前段时间体检报告出来，好几位朋友和我聊了配保险的事。其中一位朋友问我，微保上有款重疾险每年就几百块，保额却有50万，这款产品怎么样？ 不瞒大家，当初刚看到这款产品的宣传文案时，我也吃惊了一下。一年500元，交个30年，也才1.5万，很不可思议。 仔细一看才发现，不是这么回事。 我们常见的重疾险是长期交费的，比如30岁开始投保，连续交保费30年，最后保终身，这30年内每年交的保费是一样的。 这种保费定价方式称为“均衡费率”，可以理解为它把未来几十年的风险所要承担的费用平摊到交费每一年，所以年交保费动不动就上千块。 但朋友提到的微保这款产品不一样，它是一年期的，交一年保一年，到期了还要继续买这款产品的话，保费会变动。 这种产品属于短期重疾险，定价方式采用“自然费率”，保费会随着年龄增长风险增加而上涨。 截图中的朋友之所以投保仅需几百元，是因为她才二十多岁，身体健康，风险低，保费自然也低，如果是四十岁的朋友，价格就要上千了。 但不管怎样，要是两种形态都能起到风险分摊的作用，并且一年期的重疾险性价比更高的话，也可以选择呀。问题在于实际上是这样吗？我们来PK一下，看看结果。 买一年期重疾险是“吃青春饭”，保障难持续 PK前，想请大家先思考一个问题：买保险是为了啥？ 有人会说是为了防止出意外、生病，也有人说是为了分散风险。 说法多样，归结起来是不是为了“保未来”，让未来的生活也能跟当下一样稳定？ 如果认同这个看法，那么长期重疾险比短期重疾险更靠谱。 因为长期重疾险一旦合同签下，就是长达30年甚至终身的保障，期间身体检查出异常，符合合同约定的赔付情况，长期重疾险就进行赔付。 如果不符合且只是一点小毛病，但又没有办法通过健康核保了，长期重疾险由于先前保障已经开启，后续的保障仍然有效。 短期重疾险一年一保，看起来便宜，但是万一遇上保险公司下架、停售，到了保障期我们很难说有适合的替代产品，如此一来，人生就会产生一段没有保障的日子。 人的身体素质无可避免地会随着时间推移一天天下降，我们不好保证没有保障的期间会发生什么事。 什么都没发生固然好，只需要挑选合适的产品，但是发生了，接下来可能是一连串的健康核保或者加费承保再或者拒保，这就是前期一步没考虑周全走偏了，步步添堵呀。 下图是随着年龄增长，不同性别罹患重疾概率曲线图，黄色代表男性，灰色代表女性。 可以看出，重疾发生概率不是呈线性增长的。 50岁是人生一大槛，男女性在50岁之后罹患重疾的概率急速拉升，年龄越大发病几率也越大，而且男性相较女性发病率更高。 这张图很好地解释了为什么年纪越大保费越贵以及为什么男性保费会比女性贵。 从这一点可以看出，越早配置长期重疾险越好，一是省保费，二是人生早早有保障。 如果配置短期重疾险，我们需要面临的一大风险是，在自己发病率低的时候花钱买保障，但发病率高的未来，能不能有保障？不好说，不确定性太强，而且配置保险实际上是求心理安慰，用保险分散风险的作用反而弱了。 短期重疾险不一定便宜 以微保这款产品为例，30岁男性，首年缴费400元很便宜，但是随着年龄增长，假设保到60岁，总计花费是115365元。 这还是保险公司没有涨价的情况下，如果涨价，成本更高。（一年期的产品，保险公司当然可以涨价）
我们以某款长期重疾险为例，同样的条件下，保障到60岁，花费是54900元，足足多出一倍保费。 可见，同样保障的情况下，一年期重疾险不是最优选，每个月几百块的保费只是伪命题。 是不是所有的一年期产品都不推荐 不是的。 先说结论：意外险尽量选择一年期的，重疾险和寿险应当选择长期的，医疗险目前形态上来看都是一年期产品，长期的还在路上，配置建议选择续保条件好的。 1、 意外险 意外险选择一年期理由有三。 一是意外险健康核保最为宽松，没有健康核保，不影响续保。 二是意外险上至中老年人，下至小朋友，保费相差不大，每年交费不受年龄增长影响。 三是一年期的意外险保费比长期的便宜。长期意外险设计上会偏重于储蓄，实际不太划算，关于这一点，我们在文章中提到过，感兴趣的可以戳相关链接阅读。 四是意外险不影响我们未来的保障，因此一年期的产品保障时间比较短，想换就换，我们可以随着市面上意外险产品的更新迭代，灵活选择更合适的产品。 2、 重疾险和寿险 重疾险和寿险同理，都是将未来的风险保费分摊到前几年。 选择长期重疾险，最重要的是它能够在我们还年轻时，保费还较低的情况下，去保护风险发生概率比较高的未来，杠杆作用更好。 长期重疾险，在预算充足的条件下，我们建议保至终身，如果目前预算还比较有限，可以先选择保至70岁，等到未来收入上来后再加保。 对于寿险，大多数家庭选择定期寿险，保至60岁就能最大化撬动杠杆了。 寿险转移家庭经济支柱因为身故而导致的家庭经济风险，一般到了60岁，家庭经济责任（例如房贷、车贷还有孩子的抚养和老人的赡养）都已经完成了，所以保障可以在此结束。如果考虑财富传承或者财富隔离，可以考虑终身寿险。 3、 医疗险 医疗险对于身体情况的要求最为严格，因此首要考虑的是医疗险是否能够续保。 医疗险是报销型产品，今年生病报销了，但明年因为身体状况买不了，不能报销就比较亏。 目前长期医疗险产品还没有出来，配置医疗险的逻辑是选择比较稳定、产品一般不会停售下架的，或者是续保条件比较宽松的。 综上，一年期的保险产品有利有弊，不能一棍子打死。但就重疾险来说，长期的比一年期的好很多，建议选择长期重疾险。 相关阅读 入门必看：保险规划理念 理财类产品：储蓄险 |
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