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这四句话将保险的功能与意义进行了精准的诠释，但还是有很多人看不懂保险，不知道该怎么购买。今天陈荣俭老师就来教会大家按照五个步骤就可以买到最适合自己的保险。 一、买对需求  如果您的这一生能有人能帮您一边拿走担忧，一边完成心愿，可能你睡觉都会合不拢嘴吧，而人寿保险恰恰就能帮您解决这两个问题。 01 拿走担忧 站在人生的角度上我们都有哪些担忧呢？一个人再有本事，对于发生疾病的风险也是不能掌控的；一个人再有能耐，也不能预防因意外事故可能会造成的伤残；一个人有再多的金钱，面对生老病死也只能认输。所以，我们就需要借助一个好的工具，来把这些风险造成的损失降到最低，而人寿保险中的保障型保险就可以在这些风险发生时，给予投保人家庭一定的经济补偿，这就叫拿走担忧。 02 完成心愿 其实大多数人对于未来的期望似乎都能找到共同点，就是希望子女拥有好的教育、自己拥有品质舒适的养老生活、资产可以得到保全与安全传承，这些都可以依靠保险去完成。人寿保险因为具有“专款专用”、“指定受益人”、“节税避险”等特殊属性，在帮助客户“完成心愿”方面有着其他金融工具不可替代的作用。 所以您今天关注的是“拿走担忧”还是“完成心愿”呢？科学的保险购买方法首先一定是针对个人及家庭的实际需求，确定具体保障和保额。 二、买对保障  买对保障很重要，否则花同样的钱但是保障却天差地别。 1 案例 1 有ABCD四位高管，分别购买了年交5万元的保险，不巧都遇上了风险，但是结局却截然不同。A、B赔付了500万，C赔付了5万，D没有任何的理赔，还要继续交每年的5万交18年，这是什么原因呢？ 这里涉及到保险的分类知识。不同类型的保险其承担的保障责任不同，用通俗的语言来讲，保险大致可以分为三类：裸险、半险和全险。 裸险 裸险指的是当投保人身故时，保险公司才赔付的产品。比如：没有附加险的定期寿险。 半险 半险指的是当投保人身故或者患上重大疾病时，保险公司才赔付的产品。比如：健康险。 全险 简单讲全险就是“3大3小2豁免”。“3大”指的是比较大的保险事故：“身故、伤残、重疾”；“3小”指的是比较小的保险事故：“意外伤害、意外医疗、住院费用”；“2豁免”指的是“投保人和被保险人的保费豁免功能”。 1 分析 1 我们来对照一下看看四位主管一样的缴费，为什么理赔结果不一样呢？ A主管购买的是裸险，也就是只有在身故时才能给予理赔； B主管购买的半裸险，在意外身故或者患上重大疾病时给予理赔； C主管购买的是理财保险，自然就不会得到全面的理赔； D主管只给孩子够买了一份保险，当然就不会得到赔付，就像我们买的电视机有问题，洗衣机的厂商不会为此赔付一样。 1 总结 1 可见只有买到健全的保障才够安心，如果您买的保险不在理赔范围内，就不会得到理赔。所以，一般来说，我们建议大家购买“全险”，只有这样才能全方位地为您的家庭保驾护航。购买的顺序建议先购买“3大”，因为这三种情况一旦发生，就会暂时甚至永久性地中断家庭收入的主要来源，不仅该赚的钱赚不回来，而且不该花的钱也得花出去。 三、买对保额 01 不同的人匹配不同的保额 保险不是每样买一点儿就行的。买全了保障并不等于拥有合理的保障。就像鞋合不合适只有脚知道。我们大人穿小孩的鞋一定是不合适的。买保险也一样，要跟我们的身价、家庭经济状况相匹配。 假如一个年收入3万的保姆和一个年收入500万的企业主，他们都购买了一个20万的保障，不巧都发生了风险，保险公司为他们各理赔了20万。 可是这个保姆和高管，他们接下来的生活会一样吗？当然不一样，保姆可能会觉得虽然发生了疾病，不幸中的万幸是获得了20万的理赔，也许未来五年的生活都不成问题了。但是对于一个年收入500万的高管来说，这20万并不能解决他所承担的家庭责任问题。所以说不同的人要拥有不同的保额，只有匹配自己的足够保额才叫科学买保险。 02 量体裁衣购买合适自己的保额 买保险的目的首先是拿走担忧，给不确定的未来一笔确定的现金流，那么这个保额到底买多少才够呢？保额需要根据自身可以量化的责任额来确定或是根据资产负债关系而定。 保额=家庭责任 责任又分为显性责任和隐性责任： 显性责任 显性责任是指一定要支出的刚性需求，比如房贷、车贷、子女教育等。 隐性责任 隐性责任是指日常生活开支，比如父母赡养、子女生活等。 那么不同的家庭就需要根据自身的家庭责任去购买保额，总的原则上要坚持—— 保额≧债务 普通家庭 保额＝责任额＝负债额（负债额分为显形负债和隐性负债）；对于普通家庭，保额要大于责任，并且要覆盖显性责任和隐性责任； 中产家庭 保额＝生命价值＝年收入*未来工作年限；对于中高端人士，作为家庭的经济支柱，您必须要建立与生命价值等额的保险，也就是未来您还要工作的年限乘以年收入，才能后顾无忧； 高净值家庭 保额＝资产－负债＝净资产；而高净值人群，医疗费、应急金还有家庭收入都不是问题，那么这时候保额就要等于你的家庭净资产，解决如何将您辛苦开创的事业安全传承给下一代，打破富不过三代的魔咒的问题。 总之我们要让自己站着赚钱，躺着也要值钱，保险可以帮我们留爱不留债。 四、配好交费比例  怎样配置资产是最安全、最稳健、最科学的？需要设立四个账户： 01 要花的钱 这个账户一般需要放入3-6个月的日常生活开支，解决家庭短期消费资金流动性的问题，建议占家庭年收入的10%左右。 02 保命的钱 保命的钱必须是专款专用，以小博大，解决家庭突发的因意外或疾病而发生的重大事故，这个账户的比例建议占家庭年收入的20%左右。 03 生钱的钱 它起到的作用是投资创造财富，解决资金收益性的问题。它可以是股票、房产、基金等，重在收益，建议占家庭年收入的40%左右，即使亏损，也会在可控的范围之内。 04 保本升值的钱 它起到的作用是安全、稳定，解决人生的几大刚性需求：养老、子女教育以及资产传承。它可以是定期存款，国债、固定收益类的信托以及分红保险。建议占家庭收入的30%左右。 这四大账户就像方桌的四个桌脚，每个脚都要有，才可以做到四平八稳。 五、写对受益人  最后一个关键步骤就是写对保险的受益人。不同受益人之间有着很大的差异。 01 指定受益人 指定受益人起到的作用就是将这份保障“想给谁就给谁”。比如很多人说保险可以避税避债，其实只有指定受益人才可以做到这一点，并且理赔操作手续也比较简单。 02 法定受益人 法定受益人起到的作用就是将这份保障“该给谁就给谁”。比如最亲密的家人。就算保单上没有写上他们的名字，遇到了保险事故，赔偿金也是会分给他们的，但在领取操作的时程序会比较复杂，需要所有法定受益人到场才行。 保险就是保护赚钱的人，守住就是赚到！保险是你快乐时最容易忘记的朋友；是你痛苦时第一个想去找的朋友！希望借助这五个步骤让每一个人都能购买到适合自己的保险，守住自己的幸福！ |
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来自： 1965yumeng > 《保险》
