医保卡外借到底还能不能投保

最近有很多朋友私下问关于保险的如实告知问题，尤其是有的朋友担心有医保拿药记录，而不敢买保险，怕日后保险公司不予理赔。

那么到底外借医保卡或有医保卡的拿药记录，还能不能投保？保险公司能否查到？理赔时是否会被拒赔？

先看看保险公司怎么说，大辉找了平安保险资深高管，他给我的内部答复和给客户的宣传：

首先：医保卡拿药纪录能否查到？

答（内部答复）：投保时没有联网查询，理赔时会去社保中心调查！

其次：那外借医保卡能否投保？

答（针对客户）：可以，要告知。

保险公司要求：可以投保！但必须告知！

不过你注意最后一句：总公司将综合评定。意思就是可能顺利承保、也可能加费承保、也可能要求体检、也可能拒保！

---

我们知道了保险公司的态度，我们来结合实际情况分析。先看看你是如何使用的医保卡，比如：

1、偶尔拿药

平时自己拿个感冒，发烧的药物，然后偶尔的（不是每两周一次，持续几年）为家里人拿些治疗的药物，比如胃病的、心脏的、高血压的等等。

这种情况，问题不太严重，即使保险公司以此举证，证据也不足够充分，尤其你是投保2年以上的长期保险，结合下面提到的准备，就能安心。

2、长期拿药

长期、依赖性的为家里人拿药，比如治疗高血压的药物，而如果今后出险理赔时，又恰恰是这个疾病造成的。

这种情况，可能比较麻烦，最好在投保时如实告知医保卡外借情况，尤其是投保短期医疗险，这种期限不足两年的保险。

---

我们投保了，如果出险了，能否得到理赔？大辉认为：

一切基于证据和法律规定，只要是健康体，即使医保卡外借，做好充足准备，是能够投保的、也能获得理赔的！尤其是2年以上的长期保险！

这里先说确定的：期限超过两年的长期险，比如长期重疾险、终身寿险、终身医疗险等。（长期保险怎么识别:合同签订的是10年、20年、终生，而不是1年的.）

如果在投保前，有医保卡借给他人或为家里人拿药的记录，尤其是前面说的第一种借用记录，不用过于担忧，做好以下三点：

1、保存自己的历史体检记录。

2、投保较高金额，保险公司会要求投保前体检。

3、静静等待超过两年，按照保险法，两年不可抗辩权条款生效。

什么是“两年不可抗辩条款”？先说说它的地位吧：

保险圈中，有这么一句话：

“投保不知抗辩权，投了多少也枉然！”

看看著名的不可抗辩条款：解释一下：“不可抗辩条款”是什么意思呢？简单的说，只要投保人不是恶意欺诈等故意或重大过失（比如已经有肝癌了，还投保重疾险，利用肝癌理赔），投保超过两年了，保险公司就要承担理赔责任。

这里还要特别说明一个要点：在中国的投保，执行“询问告知”，对保险人询问到的事项有如实告知义务，未询问到的事项投保人无义务主动告知。到现在也没见过，哪家保险公司的询问中，包括：

“医保卡你用过没有，有没有给别人拿过药？”

再说说有些复杂的短期险，比如众安的“尊享E生”等类型的一年期医疗险，由于达不到不可抗辩条款的2年期限要求，所以一旦有争议比较麻烦。所以，如果有第2种持续使用医保卡的记录就要小心了。

最后：如果理赔时，保险公司拒赔怎么办？

首先，保险公司出于信誉考虑，不会轻易拒赔。如果理赔时出现诉讼，法院是要看双方提供的证据的，保险公司会提交你用医保卡拿药的记录和诊断记录，而你如果能提供自己是健康体的历史体检报告，还是有一定的效力的。而如果超过了两年的保险，保险公司自己就会考虑保单的有效性，不会轻易拒赔和诉讼。

最后要说，在互联网大数据应用的时代，谨慎外借医保卡吧；还有就是在健康体时尽早为自己建立保障，时间就是金钱啊!!!