【原】医保卡外借过，还能买保险吗？影响理赔吗？

医保的重要性毋庸置疑，深蓝君之前提到过，医保是国家给每个人的福利。

现实生活中，很多朋友由于医保余额较多，会将医保卡借给外人买药、体检、就医等，看似很简单的事，实际上会给我们留下不小的隐患。

今天深蓝君就围绕 “医保卡外借” 这个话题，来详细进行分析，看看后果到底有多严重，以及是否影响保险理赔？

主要内容如下：

• 医保卡外借，影响到底有多大？

• 医保卡外借买药，会被查到吗？

• 三种情况分析，读懂医保卡外借风险

一、医保卡外借，问题严重吗？

在我国买保险采用询问告知的方式，投保时需要回答健康问卷，健康问卷里面是没有关于医保卡外借的问询的。

但为什么医保卡外借，会影响影响购买保险呢？主要的原因发生在理赔的环节。

1、医保卡外借会影响理赔

保险公司在收到用户报案后，会有核赔的人员进行审核，在审核的过程中，会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。

如果小 A 同学投保了一份医疗险，半年后由于肾炎住院，1 个月后出院进行报销。

保险公司根据医保记录发现，小 A 同学过去 2 年内一直购买治疗肾炎的药物，就算一再声称医保卡外借导致，以正常人的思维来看，很难有说服力的。

所以小 A 想顺利获得商业医疗险的报销，还是存在困难的。

所以医保卡外借，最大的风险就是：虽然自己没有得病，但是产生的医疗记录都会记在自己医保名下，这将会对理赔产生一定的影响。

2、医保卡外借存在道德风险

有些地区因为监管不严，医保卡外借他人使用，并不罕见。但这种行为在我国《社会保险法》上有明确的说明，这属于 “骗保”。

我们在《你欺骗保险公司了吗？》这篇文章里也有提到过。

既然投保人外借医保卡，可以骗取医保报销，那么保险公司会推断，投保人是否会骗取商业保险金呢？

据深蓝君了解，在国外发达市场，对类似的行为基本采用 0 容忍的态度，如果个人发生了不诚信的情况，那么将会对工作生活有较大的影响。

终上所述，医保卡外借，可能在理赔环节影响理赔结论，而且保险公司也会担心投保人道德风险的问题。

二、医保卡外借买药，影响大吗？

通过上文我们了解到了医保卡外借的影响，可能有的朋友会被吓坏了，医保卡曾经外借过，这可怎么办呢？

深蓝君建议大家不要慌，要具体问题具体分析。我总结了一下，可能有如下几种情况：

• 医保卡外借药店买过药；

• 医保卡外借导致医疗记录；

• 医保卡外借有过体检记录；

所以对于医保卡外借，不能一概而论，要具体情况具体分析，不同的情况会有不同的处理办法和结果。

深蓝君清晰地记得一位粉丝后台留言，大概意思如下：

深蓝君你好，我在天津工作，妈妈从老家来我这探亲一个月，由于妈妈患有高血压，所带药品不够，我用自己医保卡在药房买过几次药，会影响我买保险吗？

其实这位朋友遇到的问题是非常常见的，当时这么做也没觉得有何不妥，但是现在仔细想起来，却有一些隐隐的担忧。

医保卡给父母买过药，那得怎么办呢？

我们知道各地医保政策差异极大，深蓝君以自己居住的深圳为例，通过社保官网查询了一下，可以看到买药的地点、时间、金额，但是是没有具体药品名称的。

并且我也电话咨询了社保局，工作人员没有直接回答是否可以查到具体药品名称的问题，而是说社保能查到的内容，以我们自己看到的为准。

不过深蓝君也私下咨询过社保工作人员，只要是社保内部人员，如果权限够高，是可以查到个人购药的全部内容，这就是我做的一些功课，分享给大家。

另外我们知道，不同城市的社保医保政策是不同的，甚至差异很大：

• 北京：医保个人账户的钱可以取出来花；

• 广州：医保卡余额为家人买药也是可以的；

• 深圳：据说之后医保卡余额可以用来健身；

所以个人觉得，如果自己身体健康，在购买保险的时候符合健康告知，如果购买了长期重疾险的话，就算曾经有过 1 - 2 次为父母买药的情况，我觉得也完全不用过分担心，不会影响重疾险理赔结论。

