【原】方案设计：00后大孩子，如何买保险？

昵称67184560 2021-05-28

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孩子永远是家庭的核心，关于儿童重疾险的配置方案，其实深蓝君已经有过很多测评了。

不过有的粉丝也在问，孩子都上初中高中了，这种大孩子的保险应该怎么买？如何做到性价比最高？

今天深蓝君就通过 4 套详细的方案，为大家详细进行分析，谈谈大孩子购买保险的注意事项。

主要内容如下：

大孩子买保险，应该注意什么？
方案设计，14岁18岁保险怎么买？
大孩子买保险，这是我的心里话！

一、大孩子买保险，要注意什么？

深蓝君一直强调，买保险一定要适合自己实际情况，对于成年人来讲，一个完备的产品组合，是由意外险、重疾险、定期寿险、医疗险组成。

每个保险都有自己单独的作用和目的，我在《预算有限，只买一种保险，买什么？》这篇文章中已经有了详细的分析。

00 后中最大的孩子已经 18 岁了，在进行保险配置之前，先看一下十几岁的大孩子，都有什么特点？

意外风险加剧：初中高中的孩子活动半径广，溺水、交通事故、动物叮咬等都是需要关注的，所以意外险一定要买；
没有经济能力：虽然孩子不小了，但未来相当一段时间都是没有收入来源的，预算不足的家庭，可以购买保 30 年或者保到 70 岁的定期保险；
没有家庭责任：未成年可以单独投保的定期寿险很少，而且儿童没有什么家庭责任，从资产负债的角度，可能孩子是一项负债，购买定期寿险意义不大。

所以总结下来，给孩子买保险，除了定期寿险，重疾险、意外险、医疗险都需要考虑的。

二、14岁孩子，保险方案设计：

下面深蓝君通过一个方案设计，看看 14 岁的大孩子，应该如何买保险？

虽然我们选择了 14 岁，不过这对前后几岁的孩子也是有借鉴意义的，毕竟方案最重要的是投保思路，只要方向对了，就不会有太大的问题。

方案一：预算 1000 元

意外险：身故伤残 50 万保额，对于普通家庭已经足够了；
重疾险：选择慧馨安 50 万保额，15 年缴费保 25 年，每年仅需 785 元，39 岁前罹患重疾赔付 50 万，特定重疾 100 万
医疗险：10 岁以上儿童投保尊享 e 生非常划算，600 万保额，每年也仅需 156 元，作为社保的补充足够了。

如果家庭预算不足，用这个组合给十几岁的孩子投保，深蓝君认为已经足够了，重疾险能保 25 年，几乎到 40 岁，也是不错的过渡方案，适合工薪家庭考虑。

方案二：预算 2500 元

在预算 2500 元的方案中，唯一变化就是重疾险的选择，如果父母担心保 25 年的重疾险太短，可以选择保到 70 岁的百年康惠保。

100 种重疾，30 种轻症，保到 70 岁仅需 2150 元。

方案三：预算 5000 元

如果家庭预算足够，14 岁的孩子还可以选择多次赔付的重疾险，不仅一辈子重疾险可以赔付 3 次，而且 18 岁后发生身故，也能获得 50 万的寿险赔付。

通过上述 3 个方案，相信可以给大家一个参考，具体如何投保，根据自己的需求来选择就好了。

意外险和医疗险都是 1 年的产品，价格不贵，其实是最重要的是重疾险的选择，上面的方案中，深蓝君分别选择了 3 类重疾险，都是 50 万保额：

保 25 年：慧馨安交 15 年、保 25 年，只保重疾险，不含身故责任；
保到 70 岁：康惠保交30 年、保到70岁，只保重疾险，不含身故责任；
保终身：多啦 A 保是多次赔付含有寿险责任的终身重疾险。

大家可以根据自己的需求自由搭配，可以只选择其中一个，也可以任意组合投保。

三、18 岁孩子，保险方案设计：

下面我们再来看看 00 后中，年龄最大的 18 岁孩子应该如何投保，投保之前一起先梳理一下思路：

孩子 18 岁虽然才高中毕业，或者已经上大学，但是从法律意义上来讲，已经成人了，所以在保险方案中，可以加入定期寿险。

方案一：3000 元预算

意外险：50 万保额，应对意外险伤残和身故，
重疾险：50 万保额，100 种重疾、30 种轻症，保到 70 岁；
定期寿险：100 万保额，交 10 年保 10 年，等过几年孩子收入有了增长，再加保也不迟；
医疗险：300 万保额的尊享 e 生，作为医保的补充足够了。

我认为通过上述方案给 18 岁的孩子投保，就是非常不错的选择，如果你 20 多岁刚出头，刚毕业不久，我觉得这个方案也同样适用。

如果大家并不想选择保到 70 岁的重疾险，还可以购买多次赔付的，或者其他的产品作为补充。

2、重点提示：

上述的投保方案，最重要的是投保思路的建立，对于具体的产品选择，大家不要过分纠结。

比如和康惠保同类消费型重疾险，有很多款，每款都有自己的特点和优势，大家根据自己的偏好来选择就好了，在《2018 最新消费型重疾险测评》一文中，我们也有测评。

对于意外险这种一年期的产品，可替代性很强，如果这款产品停售了，也不要着急。我们也会陆续进行更新，把合适的产品加入公众号菜单：精选产品。

四、说给孩子父母的心里话：

虽然今天写的是关于 00 后的保险方案，深蓝君也能理解大家对孩子的爱，但仍然有几句话要和父母说一下：

1、请正视大人的风险

深蓝君前几天看了国家癌症中心公布的最新数据，癌症仍然是目前最高发的重大疾病，平均每天有超过 1 万人被确诊为癌症。

其实小孩的发病率是非常低的，到了40 岁之后，癌症的发病率开始急速上升，越来越快；到了 80 岁左右，发病率会达到顶峰，是年轻时的数十倍。
如果大人现在没买保险，那么 40 多岁是成人重疾险最后的上车机会，请珍惜这最后的机会。

大部分保险公司对 40 岁以上的免体检保额设置了上限，如果身体不健康，也增加了投保的难度，未必能以标准体承保。另外储蓄型的重疾险不太适合，最大的问题就是总保费快接近保额了，杠杆并不高。

所以深蓝君同样建议 40 岁以上的人群可以考虑消费型重疾险，比如康惠保、弘康健康一生 A+B、昆仑健康保，保到70岁也是比较好的选择。

2、谨慎为孩子购买教育金

保险就是用来为我们转移风险的，深蓝君建议爸妈谨慎为孩子购买教育金，很多人对教育金的理解就是能给孩子攒钱，而且还有着看似很高的收益。

如果仅 20 - 30 年的教育金规划，年金险的收益并不高，并不比银行存款高多少，去年深蓝君也有过详细分析，有兴趣的可以阅读《手把手教你做一份教育金规划》。

3、关于养老的规划与思考

养老的本质是财务规划的问题，不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，所以一定要结合自己的实际情况来考虑，深蓝君建议做好如下几点：

合理算计：看自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，估算大概的费用支出是多少；
投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况；
考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在 5% - 6% 左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否 20 年之后还够。

如果你有考虑养老的问题，深蓝君建议你阅读《我很少危言耸听，这次真的被吓了一跳》这篇文章，里面关于养老有详细的分析。