前几天,我写了一篇热衷返还型重疾险的你,真的会算账吗?希望大家能消除“消费型重疾险不返还就是亏本”的偏见。 到底买消费型还是返还型?这本身就不是一个定论问题。 保险君的意见是: 有经济能力随你。 预算有限首先保证保额足够 。 消费型重疾险 + 定期寿险,获得确定的重疾保额和身故保障。 上帝的归上帝,凯撒的归凯撒。 但是和粉丝的长期互动,让我也能理解大家对消费型保险的犹疑,毕竟谁家的钱也不是大风刮来的。 “我也不求身故得和重疾一样的钱,起码得把本(保费)拿回来吧?” 如果你也有这种想法,那就一起来了解消费型重疾险的保单现金价值吧。你会发现,某种程度上它们也是“返本型”。 1.保单现金价值 “保单贷款”这个词大家并不陌生。那你有想过为什么保险公司允许你通过保单贷款吗? 这是为什么呢? 没错,就是因为保单现金价值。 我们可以简单粗暴地理解为: 保单现金价值 = 退保金 ≠所交保费。 大呼保险骗人、不退保费的人,本君这里给你敲黑板了,看⇈公式。 这也是保单和银行借记卡的不同点:
小知识:为什么长期人身险保单本身有价值? 这就不得不先说说,自然保费和均衡保费,从一年期重疾险和长期重疾险的保费差异入题: 随着人年龄的增长,人的身故风险、大病风险也在不断增长,所以一年期保险的自然保费不断增长(略过幼儿期)。 长期险则不同,收取的是均衡保费。这也就意味着,我们最开始几年交的保费,对应我们的年龄和风险是多交的,即超额保费。 多交的保费就相当于你存在保险公司里的钱,和银行一样,保险公司会把这些钱拿去投资再给你分点利息,所以这部分提前交的保费带有储蓄性质。 这储蓄的钱就是这份保单的现金价值。 当你退保时,就相当于把这份保单本身的储蓄拿走了——也就是退保金。同时保单也不存在了——保险责任结束。 明白了咩? 不明白也没事,咱就简单、咱就粗暴: 保单现金价值 = 退保金。 了解这一点,我们再来看消费型重疾险的保单现金价值,看看万一非因重疾身故、办理退保能拿回多少钱。 2.保单现金价值(退保金) VS 总保费 ——知其然 因保单现金价值表过于复杂,为便于大家理解,我们通过具体示例说明消费型重疾险如何通过退保“返本”。 假设一名30岁男性平先生投保重疾险,保额50万,保终身,分30年缴费。 若平先生投保—— 百年康惠保(A保):保费4550元/年,缴到60岁。 康乐C(B保):保费6095元/年,缴到60岁。 下图为平先生分别投保后,保单现金价值VS总保费对比表。 重点说几个时间节点: (1)总保费缴完年龄 平先生60岁时完成30年缴费,总保费不再变化。 (2)保单现金价值超过总保费年龄 购买A保,平先生如果60岁退保,能”返本“136850元,超过总保费136500元。 购买B保,平先生如果66岁退保,能”返本“186580元,超过总保费182850元。 (3)保单现金价值最大年龄 购买左边A保,平先生如果78岁退保,能拿回最多的退保金173550元。 购买右边B保,平先生如果78岁退保,能拿回最多的退保金208230元。 (4)保单现金价值开始小于总保费年龄 分别是97岁、94岁。之后退保金会比总保费少。 平先生的这个栗子充分证明了:买对了消费型重疾险,在特定年龄退保返本也是可能滴。 当然,本君并不赞成在重疾高发年龄主动退保。此文只是想说明,万一在疾病终末期还未达到消费型重疾理赔条件的情况下,你还有退保这条路走,保费并不会全打水漂。 是否对消费型重疾险更有信心了呢? 爱学习的宝宝可以继续阅读第3点,了解保单现金价值(退保金)为啥会一开始那么低、后面又能返本。 3.保单现金价值 VS 总保费 ——知其所以然 每份长期人身险都有个保单现金价值表,一般会在保险合同里体现,每一个保单年度都对应不同的保单现金价值。 相信我,一份完整的保单现金价值表足以让密恐患者绝望。 还好我不是 一般情况下,重疾险的保单现金价值是一个“倒U型”曲线。 你一开始投保,保单现金价值很低,因为第一年保险公司要给代理人很高的佣金。 代理人的佣金比例从次年开始大幅缩水,随着你一年一年交的保费增多,保单现金价值跟着水涨船高。 (先快后慢,到总保费缴完之后保单现金价值开始”吃老本“,仅靠利息的增长会慢很多) 到了60、70岁重疾风险高发的年龄段,出现: 保单现金价值 > 总保费 的现象。也就是说,这时候退保能“返本”。 保单现金价值最高点,对应的也是风险最高点。 这时候退保都是傻子 再之后,保单现金价值又开始缓慢走低。到某一年龄,又会出现: 保单现金价值 <> 的现象。 话说到这里,聪明人应该已经明白了:上周的推文保险又”坑人“了,说好的重疾确诊即赔呢?说过重疾险的理赔都是按合同严格执行的,如果到人生的最后阶段被保险人还是没达到重疾理赔要求,这时候投保人可以考虑退保,拿回保单的现金价值。 这时候还有2种情况: (1)投保人 ≠ 被保险人 投保人可以直接办理退保,无须被保险人同意。 (2)投保人 = 被保险人 ①如被保险人已是疾病终末期、无法办退保,可以签署《委托退保授权书》委托他人代为办理。 ②如被保险人非因重疾身故、无法办退保,还能拿回退保金吗? 答案3个字:看、条、款! 要具体产品具体分析。 鉴于投保人=被保险人,非因重疾身故难以退保,真心建议婚姻美满的都用夫妻互保这种形式购买重疾险。 你问单身狗怎么办? 呵呵,我也不知道。 |
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