【原】​30岁左右的小夫妻，这样买保险错不了！

Hello~ 这里还是懂你们的英姿飒爽，飒的飞起未雨姐。

上次在大家的期盼中先写的儿童保险。

这其实是未雨姐犯的一个错误，因为在家庭的保险配置上，大人永远是优先于孩子的。赚钱的永远优先于花钱的。

这样才能有效的搭建起家庭防火墙。

我认为老有所依，幼有所养才是保险最终目的。

所以我们应该优先保障大人的盈利能力，才能维持家庭稳定性。

之前在周围小伙伴和同事的逼迫下，未雨姐妥协了，先出孩子的篇幅，这是为爱的妥协。

所以肯定是紧跟着成人的保障方案，不能一错再错嘛~

如果直接想看方案的往下滑到方案。

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险种选择

"风险决定了保障需求"

以普通的三口之家：大人30岁，都有稳定的工作，先生为主要经济支柱，孩子1岁，家里车贷和房贷为100万，身体健康为例。

大人面对哪些家庭无法承担的风险？

首先是任何人都要面对的疾病风险。

1.疾病风险又分医疗报销风险和经济损失风险。

医疗报销风险：医保报销有比例和范围限制，无法覆盖所有的医疗费用，余下部分需自担，当碰上较大的疾病需住院时，这笔余下的部分往往对家庭的正常生活水平造成影响。

经济损失风险：大人患上较大的疾病，如癌症、冠心病等，务必会影响正常工作，中断经济来源，无法维持家庭正常开支。

2.身故风险：家庭的经济支柱（成人）过早身故，导致家庭外部债务无法偿还（房贷，车贷），以后的生活质量下降，孩子的教育费用和抚养费无法保证或都落在配偶一个人身上。

3.意外风险：成人每天上班通勤、驾车、出差。一旦因为意外导致伤残和身故。对家里的经济负担影响非常大，特别是重度伤残。

                                          

4.养老风险：以前条件不好，平均寿命只有60多岁，但是现在则不然，随着社会老龄化加剧，未来养老负担很重，从韩国日本延长退休年龄就看得出来，国家养老金不足问题将会暴露出来。养老金只是解决基础保障的 一种国家政策，经历过丰富的物质的生活，我们还能对基础温饱生活满意？

                                                                      

所以险种如何选择呢?

第一：针对疾病的医疗报销风险选择：百万医疗险      

百万医疗险（报销型）的保额较高，一般是超过100万，主要针对住院报销。能将医保报销不了的目录外药品和项目进行报销。与医保结合，能覆盖医疗报销风险。

第二：针对经济损失风险选择：重大疾病保险            

重大疾病保险（给付型），到达合同约定的理赔情况时，会给一笔保险金，可以任意支配。可以用来维持家庭正常生活水平、作为康复费用和营养费用。

                                                               

第三：针对身故风险选择：寿险               

寿险（给付型）主要保障的就是身故责任，一旦家庭经济支柱过早身故，寿险赔付的钱，可以作为未来3~5年的家庭正常支出、孩子的教育费用抚养费用、外部债务偿还费用。

第四：针对意外风险选择：意外险

意外险主要保障意外身故和伤残，以及意外医疗。伤残按伤残比例赔付。意外医疗能有效报销平时生活中意外导致的摔伤骨折，磕磕碰碰。

第五：养老风险：养老年金险

养老年金需要在年轻有经济实力的时候来规划，投保后我们就不用考虑延迟退休，可以充分享受高品质老年生活，养老年金每年会给一笔保险金，持续稳定，与生命等长。

那现在风险和保障已经对等，未雨姐给出两种不同的预算方案给大家。

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1万左右预算

先上方案：

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因为年金险内容不好展示，所以未雨姐后面单独开一个文章来讲。

重疾险：国富嘉和保、信泰超级玛丽3号Max。基础责任版

嘉和保：因为先生身体健康，所以在选择产品上就不用考虑疾病和健康告知问题。未雨姐根据保障与性价比选择嘉和保。嘉和保覆盖了高发的疾病，且中症和轻症赔付比例不错，在前15年（且没有超过50岁）如果发生重疾，额外赔付50%，加大的重疾保障杠杆性，另外男性费率友好，适合预算暂时不充足男性购买。

超级玛丽3号Max:作为由2号升级来的3号Max，在保障上非常充足，60岁前符合合同约定重疾情况，可以额外获得80%的重疾保险金、额外10%的轻症保障金、额外15%中症保障金，加大的产品的杠杆性，只选基础责任，性价比非常高。

如果有既往病史的小伙伴，一定要先考虑疾病状况能否通过产品的健康告知和智能核保，再来选择。

医疗险：人保好医保百万医疗险。

好医保是一款百万医疗险，是针对住院费用的报销。免赔额是6年累计一万元，实用性比较高。能弥补医保地报销不足的问题。就医绿通和住院垫付能提供便捷的就医方式。

寿险：瑞泰瑞2020定期寿险。

瑞泰2020定期寿险，费率低，免责条款少，带有投保人豁免，确诊合同约定的重大疾病、轻症和中症则豁免后续保费，极大增加了杠杆，夫妻一共加起来是150万保额，除了覆盖了贷款，还能保障失去经济支柱后的正常生活水平。

意外险：小蜜蜂综合意外险。

小蜜蜂综合意外险保费低，保障全面，意外险选择1年期即可，绝大部分不用健康告知，可以根据自身意外风险更换，无续保风险。

对于一个正常收入稳定的家庭来说，保费是一年1.3万左右，不会影响家庭正常生活水平。但是有些家庭可能正在面对各样的困境，那有没有更加便宜的呢方案？

在保持充足的保额前提下，将夫妻俩换成超级玛丽3号Max，保障期限改到70周岁，可以一定程度上减少保费开支。保额充沛是前提，要不然保障多久都没有用！

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2万左右预算

上方案：

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充足型方案，主要是在重疾险方面换上更偏男性保障的达尔文3号。达尔文3号对于心脑血管疾病保障非常强。中度脑中风、不典型心肌梗塞都能额外赔付一次。另附加了癌症二次保障，在最高发的癌症和心脑血管疾病方面都有较强的保障。

搭配男性费率优秀的嘉和保重疾险来做保额补充。

先生是家庭经济支柱，所以做到高保额。

相比1万预算型，主要增强了在家庭经济支柱的重疾险保障上，防止家庭经济患上疾病后的家庭经济破碎。

总结

这俩套方案只是按照保费预算来给出的，可能适用一部分家庭，但是配置合理的家庭保险。只参照预算是不够的。我们的家庭收入结构，健康状况，年龄等都会影响产品的选择，所以最好从需求出发。