身边的人都说,现在一谈起投资理财,就会提到“互联网金融”,不明觉厉哇。那么问题来了: 互联网金融是不是就指P2P网贷?风险是不是都偏高? 首先呢,互联网金融是个挺广的概念,网贷确实占有一席之地,但还包括第三方支付、大数据金融、数字货币、信息机构等。 至于风险,拿网贷来说吧。早期缺乏监管乱象横生,这几年政策、流程、技术多脚迈进,优质平台获取更多有利资源,风控边际成本随之递减。发展得比以前健康多了。 另外从品类看,有一种互联网金融产品,越来越受到理财人群的青睐:抵押类资产(票据理财和车贷理财为主) 票据理财是什么? 票据分两种: 银票(银行承兑汇票)和商票(商业承兑汇票)。 是怎么来的呢?下面出场3个角色。 企业老板老王,供应商李铁柱,银行。 1、老王要购买张富贵的一批货物,但手头没钱,就跑去银行。 2、银行评估后,觉得老王资质信用不错,便开出银票。 3、老王拿着银票给李铁柱,当做货款。 4、到期后,李铁柱拿着银票到银行,就能得到既定的一笔钱。 呐,银行承兑汇票大致长这样: 样票来自网络 商票的原理类似,就是将前面的“银行”角色,换成商业机构/企业。 所以从安全角度看,银行承兑汇票>商业承兑汇票。再细分,国有/大型企业的商票>中小企业的商票。 来,继续把聚光灯打向供应商李铁柱。 作为银票的收款方,在银票未到期又急需资金周转时,他除了向承兑银行申请提前贴现,还可以向互联网银票理财平台申请银票质押借款。 这就是票据理财产品啦。 这类产品有哪些特点? 最显著的特点有两个:安全性和流动性。 尤其是银行承兑的银票,只要票据真实+银行不倒闭,基本就能保证兑付,因此非常适合稳健保守的投资群体。 再则流动性。 本质取决于抵押物的含金量。你看黄金和美元,为什么具有很强的流通性?因为市场都认可。同样的,银票自带刚性兑付的属性,无疑在流动性更具优势(公认度高,大家都愿意收嘛)。 如何判断一家理财平台? 好了,资产OK,方式OK,就要看负责抵押类资产的平台靠不靠谱了。 拿最近比较受关注的民投金服为例,可通过几个维度评估。 1、合规性 已正式上线平安银行存管,ICP已备案。专门做抵押资产,包括车贷P2P理财、银行承兑汇票质押,小额分散。 2、品牌背景 成立于2015年, 实缴资本1.5亿的国资二级控股网贷平台,今年7月加入广东互联网金融协会,并于11月份加入深圳市互联网金融协会。 3、团队 平台核心成员曾在银行、保险、票据、第三方支付以及互联网行业工作的经历,有丰富的互联网金融相关经验。从业时间较长,包括拥有30余年大型银行信贷经验的风控人员。 4、项目透明度 平台核心成员曾在银行、产品由银票直投、车抵贷、优选合投3个类型组成。以“银票直投”为例,可看到融资基础信息和对应票据实物: 民投金服项目详情-融资信息 5、收益水平 “银票直投”收益多在6%-6.6%,周期在1-3个月(新手有一定加息,当前是+3.5%)。这个收益高于银票类理财产品平均值,不少同类资产只有4%+,例如京X小银票。 “车抵贷”8%-12%,周期3个月至24个月。 “优选合投”作为平台撮合债权转让的工具,现收益为5.9%(实际可能略浮动)。 整体而言: 1、民投金服的资产端,以银行承兑汇票和车贷为主,团队成员有较为丰富的银行或互联网金融经验,作风偏稳妥。 2、合规性良好,品牌背景方面有国资、广东互金协会、深圳互金协会、网贷百强等加分项。 3、项目透明度中上,有继续提升空间。 4、很适合追求稳定收益的投资者。 目前平台的新手专享,注册送999元现金券,外加新手加息,最高可享13%收益~ |
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