深蓝君之前在《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》文章中提过：

保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。

不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。

每个理赔案件都有严格的流程，要经过完整的督导、检查流程，对于拒赔案件都是慎之又慎。

以我了解的某家公司为例，全省参与理赔的人员有几百人，其中有拒赔权限的，屈指可数。

综上所述，本着务实的角度出发，如果身体健康，仅有几次医保卡外借药店购药的情况，我觉得不用过份担心重疾险的理赔。

三、医保卡外借，导致就医记录

谈完医保卡买药的问题，我们在谈谈医疗卡外借导致就医记录的情况，这种情况影响就比较大了。

医保卡外借他人，如果发生门诊、住院等医疗记录都会被记在自己的医保账户下，所以在理赔的时候，保险公司自然也会查到这些就医记录，所以对保险理赔有一定的影响。

如果有这种情况，要如何买保险呢？其实问题还是很复杂的，我们继续分情况来看：

1、医保卡外借，就医记录为小毛病

比如感冒、发烧、单次可以治愈的肺炎、意外擦伤等，对于这些小问题正常人都可能遇到。

对于这些情况都不会影响核保结论，所以就算投保时不告知（点击查看告知原则），也不会影响核保结论，自然也不会影响理赔。

2、医保卡外借，就医记录为某些状态

深蓝君遇到过一个案例，小 A 同学外借医保卡给自己的亲戚去医院体检，由于亲戚是乙肝小三阳，所以这个记录也会归在自己名下。

在后续的投保过程中，小 A 同学如实提交自己过往 2 年的体检报告，并且告知医保卡外借的情况，经过保险公司核保，最后顺利承保。

所以大家可以参考这个案例，对于乙肝以及类似情况，可以通过提交资料证明自己的清白，那么自然有很大的几率是正常承保的。

3、医保卡外借，就医记录为慢性疾病

如果医保卡外借导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，就算提交体检报告，可能核保结果也非常不理想。为什么会这样？

因为高血压和糖尿病都是可通过药品控制的，投保时，保险公司没办法判断你是否真的血压和血糖是正常，所以想获得好的核保结论自然是不容易的。

如果有这种情况，深蓝君建议你可以做好告知工作，同时尝试多家公司同时投保，核心的逻辑就是向保险公司证明，我是清白的，出险风险不高，期待保险公司能给出比较好的承保结论。

上面说了这么多，深蓝君的建议的就是，医保卡外借是一个很笼统的问题，要具体情况具体分析。

无论如何，请务以后避免医保卡外借行为，以免给自己造成不当的后果。

四、我的一点思考：

我们知道国人是非常懂得变通的，比如有的城市房产限购，离婚率就会大幅上升，通过离婚来达到购房的目的。

在国内医保卡外借，或者通过使用医保卡给父母买过药，有这种经历的人可能并不少，深蓝君并不做道德的批判，只是建议大家后续尽量避免。

通过上面的情况我们可以看到，医保卡外借要具体情况具体分析，而且不同的险种 也会存在一定的差异，我也不建议大家追求100%的确定性，我们要了解相应的风险，和可能带来的后果。

过去我们还遇到一些朋友，由医保卡外借，延伸到咨询两年不可抗辩条款的问题（点击查看分析），的确这由一些相关性。

关于保险理赔，我们也有很多分析文章，也分析过一些由于不如实告知而导致的纠纷的案例，如果你有兴趣，可以阅读下列文章：

支付宝大病无忧宝，拒赔事件分析

重疾理赔，回忆那惊心动魄的32天!

看了几个保险拒赔官司，居然能这样赔？

目前国内有800万销售人员，专业能力参差不齐，在投保的过程中存在一些不如实告知的陋习，而有些时候并不是用户主动希望这样。

所以不可抗辩条款写入保险法，个人觉得对消费者还是有很大的保护作用。

五、写在最后：

通过今天的文章，深蓝君详细的为大家分析了医保卡外借的影响，我的目的并不是想引起大家的恐慌，而是希望大家能正视这个问题。

要具体情况具体分析，不能一刀切的下结论，有些情况可能并不是非常严重的事情，我觉得要么就别做，做了就别怕。

另外给大家一个小建议，建议做好个人体检报告的保存，不仅可以回顾自己的健康情况，也方便其他情况用到。