商业保险是骗人的吗？

首先，保险，只是一个金融工具，作为一个工具，它不存在骗人。

作为风险管理的一种金融工具，他是不是真的“骗人”，你认不认为他是骗人的这些都无所谓。

关键是：你做好了你自己的风险管理了吗？

也就是说，你为那些突发的风险情况：意外，疾病，生死，这些风险发生时，我们做好了应对了吗？你可以不选择保险，但不可以不做风险管理。

当下，保险只是最专业的风险管理工具。

回到正题

为什么有这么多人，提到保险就会想到骗人的说法，那自然是有人被“骗”了。

1.中国保险在短短的发展历史中，也出现过曲折，很多人“被骗”。比如曾经的投连险，投保人也要承担投资风险，导致很多客户血本无归。而偏离了保险宣传的“保险”一说，保险投资变得也不“保险”了。保险骗人由此扩大。现在，保险渐渐回归到保险姓“保”的根本上。

2.对保险的期待过高，产生误解。保险初期，我们买保险，在当初并不是很专业的业务员并不专业的解释之下，错误的理解了保险，以为买了保险，就一切可保了。殊不知，保险只是一个统称，他里面有很多具体险种，不是万能，而是具体买什么就保什么。就连著名专家咸郎平在2012年时做了一档节目都说：我买了万能险，出意外了，不理赔，说我要买意外险才理赔，如果你买了意外保险呢，出车祸可以赔一点点，如果得了心脏病呢，又不能赔，说要买了大病保险才赔。你看他都以为万能险就是万能的。你看这是发生在2012年，连专家都连最基本的保险常识都不了解，而宣讲说保险是骗人的，更何况我们普通大众呢。

而我们更喜欢相信这类反面的论调，因此更愿意相信保险是“骗人”的。

3.保险确实也有很多不能理赔的情况。买了保险不理赔，那自然是“骗人”了。

健康险中保险投保标的是人，是身体的健康。而目前保险公司对投保人过往身体健康状况在投保时仅仅是投保人自己如实告知，这里面难免会出现带病投保，或者投保人自己都忘记了。到理赔时保险公司调查又发现带病投保，不能理赔。当然还有保险责任里面也说明了保险责任，也就是保什么，不保什么，而我们就会说买的时候没说啊，现在理赔了才来调查，那不是骗人吗？如果我们购买之前确实健康，又符合保险责任，就不会出现不能理赔的情况。当然这种不能理赔的情况随着电子病历的实现，保险公司跟医院的合作进一步深入，以及投保时严格要求体检，这种问题就会慢慢消失。当然到时被拒之保险大门之外的人就更多了。

4.计算保险利益时，把保险最关键的一个因素——“风险”排除了，怎么算保险都是骗人的。

举例：投保人A，30岁投保了终身大病保险，年交9千，交20年，总共缴费18万，那么保额20万（金额仅为比较方便模拟数字，比例上因不同险种不同）

第一，我交满20年，交了18万，万一我生大病才赔20万，这赔的钱还不是我自己的钱吗。

第二，交了20万，20年交满后我退保，才退我15万，这不是骗，是抢。

第三，交了18万，说好的钱还在，我老了，几十年都过去了，也就给我20万，几十年后那时20万还值现在的18万的钱吗？不是骗钱那是什么。

乍一看，确实是这么回事。于是我们就相信了，保险就是骗我们的钱。

大家有没有发现，上面的利益计算里，有没有把风险加入在里面进行计算。这里面我们忽略了最重要的一个因素——风险，保险是保风险的，而我们把风险排除在外了，那这还是保险吗？我们买保险，却在计算没有发生任何风险情况下的利益，那怎么算都不会划算的。那我们买保险是干嘛用呢。

换一种算法，你看是否还觉得保险是骗钱的（以下内容可能引起心理反感，但却是保险的真谛）：

我第一年交费9千元后，第二年就发生大病，保险公司理赔20万。9千对20万，这还是赔自己的钱吗？我们怎么能保证我们一定能交满20年呢？风险面前人人平等，我们不知道，保险公司也不知道，不是吗？要说保险公司骗钱，那也是我们自己让保险公司骗的啊，我们保护好了我们自己，没有发生风险，保险公司才能骗到我们的钱。

我交费了，一辈子没有得到理赔，那我们肯定是健康长寿了，我们赚到了健康，并且我们的钱还还给我们，尽管没有跑过通货膨胀。但是我们的钱放在那里不都是一样被通货膨胀了吗。

5.保险条款太多，这也不赔，那也不赔，太具体我们又不是专家，到时赔不赔还不是保险公司说了算。

保险公司不存在去骗，无论保险公司的条款多么详细，他的每一款产品一定有赔付的条件包括什么病种，该病种在达到什么情况下理赔，符合了这个条件，保险公司就一定会赔。这都在保险合同中明确说了，在购买前就写在那里。那我们就看这些赔付的情况是不是我需要的，如果不是我需要的就不买它就好了。

5.道听途说，说保险是骗人的，大多都是没有亲身体验，而我们却相信了，而且还继续传播着。

学保险，了解保险，利用保险。不要因为一句话就拒绝了保险。