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重要的事情讲三遍：收益与风险永远是成正比！收益与风险永远是成正比！收益与风险永远是成正比！ 2018年是网贷行业里重要的一年，伴随着监管的备案将更加趋于规范化。很多不合格的平台将会被打回原形。 之前也写过关于是否能投资P2P的文章 很多人一说到，P2P就懵了。怎么玩，都跑路了，谁还敢碰这东西。 但是话说回来了，你碰与不碰，它就在那里，你看与不看，它依然存在着。 目前，“去刚兑”、“去平台自身担保”无疑是大势所趋，说到底都是回归到监管部门对网贷平台的根本性定义，关键词即为：居间人和信息中介。 当下p2p的重点完全放在了合规备案的方面，其实只要坚持一贯以来的投资理念，不要再迷信任何如背景、技术创新等说辞，看清楚你投的平台是否合规。跨越2018其实问题并不大。 2017年12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（下称“57号文”），其中专门对风险备付金进行说明：禁止网贷机构继续提取、新增风险备付金，对于已经提取的风险备付金，应当逐步消化，压缩风险备付金规模，同时严格禁止网贷机构以风险备付金进行宣传。 备案要在18年底6月份完成。所以，留给平台的时间也不多了。 哪些平台能备案成功？ 根据监管要求，平台是否备案成功主要有以下几点： 1、平台设立时间不晚于2016年8月24日。（网贷平台备案，只面向2016年8月24日前设立的平台。） 2、平台要列入本次网贷专项整治工作。（如果有平台在整个整改的过程中没有任何的参与，没有驻现场检查、没有来自监管的整改意见书、没有整改情况验收等，就算平台主动问监管意见，也是没有任何回应。） 3、平台与合资格的银行开展资金存管工作。（没有上线银行存管的，或许上线存管的银行是不合规的平台，估计通过备案也是有点悬了。） 4、平台通过公安部“信息系统安全安全等级保护”三级备案。监管规定，平台要有信息系统定级备案和等级测试。 5、平台标的符合20、100万限额要求。如果在平台的数据中发现——同一自然人的借款总额超人民币20万元（同一自然人在不同平台借款总额超过人民币100万）；同一法人或者其他组织在的借款总额超过人民币100万元（同一法人或者其他组织在不同平台的借款总额超过人民币500万元）。那么，这样的平台就违规了，是不可能通过备案的。 6、平台上线合同电子签名功能。交易行为都要留存证据才是，投资人经由网络、在平台进行投资，整个过程需要电子合同的证据保存，有任何合同纠纷，对双方都是很重要的法律证据。 7、平台信息披露详尽。监管要求平台是要做信息公布的工作，因此，信披完整的平台会更有可能通过备案。 8、平台不存在资产集合标、净值标、活期项目的。平台的标的要穿透到具体借款项目，借款用途是清晰明了的。平台不将一笔大额的借款项目，分拆成若干个借款项目；不对待收资产做证券化处理；不承诺出借人出借的资金随借随取。 网贷行业经过合规整改的洗牌，将会在2018年走上正轨。然而合规意味着收益低。高收益意味着高风险，如何把握平衡，比例合理的投资不同的平台，是个技术活儿。 投资人心态的调整。正所谓：“安全感不是平台给的，是自己给的”。多调研、多思考、多审查也就是多为自己的钱负责，要丰富自己的投资理财技巧以及行业知识，对待投资要细心耐心去学习去了解，否则就是投前拍脑袋，投后拍大腿。平台正在逐步加强借款人风险评级。以美国PROSPER平台控制坏账率的手段为例，借款人发起借款后，平台风控部门就审核该借款人是否具备公民身份、个人信用评分、社会保账号、个人税号、银行账号，并据此进行分级管理，同时帮助投资人筛选出优质的借款人和优质项目。这一项在法律层面被称为“风险的事前控制”，做好借款人评估和信披才是获客之道。投资人投资项目的倾向。相对信用标，投资人如重风控，可多垂青于抵押标，万一不慎踩了雷，有此类担保可降低逾期风险。57号文明确指出，各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等他方式对出借人进行保障。通过第三方担保机构的履约担保，可以适度分散投资风险，另外在选择第三方机构时，客户倾向于选择融资性担保公司，因为其成立的门槛相对较高，管理也相对规范。各大平台逐步在外宣渠道调整“保本”、“保收益”的措辞，坚守信息中介的定位。 |
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