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货币是商品或服务的支付手段，是古已有之的发明。根据文献记载和大量出土文物考证，我国是世界上较早使用货币的国家，货币起源至少有四千年的历史。从原始贝币到布币、刀币、圜钱、蚁鼻钱、方孔钱，甚至到世界上最早出现的纸币“交子”，我国的货币文化和商业文明源远流长。 但货币是不是代表支付的一切？当然不是，本篇就跟读者们一起梳理一下支付的进化发展史及其背后的故事。 美第奇家族开创的“汇兑·结算”业务主要服务对象是各国做生意的商业机构，实际上算是对公业务，也就是现在来讲的“to B”。而扩展到对私层面，个人支付的灵活性，主要由美国运通公司托马斯·库克发心研发的，库克也是世界近代旅游业的创始人。 库克发明旅游支票是在19世纪末。 支票等票据凭证一度是现金之外最流行的支付工具，对公司还是对个人来说在那个年代算是方便的。到什么时候开始又有了新的突破？ 第二次世界大战之后，美国经济繁荣，消费热潮不断，在这期间出现了大量的赊销公司，它们允许消费者月结，凭证是赊销卡和账单等，数量多，整理不易。 1950年创业者、金融家弗兰克·麦克纳马拉创办了第一张塑料付款卡大来卡。据说是有一天，他去纽约的一家梅杰小屋烤肉店请百货公司界名人艾尔弗雷德·布卢明代尔吃饭，结果忘记带钱包了，十分尴尬，老板就让他方便的时候再送来即可。弗兰克很尴尬，后果很严重，他像库克一样想方设法试图解决新的支付挑战。 人们从开始带现金，到带支票，再带卡出行，轻松支付，越来越便捷。 到了20世纪90年代，互联网的诞生引发了支付模式的进一步变革。 1992年，互联网上的在线店铺实现了信用卡支付的可能。1993年Mosaic浏览器公开发布后，互联网使用人数有了迅猛增长。1994年，从事网页浏览器开发的网景通信公司大力推行SSL2.0，即公开键密码的通信方式，成了高安全性TSL协议的先驱。1994年雅虎、亚马逊创立，1995年eBay创立，1998年谷歌创立……随着通信安全性的不断提高和网络使用成本的急剧降低，互联网经济走入寻常人家，现在有一半以上的网络交易都是通过信用卡进行结算的。 埃隆·马斯克，1971年出生于南非，考入斯坦福大学研究生院后，仅上2天课就选择了退学，退学后和他的哥哥共同创立了Zip2公司，从中获利4100万美元。1995年至2000年期间，埃隆·马斯克与合伙人先后创办了三家公司，除了在线内容出版软件“Zip2”之外，还有电子支付“X.com”、国际贸易支付工具“PayPal”。
“Paypal黑帮”（注：美国《财富》杂志曾发表分析文章称，自2002年出售给eBay之后，PayPal的大部分重要员工都已经离职，但他们仍然保持着密切的联系。他们甚至为自己的团体起了一个名字——“Paypal黑帮”）举世闻名，因为他们离职创业创造新的传奇，成为硅谷“创业STYLE”转型升级的大事件。 上帝说要有光，于是就有了光；人们说互联网需要新的支付工具，于是就有了Paypal。
2014年我国央行叫停了二维码支付。2016年8月3日，支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》（征求意见稿），意见稿中明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准，这是官方首次承认二维码的支付地位。2016年10月13日，支付宝推出收款二维码。2017年5月27日，中国银联联合40余家商业银行推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。有数据显示，截至2017年6月底，中国有4.63亿网民在线下消费时使用手机进行支付，其中很多通过扫二维码实现。 根据艾瑞咨询核算，2016年扫码支付市场几乎被支付宝与财付通（腾讯旗下）占领。第三方支付在进入线下消费为新驱力的时代，扫码支付是线下消费的支付形式。2017年第一季度，中国第三方移动支付市场交易规模突破20万亿，达到22.7万亿，同比增长113.4%。在这22.7万亿的市场中，94%的市场份额（支付宝54%，财付通40%）都集中在两家平台手中，足见市场双寡头格局的稳定。12月，《财富》论坛上，马化腾透露微信支付用户破8亿，微信支付宣布服务商超3万。 我国的支付宝和微信支付极大地改善了支付的安全性和便捷性，也考验大数据的管理能力。比如支付宝的支付功能涉及到金融服务后，业务会对系统提出更高要求，包括大量的专业报表、分析需求，同时还需要非常实时地对数据进行诊断。在蚂蚁金服的生态中，这意味着需要在“秒”级时间单位里处理EB级规模的数据；又比如微信支付，腾讯云与微信支付团队针对腾讯云各地域的机房部署了微信支付就近接入集群。近期的新闻是支付宝和微信已经布局了东南亚移动支付市场了。
杰克·多西，1976年生。纽约大学肄业。14岁时就设计出了一款出租车调度软件。2006年，经过长达5年的酝酿他成立了Twitter公司，引发了全球的自媒体时代；2009年他又成立了Square公司，带来了全球移动支付的革命。仅这两件事，他的人生就已然辉煌，2013年他又正式加入了沃特·迪士尼的董事会。
除了身材小、易操作，消费者和商家选择Square读卡器是因为它还具备其他显而易见的优势，比如，它提供的账单按天进行结算，而银行通常是按月结算。Square的硬件成本相当低，Verifone一个信用卡终端需要900美元，而Square仅需一个iOS或Android终端（iPod touch仅299美元，Square读卡器是免费领取的）。对于消费者来说，它有个贴心服务是账单支付由电子邮件寄送，并会附上 GPS定位的位置，方便核实记录；而对于商家来说，它能存储和分析用户消费信息，生意买卖更为轻松。而这其中最重要的是，Square的手续费相当低廉。 Square的商业模式跟它的机器一样，非常简单明了。成本主要来自三方面：首先是交付给各银行的交易佣金，其次是Square刷卡器硬件成本，还有团队的开发和运营成本。而最主要的收入来源则是交易佣金。
支付发展简史，就是一场商业模式变迁的战争。围绕安全性、成本、编辑性和网络规模效应，这是一场持续进化的硬仗。未来可能会有比特币支付等更高级、更便捷、更有趣的支付方式出现，我们一起拭目以待吧。2018年是海外支付市场争夺战的关键一年，为中国企业加油了！ |
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