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现在社会上鼓吹大家去负债的人太多了，比如“富人会借钱、穷人只会存钱”、“零负债的你才是最穷的”，还有观点认为“负债高代表能力高”。 我非常不赞同这些观点，并不是说都是错误的，而是非常片面。 富人确实比较擅长借钱，比如创业成功的企业家，早期创业都需要大笔的资本，而这些钱则大多是从银行、亲朋好友或是投资机构那里借来的。如果没有这些借来的钱，这个企业根本就无法创立起来。 现在很多互联网金融公司，比如一些P2P平台，在成立的前几年花了大量的钱在营销方面，目的是为了抢占市场份额，所以目前仍然有很多公司都是亏损的，花出去的钱要么是融资来的要么是借来的。但是如果能在市场占据一席之地并且取得规模化发展，盈利就快要到来了，目前一些头部的平台已经开始盈利。 但是如果没有达到预期效果或是经营不善，那么公司就可能会破产、倒闭，大笔的负债还是要偿还，而这样的公司并非少数。 最近网上关于一家三口自杀的新闻引起了大家的热议。一个20多岁的姑娘是北京某医院急诊科的护士，她父亲做生意失败欠了大笔的钱，于是去借高利贷，偷偷把房子卖了200万也只够偿还利息，还用她女儿的名义办了多张信用卡，但是2000万元的举债对他们来说显然无力偿还，于是选择一起自杀。幸运的是，三个人都被抢救回来了。 所以说创业有风险，借钱更有风险。 我今天想说的就是良性负债和恶性负债，每种都举两个典型的例子。 一、良性负债 1、房贷 房贷包括公积金贷款和银行商业贷款，具有两个特点：一是利息低，二是期限长。 首先公积金的利率就不说了，是所有类型贷款中利率最低的，5年（含）以内利率为2.75%，5年以上利率为3.25%，简直低到不能再低了，甚至比货币基金的收益率还低。 银行商业贷款的利率要高一些，尤其是今年贷款收紧之后，各大城市首套房贷款利率全线上调，可即使这样，商贷利率依然还是很低的，在基准利率上上浮10%之后是5.39%，上浮20%之后是5.88%。我们通过理财，年化收益率超过房贷利率并非难事。 房贷的最长期限在25-30年之间，大家可以充分利用起来，尽量贷到最高年限。 现在年轻人刚需买房有两个问题：一是首付不够怎么办？二是每月还款额要占到工资的多少？ 总结身边买房人的经验，我得出的结论是，首付不够，尽量从父母、亲朋好友那里去借钱，尤其是在一些大城市，虽然这两年调控之后房价高速上涨的时代已经结束，但是大家的买房需求依然很高，等你攒够了首付，可能房价不知道又涨了多少。 每月房贷最好控制在家庭净收入的30%-50%以内，当然在一线城市，稍微再高一些也没问题，只要你能确保自己的收入能够稳步增长。 一般来说，买房之后的前2-3年压力很大，一方面要还债，另一方面还要承担高额的月供。不过由于房贷是固定的或是递减的，而工资是不断上涨的，可能今年房贷占到你收入的50%，明年就降到40%，后年就降到30%，10年、20年后就会更低了，压力自然会越来越小。 2、合理利用信用卡免息期 这里指的是合理利用信用卡的免息期，而并非让你用信用卡分期消费。信用卡的免息期一般在25-56天之间，建议大家充分利用。比如说你每个月信用卡账单为5000元，免息期平均为一个月，那么一年下来总共有6万元是可以给你免费使用一个月的，如果把这笔钱拿去买理财，年化利率为5%的话，一年可以多出250元的收益。 二、恶性负债 1、高利贷 高利贷可以是民间借贷，也可以是一些不正规的小贷公司的贷款，有两个非常明显的特征： 一是利率高。年化收益率普遍在20%-30%以上，50%以上或是翻倍的也不罕见，一旦利滚利起来就非常可怕。 二是审核松、放贷快。即使你的征信很差、收入很低，有很大的风险偿还不上也能获批，催收的人有的是办法让你还款，直到榨干你的最后一滴血。 从高利贷那里借钱的人也有一些特征： 一是救急，比如公司资金链突然断裂，短期内无法从银行借到钱，或是家人或亲戚朋友突然生病或发生意外等，需要大笔的钱治病，从高利贷那里借钱最方便。 二是借款主体信用不佳，无法从银行等正规的金融机构那里借到钱，只能从一些不太正规的贷款公司借钱。 从高利贷那里拿到钱的一刻比较爽，可是还的时候就痛苦万分了，一旦逾期还款，利息翻滚起来要人命。可是一般这些人从高利贷那里借钱的时候要么情况很急、要么欠缺思考只顾当前，后果都没有想太清楚。 2、各种信用分期 现在很多信用工具都鼓励大家去分期还款，除了信用卡之外，还包括花呗、借呗、白条、微粒贷、任性付等等，而现在的年轻人消费观念非常强，又缺乏财富储备，所以分期还款的情况非常常见。 一部手机6000元，一下子还清压力较大，但如果分成12个月还款，一个月只要600块钱，这样还款压力就轻很多了。分期手续费看起来也不是很高嘛，比如三个月的分期手续费率是2.5%。有这种想法的年轻人非常多。 但实际上，真实的分期手续费率要比你想象的高多了。如果把这些分期手续费率换算成年化收益率的话，普遍在15%左右，那么你能保证自己的理财年化收益率超过15%吗？显然，大部分人都不能。 那么，如何去区分良性负债和恶性负债呢？告诉大家一个办法，如果理财的收益率能高于借钱的利率，而且这种概率在80%以上，那么这笔负债可以算作良性负债，反之就是恶性负债。 良性负债可以帮助我们积累财富，但恶性负债却可以把人一步一步推向深渊，大家一定要远离。 |
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