公积金和商业贷款有什么不同？

目前在中国买房有两种付款方式，一、全款；二、贷款。贷款又分为商业贷款和公积金贷款两种。商业贷款可以用来买住宅、商住；公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。

公积金贷款和商业贷款方式对于购房者到底有哪些不同呢？

一、 贷款成数

对于首次购买普通自住房，公积金贷款的首付最低都可以付到3成，虽然住房商业贷款最低也可以付到3成，但各家商业银行还存在一些其他的政策来限定最低比例。相比较，利用公积金贷款与商贷购买普通自住房，贷款成数差异不大。

二、贷款利率

目前，5年以上公积金贷款利率为3.25%（年），商贷利率为4.9%（年），在房贷政策最优惠的时期（现在听来更像是一个传说，转瞬即逝），商贷利率最多可以打七折，也就是5年以上利率降至3.43％，两者仅相差0.18个百分点，利率差异可以忽略不计。但贷款利率方面来说，使用公积金贷款还是比商贷更划算。

三、贷款额度和期限

一般来讲，普通购房者在办理商贷时，除自身收入情况会影响到贷款额度外，商业银行的住房贷款额度上限足够用，而公积金受缴纳人群及地区特点，对个人及家庭贷款额度是有所限制的。

四、还款方式

商业银行可谓百花齐放，可选择的方式众多，而公积金贷款的方式相对较单一。值得一提的是，最近，随着多地首套房商业贷款利率重回九折，公积金贷款同样遭到收紧，难度变得更大，部分房源的放款时间长达两个月，甚至有地区开始收紧公积金贷款。可见，商贷的操作途径更灵活。

公积金贷款不能犯这5个错误

很多人找工作可能都会问到有没有给员工买“五险一金”，这其中的一金就是指的住房公积金。用住房公积金贷款可以享受到便利优惠政策，首先公积金贷款比商业贷款的利率要低，其次公积金贷款还具有还款方式灵活、贷款成数高、首付压力小、贷款年限长、月还款金额小等优势。而很多人交住房公积金的主要目的就是用于买房。

总的来说买房时选择利用住房公积金绝对比单纯选择商业贷款要强得多，也能减轻购房者本身很大的压力。但是在选择住房公积金贷款时，也需要注意几点，尤其是下面这5个错误千万不能犯！

1.信用卡透支半年未还

喜欢用信用卡的人需要注意，无论你是因为什么原因导致还没有及时还款信用卡，时间超过半年以上，或者使用信用卡时产生的年费或其他费用逾期超过半年以上未还的，其本上申请公积金贷款无望，不管你是什么原因，只要个人征信中有逾期不良记录的，基本没戏！

2.贷款时间长达24期未还

现在很多人喜欢贷款，就连买个手机也要贷款去买。假如你有一笔贷款时间达到24期未还，那你申请公积金贷款也无望。有这种不良信用记录的人，无论是到哪个平台贷款都不太受欢迎，这种情况会让人严重怀疑他的偿还能力！

3.还款延期长达2年时间的

很多人之前贷款时计划得非常好，但结果还款时出现意外，不得不向银行提出延期还款。如果你有延期还款记录，且延期时间长达2年左右的，也不可能申请到公积金贷款。这种情况公积金管理中心会认定你没有偿贷能力而拒绝你的贷款申请！

4.有过信用造假、骗贷行为的

很多人由于前期贷款没有及时还款造成个人征信不良记录，这时就不好贷款了，但他们又急用钱，怎么办？这时很多人就会去找一些专门服务这类人的“黑机构”，“黑机构”通过收取高额的手续费来对个人征信不良的用户进行包装，造假，以帮助他们成功骗取贷款。这种情况在以前或许会成功，但现在公积金贷款申核非常严格，一旦发现信用造假或存在骗贷行为，用户个人信息会被记录在案，并规定几年内不得申请公积金贷款。

5.担保贷款时由担保人偿还过债务的

很多人申请贷款时，银行会要求他提供担保人，可事后因为各种原因未能及时还款，此时银行会联系上担保人，让担保人帮助还款。一旦申请公积金贷款的人有此种情况，首先这个人的信用记录已经不良，会被公积金管理中心认为没能偿还能力，因为他的信用度可以说已经为负数了，所以申请公积金贷款的结果已经显而易见！

总之买房需谨慎，贷款更需谨慎，最好不要让自己有不良征信记录，否则即使你公积金交得再多，申请公积金贷款也与你无缘。另外需要买房的朋友不妨来微信公众号“子安买房笔记”，这里有你需要的购房技巧、买房投资实操，线上线下培训等，相信对购房者能起到一个非常好的帮助作用！