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TOP论坛金牌讲师 游园 财富是用时间来衡量，而不是用数字来度量的 金钱没有固定的主人 共计 3380 字 建议阅读时间：10 分钟 所谓“三代人都花不完的钱”其实是站在今天，根据你所拥有的财富总量和花钱方式来评价的，是个静态的指标。在时间的维度里，财富是分分秒秒都在变化的。就在读这篇文章的当下，您的财富就已经发生变化了。 part 1 财富的定义
“财富”一词最早出自于《史记》。司马迁在《史记·太史公自序》中讲到：“布衣匹夫之人，不害於政，不妨百姓，取与以时而息财富。”意思是说：平民百姓（此处指商人是没有特权）,对于政治没有危害，对于人民没有妨碍，获取和给予金钱是通过时间来累积财富。 俗话说：“财富不进着急门”。财富都是我们通过努力一点一滴积累起来的。但也有可能转瞬即逝。因此，财富可以从流动性和时间两个维度来定义： 01 用流动性来定义财富 金钱从来没有固定的主人，财富创造的过程就是流动的过程。 如果我问你：“您10年前有没有想到过自己能拥有今天的财富呢？那20年之前呢？有没有想过今天，您能拥有多少财富？”您会怎么回答呢？ 这个问题我也问过我的一个客户，那时他刚41岁，事业有成。 我问他：31岁的时候，你有没有想过拥有今天的财富？ 他非常肯定地回答：没有，从来没有。 我说：那你21岁的时候呢？ 他说：那更加不可想象了。 我说：那么再过10年之后，你51岁呢？ 他当时非常确定地告诉我：肯定比现在拥有的要多得多…… 我又接着往下问：那20年之后呢？你61岁的时候呢？你认为51岁的你会比41岁的你拥有得更多，那么到了你61岁的时候呢？ 他就迟疑了，低下头想了下，说：这个事情我确定不下来，20年之后太远，想不到。 我说：就是这样的，财富是流动的，金钱没有固定的主人。既然你在10年、20年之前没法想象你今天拥有的一切，我们也没有办法确定在10年和20年之后，你是否还能够拥有和今天一样多的财富，也许更多，也许更少，甚至是一无所有。
有的客户知道我是做保险的，会直接跟我说：我知道你想让我买保险，但是，保险对我来讲没啥意义，因为我的钱已经多得什么都可以解决了。我生病、养老怎么可能靠保险呢？我如果连这些都要靠保险的话，那我也混得太差了。 但是我会告诉他：实际上你所讲的这些东西，它都是变化的。 我曾经去拜访一位金融投资专家。我到他办公室的时候是上午11点10分，他正在电脑前忙着敲键盘，让我等一会儿，因为他要操作买卖几支股票。在我等的那几分钟，他的财富是不是就变了？遇到熔断的时候，遇到跌停的时候或者涨停的时候，遇到政策出台的时候……你会发现，每时每刻财富都在变化着。 所以，你今天所拥有的一切，在你看来是实在的，在以前和以后看来都像浮云一样的，是不那么坚固的，无时无刻都在变化当中。
02 用时间维度来定义财富 财富是用时间来衡量，而不是用数字来度量的，你赚得很多，但也可能花得更快。
也许您会说：我的财富两代人、三代人都花不完，保险对于我有什么意义和价值呢？ 这个问题要这样来看： 你说你的钱两代人、三代人都用不完，这里有个前提条件，就是你的子女、你子女的子女、你第三代、第四代人花钱的方式，都是和你一模一样的，都是你能掌控的。 现在只需要确认一件事：你能确保你自己、你的小孩、你的孙子他们花钱的方式是和你一模一样的吗？如果你能够确定，那你的钱三代人花不完。 但是，谁能保证呢？现在的你跟十年之前的你相比，消费方式都已经有很大不同了，你更加无法保证你的孩子、你的孙子，他们的花钱方式跟你现在一样了。 所以，你说你现在的钱三代人都花不完是站在今天，根据你所拥有的财富总量和花钱方式来评价的，是个静态的指标。在时间的维度里，财富是分分秒秒都在变化的。就在读这篇文章的当下，您的财富就已经发生变化了。
