 所以，我们买它的足够了。 2、重疾险 前面已经全面论述过不建议买一年期重疾险的原因了。 对于重疾险来说，有能力尽量买终身，预算不足保到70岁， 这么说原因有二： 1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。 55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。 2）70岁，意味着家庭责任的终结。 说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小， 所以可以把70岁当作界限，最低保到70岁。 当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。 那么什么时候可以买一年期重疾险呢？ 有两种情况， 一是没预算， 年纪轻轻的还要买车买房，手上资金有限。 那么把钱花在更重要的人生大事上，拿一年期重疾险过渡两年也可。 二是已有长期重疾险，想做高短期保额， 在已经购买了长期重疾险的情况下，一年期的重疾险毕竟”看上去“不贵嘛， 完全可以买个一年期重疾险，做高短期保额， 后面觉得贵了不保便是。 除了这这两种情况，还是建议购买长期的重疾险。 3、寿险 寿险的情况跟重疾险类似， 公子也写过类似的文章： 一年期寿险或是终身寿险，都相对较贵。 对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。 所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。 定期寿险对标的家庭责任，购买到60/70岁即可， 在此时，房贷、子女抚养等责任都已基本结束，保障也随之结束。 4、百万医疗险 百万医疗险的情况比较无奈，尽量买期限长的或保证续保的， 医疗险采用的都是报销制，报销约定的医疗费用。 我得了病，怕的是今年能报销，明年就不给报销了， 因而，对于医疗险的续保条件比较重要， 对于目前的百万医疗险来说，续保条件最好的是保证六年续保或六年期的产品。 不过，在去年年底，银保监会已经松了口，不久以后，可能就会有保几十年的长期医疗险产品出现，不过保费恐怕不会便宜了。 四 一年期重疾险，可以考虑这几款 说回来一年期重疾险， 如果手头实在紧，一年期重疾险也总比裸奔强。 万一发生不幸，一年期的重疾险也是能用得上的。 在目前的一年期重疾险中，差别不大， 建议大家重点考虑WX、ZFB、JD金融上的一年期重疾险，理赔服务相对较好一点。
重疾险和核心保障是最高发的25种重疾，这25种占到了实际理赔的95%以上， 而银保监会明确了25种主要重疾定义，差别不大。
主要轻症也都有，差别也不大。
实质上，从责任来看，这些一年期重疾险基本没什么差别的。 大家根据自己的APP使用习惯和保费挑选即可，不必太纠结。 再次提醒， 有预算早买长期重疾险，一年期重疾险只适合过渡。 以上。
|
|
|
