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买重疾险时，很多人会抱有这种想法： “如果我每年花好几千，几十年交下来就是十多万，如果没生病，保险公司岂不是白白拿走了我的钱，那我不是亏大了？” 有病治病，没病也能把钱给拿回来的保险，大家都喜欢， 这也就是为什么很多人选择“返还型保险”的原因。 但了解点保险常识的人都清楚，保障责任之外，捆绑得越多，产品越辣鸡。 你想要返钱，要么贵得离谱，要么保障责任基本没法看。 而且很多保险销售不会告诉你， 即便我们买得是纯保障的“消费型保险”，如果退保或者身故，也是能拿回一笔钱的。 你可别小看了这笔钱，很多时候金额并不低，甚至比交得钱还多。 消费型重疾险也是可以返本的。 而这，就不得不说本文的主角——现金价值。 一、什么是现金价值？ 你缴纳的保费，扣除了成本后累积的钱，就叫做现金价值。 它有个计算公式： 大家不需要知道怎么算的，只需要知道现金价值相当于退保能拿到的钱。 按照《保险法》规定： 第四十七条 投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。 保单现金价值的所有权属于投保人，由保险公司代为管理。 不论保单处于中止状态，还是合同终止状态，投保人对保单的现金价值拥有绝对所有权，可以在任何时间要求处置。 通常只有长期险才有现金价值，比如定期或终身的重疾险，定期或终身的寿险、长期意外险、年金险等产品。 缴费时间越长，保单的现金价值累计越高。 在部分年限，甚至有现金价值超过累积保费的现象。 在合同里找到“现金价值表”，投保年度对应的数值，就是我们退保能拿回来的钱。 以达尔文3号（身故版）为例： 20万保额保终身，30年缴费， 如果投保后的第十年突然想退保了，这时现金价值是19148元，退保就能拿回这笔钱。（看我标红处） 从图可知，保单每年的现金价值是不同的， 而且在某一个投保年度，现金价值达到最高值，最后又归为0. 这又是为什么？ 这就要说到保单现金价值是怎么来的了。 二、现金价值是怎么来的 正常来说，一份长期险每年所交保费由风险决定， 越年老风险越高，保费越高，越年轻风险越小，保费越低。 所以年轻的时候，我们给保险公司交的钱应该很少，等到年纪大了，每年交的保费才越变越多。 比如一些短期险，它们的保费就是这样，一年比一年贵: 那你应该知道，我们买的长期险（主要指重疾险和寿险）每年交得保费一样， 主要原因就是采用了“均衡费率”。 保险公司会把年轻时多交的钱存起来了，而这笔钱形成了现金价值， 保司通过一些资金管理手段，让这笔钱有一定程度的增长，以对抗通胀。 等到年纪大了，再用这笔钱去填补剩下的保费。 （实际过程中需要复杂严谨的精算学原理，我们没必要去了解。） 因为前期交的多，花得少，所以现金价值会在前几年慢慢积累起来，达到最高值， 在最后几年，用来抵消保费后，现金价值就会越来越少， 直至清零。 每年累计保费和现金价值关系图大概是这样的： 可以看到，不管是定期还是终身重疾险，现金价值的基本走势都是一样的。 唯一不同的是，终身重疾险现金价值最高时甚至超过了所交保费，现金价值的回落速度也很缓慢。 以康惠保（老版）为例， 假设某31岁女性购买了康惠保，50万保额保障至70岁，分30年缴费，每年保费2250元，保单现金价值变动如下图： 每年交的保费固定，现金价值先慢慢增多，再逐渐减少到0的趋势。 通过前面的分析我们已经看到了，退保，是能退现金价值的， 那么，具体是多少钱呢，我们接下去看。 三、我们的保险，退保到底能拿回多少钱？ 回答这个问题很简单，保单能退回多少钱，回去翻翻自己的保险合同就一目了然了。 我以目前市场上热销的两款重疾险为例，昆仑健康保2.0和康惠保旗舰版， 30岁男性，50万保额保终身，分30年缴费（不带身故责任），我们可以大致看一下它们的现金价值表： 我们假设30岁男性，50万保额，保终身，30年缴费。 大家可以发现，两款重疾险现金价值走势基本差不多， 都是在65-90岁的时候，现金价值超过了所交保费。 如果在此期间退保，或者死亡（未得重疾），退的钱是比交得钱更多的。 如果是保定期的话，现金价值一般在缴费的最后1年达到最高，现金价值逐渐减少，最后在保障期满时一分不剩。 以康惠保（老版）为例，31岁女性保到70岁，30年缴费： 从图可看出，前几十年逐渐积累现金价值，最后缴费年度（60岁）时达到最高，然后现金价值慢慢减少，最后现金价值为0，保障期满结束。 由此可见，选择不同的保障期限，现金价值也不同。 可毕竟终身重疾险保费也贵了很多，比如康惠保旗舰版，30岁男性买50万保额，30年缴费，保终身每年5273元，保到70岁每年只交3315元。 多交的这笔钱会以现金价值的形式储存在保单里，我们退保拿到的就是这些钱，还有一点利息。 终身重疾险保费虽然贵了很多，但人家的现金价值积累也是最多的。 如果年纪大了，不想要这份保障了，这时退保也能拿回一大笔钱。 那现在我们应该知道， “消费型险没出险等于白买”这一说法本身就不对， 保终身的产品一般在65-90岁时，拿回的现金价值一般超过了保费， 也能够实现所谓的“返本”。 四、现金价值的三大功能 更多人不知道的是，现金价值除了退保时拿回一笔钱，它还有其它用处。 （1）退保 退保拿回现金价值，这个在前面说很多了，不再赘述。 （2）身故退现金价值 如果在保险期内，被保人不幸身故了，保单一般也是能退回当年度的现金价值的。 尽管法律上没有这么规定，身故必须退还现金价值， 但家人可以直接以退保的形式操作，都能退还现金价值。 举个例子， A先生购买了一份重疾险（不带身故责任），可不幸在保障期内意外身故了，保险公司解除合同并退还保单的现金价值给其家人。 （3）保单贷款 如果遇上了急需用钱的情况，我们是可以向保险公司申请“保单贷款”的。 但一般只有重疾险，以及非保障型保险（比如年金险）才有这个功能。 至于能贷多少钱出来，只能取决于保单当前的“现金价值”而定，一般贷款比例是现金价值的80%-90%之间，具体看每个产品。 五、如何正确看待现金价值 说了这么多，现金价值大家了解的应该也差不多了，很多人开始翻自己保单合同，看现在退保能拿回多少钱。 …… 千万别冲动，跟大家介绍现金价值，不是为了教大家退保的！ 辛辛苦苦买了份保险，我们看重的就是它的保障功能， 在我们最需要钱的时候，身后还有一份保险可以帮一把，充当“救命稻草”。 而不是想着在年老的时候，把保险退了拿回一笔钱，实际收益一点点， 这么做，实在太憨憨了。 跟大家介绍现金价值，三个目的： （1）如果有人忽悠你说“消费型保险”，没出险就没了，告诉ta不是这样的，还有现金价值，可以通过退保拿出。 （2）如果有人担心没病就死亡了，一分钱拿不回，也不是这样的，还有现金价值，甚至不比交得保费少。 （3）如果急用钱，可以通过保单贷款或部分退保，拿回一笔钱。 总之一句话： 现金价值还是挺实用一东西，希望大家有所了解。 以上。  1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解； 2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断； 3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。 4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。 5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。 |
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