part 2 财富的目标：自由、自主和自在 “自由、自主和自在”，这六个字是2007年我读CFP国际认证理财规划师的时候，教材第二页写的一句话： 人生的财务追求其实就是人生的哲学追求，追求的目标就是自由、自主和自在。 我特别喜欢这句话。后来又看到巴菲特的搭档，全球最著名的投资人查理·芒格的一句话：走到人生的某一个阶段，我希望自己变得非常富有。这并不是因为我爱钱的缘故，而是我希望能够达到那种自主的感觉。 你看，单纯地追求钱并不是他的终极目标，他追求的其实是一种人生的状态。 我理解的这句话的意思是说：当你的财务达到了一定的自由，进而你的精神达到了一定的自由。当你自由的程度比较高的时候，就能够自己决定自己的生活方式、工作方式，这些就决定我们这一生的状态是什么样的。 我有一位老客户是一个小房地产公司的老板，他64岁了还没退休。有一次我去看望他时，跟他聊天： 我问他：五年前见你的时候，你说退休还早，现在看你这个样子好像更不会退休了。 他说：是啊，我现在很自由了，干吗还要退休？我现在每天做的事情都是我爱做的事情。总不能我现在就退休了，把公司一关，去广场上跟那些老太婆一起跳舞吧？那些老太婆还看不上我呢…… 你看，自主了，你的人生就自在了，其实大家追求的，或者说绝大部分普通人追求的无外乎就是这个“自主”。
part 3 财富的管理 财富的管理是财富的安全、升值、分配和转移同时进行的过程管理。
今天，你的财富积累已经到了一定阶段，但它是流动的、可变的，它是不易把握的，所以你需要去管理它。管理它有三个核心要素： 第一，要保证它的安全，没有安全，后面的升值、分配和转移就像是无本之木、无源之水，你的本金必须在； 第二，要升值； 第三，要做好分配和转移。随时都有可能，你的钱会被别人享受，会被别人所拥有。 什么时候要开始做财富分配？其实当你拥有财富时就要开始做了，而不是等到老了以后，或是等到要交班给孩子的时候，或是等到生命快要终止的时候才开始分配的。风险随时随地都可能发生，所以要提前对财富做安排。 比如，上文提到的那位64岁的老客户，当我讲到“财富传承”时，他就马上接着我的话说：你讲的这个财富传承，我很感兴趣。说实话，有时候我偶尔会闪现出“财富传承”的念头。但没有仔细去思考过，因为不知道谁能够帮我做这个事情，也不知道可以找谁去谈这个事情，再一想现在还年轻，也不太着急…… 我现在才60多岁，对于一个男人来讲，60到70是人生的精华时间，是人生的黄金年龄阶段。为什么这么说？ 第一，这个阶段我没有任何责任要去承担，比如父母的责任，子女的责任，都不用去承担了，这是一个完全属于我自己的年龄阶段。我想做什么，我就可以做什么，不用考虑他们想要什么了。 第二，现在我觉得自己的身体也非常健康，每个礼拜可以踢两场足球比赛，是完整的全场，当然，为了保证身体的健康，我每天在健身房锻炼一个小时。所以就是我人生的黄金年龄段。 当然了，70岁以后会怎么样我就不敢保证了，所以我想，也许到70岁的时候，我再来考虑传承问题吧… 我笑道：您都这岁数了才会偶尔闪现这个念头。像我们这些年轻一点、危机意识强一点的，每次坐飞机都会有这个想法的。
其实，这位客户是很会“自我管理”的，他坚持每天锻炼、每周踢球。那为什么他对“财富传承”、对“财富的分配与转移”只有“一闪而过”的念头呢？一个重要的原因，就是他没有“被传承”的经验，所以，他不知道传承应该什么时候做起、应该怎么做……他认为自己到70岁才老，才会面对疾病与死亡，而哪怕如此，老天都会给他足够的时间，去解决财富传承与分配。 其实，任何年龄阶段的人都要面对自己财产的分配和转移的问题，所以它是一个过程管理，并不是说等到哪个阶段你再来做。
part 4 资产配置与保险 把保险放在一个大的视野下、你的整体的财富框架下去了解它，它才显得有价值和有意义，这个其实也是资产配置非常重要的一个观点。 瑞士银行专门做那些有3000万现金资产客户的资产配置。而且，每一年都会有年度的投资报告和投资分析。在瑞士银行2015年的投资报告上有这么一段话： 你要关注的是你的资产配置当中，各个标的相互之间彼此协作的关系和效果，而并非只关注你单一投资品种的表现。 这一点也是我想给大家表达的：你要关注的是你手里面所有的财富，放在不同的地方，彼此共同协作下的一个效果，而并非是单一投资品种的表现。因为任何一种投资品种都是有它独特的优点和独特的缺点，我们不外乎就是取长补短而已。 这一点在我们生活当中也是体现的淋漓尽致。比如说我们女士，你要出门打扮得好看，你不能只是外套好看，里面还要好看，由外到内每一件衣服都是好看的，还要有一些首饰、皮包来装饰。这是我们塑造个人外表形象、穿衣搭配的一个标准，它是彼此协同作战的一个过程。我们做资产配置也是这样，而不仅仅是买某一类理财产品或做单项的投资。 因此，“资产配置与保险”的目的就是要强调保险的资产“配置”功能。保险在你的资产配置里是一个必要的品种，而且是不可或缺的一个品种，它应该和其它投资品种一起协同作战! |
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