癌症理赔耍流氓？癌细胞要转移、甲状腺癌要5cm、直肠癌要切2/3？

爱签单

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谈到重疾理赔，首当其冲的就是恶性肿瘤（俗称“癌症”）。历年的理赔数据也显示，恶性肿瘤的占比超过了 70% ！所以说，花再多的精力去关注恶性肿瘤，也不为过。

另一方面，爱签单也看到市面上长期存在各种各样的谣言，例如：

• 甲状腺癌只有XX公司能确诊就赔，其他公司要达到 5cm 才能赔；

• 直肠癌只有XX公司没有规定切除长度，其他公司必须切除三分之二；

• 大陆要求癌细胞转移了才能赔付，香港不需要……

那么，事情的真相又是如何？今天爱签单和大家做一次癌症的科普，主要内容有：

• 癌症和恶性肿瘤是一回事吗？

• 癌症怎样确诊？怎样分早期晚期？

• 理赔需要哪些资料？哪家公司最宽松？

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关于癌症，需要知道这些：

1. 癌症和恶性肿瘤有什么区别？

在日常生活中，癌症和恶性肿瘤常常会被混为一谈。很多人口中所说的癌症，实际上是指恶性肿瘤。

在医学和保险上，两者还是有一些差别的：

从上图可看出，大约 90% 的恶性肿瘤都是癌症，但还有 10% 是肉瘤、母细胞瘤、白血病等等：

① 癌：覆盖在身体表面以及器官内壁组织，如肺癌、胃癌等；

② 肉瘤：在身体组织中间部位(比如骨骼和肌肉)形成，如纤维肉瘤、骨肉瘤等；

③ 母细胞瘤：来源于胚胎组织，如肾母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等；

④ 特殊命名：如白血病、黑色素瘤等。

由此可见，有些恶性肿瘤不一定叫做癌，例如很多妈妈都非常关注的白血病。所以，重疾险保障的恶性肿瘤也不止于癌症，切勿以偏概全。

2. 恶性肿瘤如何确诊？

恶性肿瘤生长速度快，呈浸润性生长，易发生出血、坏死、溃疡等，并常有远处转移，造成人体消瘦、无力、贫血、食欲不振、发热以及严重的脏器功能受损等，最终造成患者死亡。

浸润性生长：指肿瘤细胞长入并破坏周围的正常组织（包括组织间隙、淋巴管或血管），就好像树根长入泥土之中。肿瘤的外表往往没有包膜或包膜不完整，与周围组织没有明显的分界。

要确诊恶性肿瘤，医学上的金标准是病理学检查，其他方法如 CT、核磁、胸片、抽血等都不足以作为诊断的依据。

3. 什么是恶性肿瘤的早期和晚期？

人们口中所说的早期和晚期，代表恶性肿瘤的发展阶段，以癌症为例，可以分为：

① 癌前病变：细胞已经发生一定改变，但还不是癌；

② 原位癌：上皮细胞增生已达到恶性病变的早期阶段；

③ 浸润癌：癌细胞继续发展，穿透基底膜，侵入固有层或粘膜下的表层；

④ 淋巴转移：癌细胞经淋巴道转移到淋巴结；

⑤ 远处扩散：通过血流等途径扩散到身体其他部位。

▲ 图片来源网络（有修改）

而为了更加准确地定位恶性肿瘤的病情发展，国际抗癌联盟提出了 TNM 分期法：

举个例子，T1N0M0 期的甲状腺癌代表：肿瘤直径 ≤ 2 cm，且在甲状腺内，还没有累及淋巴结，也没有发生远处转移。

需要注意的是，TNM 分期并不适用于淋巴瘤、白血病以及儿童肿瘤，且每种恶性肿瘤的分期标准不同，比如：

肝癌的 T1 表示，单发肿瘤未侵及血管。而骨癌的 T1 代表肿瘤最大径 ≤ 8 cm。

所以特定恶性肿瘤的分期情况，需要结合多项指标综合判断，建议咨询专科医生。作为保险顾问和消费者，我们只需要明白 TNM 的意义：

分期越高，意味着肿瘤进展程度越高，侵及范围越广，预后越差。如果已经发生远处转移，预后就更差。

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重疾险中的恶性肿瘤怎样理赔？

目前市面上对于恶性肿瘤的保障范围和理赔条件，存在大量的误导：

爱签单就遇到过某公司的代理人说，只有自己公司对甲状腺癌是确诊即赔，对肿瘤尺寸没有要求，而其他公司都要超过 5 cm才能赔……

下面我们来看看真实的情况：

1. 重疾险保障哪些恶性肿瘤？