现在人们的保险意识真是越来越好了,你看,微信支付宝都开通了“保险服务”,直接在网上卖保险,甚至都不需要营销员追在后面介绍,也有很多人自助下单。 但是保险的品类繁多,条款又晦涩难懂,没有点专业知识打底,真的很难弄明白到底说的是啥。 应同事要求,来个科普,分享一下关于保险的基础知识。 一、概述 首先,保险是用来弥补经济损失的,所以一切有可能发生损失的风险事件,都几乎能找到对应的保险产品。 比如
与我们日常生活息息相关的,主要是财产保险和人身保险。根据被保标的不同划分,前者保财物,后者保人。 最常见的财产保险,就是车险了,这也是我们国家强制购买的商业保险,谁家车子不买保险敢上路啊?还有房子的相关保险,现在房子那么贵,装修一下也都几十万,万一失个火走个水,没有保险的话,真的是要崩溃。 因为物品是有价格的,所以财产险相对容易理解和计算。 而人是不能用价格衡量的,所以人身保险相对复杂很多。本文重点总结下人身保险。主要分为寿险,人身意外险,健康险三大类。分别对应的风险是人的死亡、意外伤害和疾病。 二、关于寿险 寿险,就是保寿命的,死了才赔钱。(通常全残和身故被视为同等级别的) 那么,自杀死亡算不算? 当然算,但是以防有人骗保,条款里基本都有:合同生效后2年内自杀死亡的不算。。。(话说,来人间一趟不容易,干嘛想不开要自杀?) 根据合同期限,可以分为终身 和定期(指定期限),
ps:定期寿险会涉及一种两全保险,约定时间内死亡可以赔,到期依然健在也给钱,感觉可以回本。但,能回本的保险,费用一般也是不低的。可以参考上一期的推文内容。 三、关于意外伤害 意外险都是属于消费型。 还记得你在买长途汽车票的时候,加2块钱买的那份高额保险吗?等车子安全到达目的地,这份保险也就失效了。 意外伤害险,如果细分,能分出数十种~ 说两个基础的保险责任:
买意外险,必须要明确责任免除条款,就是哪些情况,保险公司是不赔的。百度词条“意外伤害”,感受下: “所谓意外伤害是指非本意的、外来的、不可预料的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的客观事件的。如人们在游泳时,不幸溺水身亡应属于意外事故;而在水里突发心脏病导致死亡,就不属于意外伤害,因为它是身体内部本已存在的疾病引起的。” 四、关于健康险 生活中接触到最多的也就是健康险(个人认为,命名成疾病保险更合适),特意多放点篇幅说一下~ 一般分两种:报销型和即付型,做个对比,自己感受。 报销型的医疗保险 社保里的医保(包括城镇医保、农村新农合医疗)就是属于这种类型:
即付型的重大疾病保险:
五、关于费率 费率 = 需要缴纳的保费 / 购买的保额 保险的诞生,是基于风险事件发生的概率性。所以
比如:
六、关于缴费期的选择 对于意外险、医疗险这样的短期保险,基本都是买一年保一年,甚至像和车票、机票绑定的临时交通意外险,只保当次行程。不存在缴费方式的选择。 对于长期(或者终身)型的重疾保险、寿险,保障30年甚至终身,一般是可以选择缴费方式的:
七、关于保险公司 我们时常会纠结该选大公司,还是小公司? 毕竟几十年的合同,如果小公司实力不行,倒闭了咋办? 其实在我国,只要是保监会批准的正规人寿保险公司,都不用担心。如果保险公司倒闭,必须将手上的合同转让给其他公司,实在没人接,还有国家接盘,会指定一个公司来接~ 而且在保险业,各公司之间还存在这再保险和相互承保的关系,提供保障的本身就是一个庞大的系统,保险公司的风险已经被分散。倒闭没那么容易。 所以该纠结的不是公司大不大,而是产品好不好~ Tips:买了保险之后,留在保险公司的联系方式,最好是保持更新状态,否则万一人家找你找不着,就比较麻烦~ 五花八门的保险产品,其实无非是各种基础条款的有机组合。 有的附带一部分投资属性,变成投连险、万能险等等看起来高大上的名词。 看懂这些基础条款,才能真正挖掘出最适合自己的产品。 希望对你有用~
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