|
期待我们成为朋友  在过去的日子里，我写了重疾险、寿险和医疗险，现在就差意外险这一块拼图了，今天补完这个险种后，成年人人生中必备的四大保单就完整了。 01 在具体分析怎么筛选意外险之前，我先把几个概念说清楚： 1、意外险只需要买一年期的就足够了，它的特点是保额高，保费却很低，撬杠杆的能力是最强的。此外，意外险一年期的产品在市场上非常多，可以根据自己的需求来选择，来年如果有更好的产品，还可以重新选择。 2、意外险的受众人群是最广泛的，一般在65周岁以下，身体健康，能正常工作和正常生活的人，都可以投保。这要比重疾险、寿险和医疗险的投保条件要宽松很多。 3、未成年人买意外险，身故保额在法律上是有最高的保额限制的，这点各位家长朋友要注意，被保人不满10周岁，不得超过人民币20万元，被保人已满10周岁但不满18周岁，不得超过人民币50万元。 4、我们日常接触到的意外险主要分成两类：一类是综合意外险，特点是全面保障，生活中绝大多数意外导致的事故基本上都可以获得理赔，建议朋友们选择这类产品。 另一类是专项意外险，比如单独的航空险，或者旅行险，这类保险可以在我们出行的时候，单独去网站上买一个，几块就搞定。除非有朋友常年飞来飞去，到处走动，那么可以单独买一个一年期的公共交通意外险。 5、意外险的核心特点是外来的、突发的、非本意、非疾病的。这就使得“猝死”（也是工薪族朋友担忧的过劳死）不在很多意外险理赔范围内。不过，现在也有一些优秀的意外险中附加了猝死保障，这是非常好的加分项。 02 我们今天讨论的意外险，就是综合意外险，在选择上有几个方面是需要特别注意的： 1、意外伤害身故和伤残，这是意外险中的主险，也是保单里最主要的责任，这部分保额一定要充足，我个人建议最少也要到50万以上，合理的保额是100万-200万。 为什么这么说呢？有两个原因： 第一个原因跟伤残赔付有关。我们仔细看条款会发现，意外身故是一次性赔付，意外伤残就要根据伤残的等级，按照比例来理赔，通常意外险会附加《人身保险伤残评定标准》，伤残等级从1到10级（1级是最重的），保险金给付比例是100%到10%。如果某人意外伤残，等级是8级或者9级，而他买的意外险保额是30万，那么能理赔到手的钱才几万，这个意外险的保障非常不够用。 所以我建议意外身故和伤残这个主险的保额需要做到100万。 第二个原因跟家庭收入有关，行业内测算意外险保额的方式是年收入的10倍，就是怕家庭支柱出现意外后，家庭陷入各种债务危机，以及老人孩子生活无保障。这么来看，50万保额也只能是个及格线，100万以上会更加有保障。 意外险真的不贵，我们尽量不要在保额上抠门。 在意外身故这个部分，有些保险公司会额外叠加公共交通意外和驾乘意外。举例来说，假设某产品的意外身故是50万保额，然后公共交通意外会叠加赔付30万，这样一来就是80万的保障。 从我的角度看，叠加公共交通和驾乘的保障，会相应地增加保费，羊毛依然出在羊身上。我们完全可以买一个不叠加这类保障的综合意外险，然后再根据自己现实出行方式，单独买，这会更有性价比。 2、在主险之外，大多数意外险会有意外医疗这个附加险。就是针对意外受伤后住院治疗的保障。虽然说它的额度无法跟百万医疗险相比的，但是对于意外受伤还是有很好的补偿。 意外医疗部分重点要关注三点： 一是免赔额尽可能少，二是报销比例越高越好，能到100%肯定是最好，三是自费药是否能报销（俗称不限社保用药），这点要特别重视下，通常意外导致的骨折或者烧伤，疗效好的药大多是不在社保范围内，需要自费，价格昂贵，这时候能够报销自费药的意外险就额外显得高性价比了。 我个人是认为，研究一款意外险是否足够好，先要满足上面说的三点，它们是基石。当这三点满足了，再去看其他附加的保障，比如说是否有住院津贴，是否有救护保障，是否能够附加猝死保障等等，如果有且保费增加不多，那么就可以买，如果保费增加过多，就买基础款。 3、关于意外险的职业类别问题。职业风险越大，意外发生概率就越大，所以很多意外险保障的职业类型是在1-3类。 当我们去进行意外险投保的时候，都会看到“投保告知”页面，页面上会有“某某保险职业类别表”，各家有各家的规定，但大体上来去不大，大家需要仔细对照下自己的职业类别。 这里有个提醒，倘若一个人买意外险的时候，职业类别在1-3类，但中途换工作了，职业类别发生了改变，请务必在保险合同上注明的时间内通知保险公司，否则当年如果出险，会影响到理赔。 那么4-6类中高风险人群如何保障意外风险，一般来说市面上会有针对高风险人群的意外险，缺点是保费非常贵，我个人会建议高风险职业的朋友通过定期寿险的方式来转移风险，毕竟定寿覆盖范畴要远远大过意外险。 在《定期寿险产品测评》（戳标题）中分析的瑞泰瑞和定期寿险就没有职业限制，健康告知也是最宽松，乙肝/乳腺结节/甲状腺结节都可以购买，它就是一款非常适合高风险职业人群的产品，当作意外险的替代品。 03 好，选择意外险的注意事项说完了，现在开始具体看产品。 由于意外险本身价格就不贵，除了一些保障高达几百万又附加了其他保障的意外险会有超过千元的价格外，常规的产品中便宜的一两百元，贵的也就三四百。 我个人建议大家在看具体产品的时候，不要拘泥于谁家价格最便宜，而是重点看谁家的产品符合自己的需求，最大限度给自己和家人提供想要的保障。 先从两款价格便宜的综合意外险说起，它们有一个共性就是意外医疗仅限社保内用药，自费药不报销。 一个是安心财险的安意保，另一个是上海人寿的大金刚。 这两款产品在价格已经做到极其便宜，保障各有特点： 安意保最大的亮点是猝死有20万的保障，但是在全面性上稍逊于大金刚，大金刚除了有50万的身故/伤残保障、5万的意外医疗、250元/天的意外津贴之外，还可以叠加一系列交通意外保障，保障范畴很广，同时保费价格却非常便宜，只有160元/年，这在同类产品中性价比非常非常高了。 不过大金刚有一点需要注意：无业、退休、学生和家庭主妇最高投保限额10万。 在购买方式上，可以买一份安意保，再买一份大金刚，把基础保额做到100万，同时把两种产品的附加保障都享受到，价格也没有超过400元。 适用人群：这两款产品适合不计较“社保外用药不能报销”的朋友。或者一些朋友本身已经买了不限社保用药且针对意外受伤可以理赔的百万医疗险，那么就可以搭配买这两款性价比高的产品。 |
|
|
