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保额太高，负担会重；保额太低，给家人的保障又怕不够…… 关于保险，大家最关心什么？ 大部分人在购买保险的时候，首先比较在意的是： 我要付出多少保费？ 我能不能拿回本金、能不能保值增值？ 而不是关心： 我购买的保险产品能提供怎样的保障范围和保障程度？ 实际上，保额的数额是否适当、保险产品能提供怎样的保障范围和保障程度，这些才是更重要的问题。 那么今天将从以下三个方面聊聊保额那些事儿： 一、买保险就是买保障，关于保额一定要知道！ 保额是保险金额的简称，是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额。 很多人总是分不清保额和保费，简单来说，保额就是，你或者财产出了风险，保险公司赔给你的钱。保费是你为了获得保障，而交给保险公司的钱。 通常情况下，保额是根据你交的保费来确定保险公司给付的最高限额。部分保险公司是根据保额来算你应该交的保费。算法不同，结果都差不多，都是保额越高，保费越多。 为什么要制定保额规划？ 保险产品有不同的适用人群，同样，不同的消费者对于保额的需求也是不一样的。保险是本着“经济补偿原则”按需定制，无论保额过高还是过低，都是不合适的。 1、保额过低 不够抵御风险。我们购买保险的目的是抵御风险，如果保额太低，不足以抵御风险带来的损失，那我们也就失去购买保险的意义了。 比如你只买了10万的重疾险，但是确诊重疾后需要20万的手术费，那还有10万就需要自己负担，对于家庭来说还是一笔不小的损失。因此，既然有了风险防范意识，有了购买保险的意识，那就一定要让保障尽可能地更加完善，不然就是无用功。 2、保额过高 保额也并不是越高就越好，一定要控制在合理的范围内。 1）加大了支出负担 保额越高，相对应的保费也会高一些，过高的保费会增加财政支出，成为家庭负担，这是没有必要的。 有些朋友可能会有一个误区，保险是风险保障，而不是理财，不要把保险理赔当做挣钱途径。购买保险最主要的目的应该是用来抵御风险带来的损失，是让你在生病时有钱治，身故时家人还能有尊严地生活，没有人可以靠保险理赔就过完下半辈子，理赔救的是一时的困难，但生活还是要自己继续下去。 所以，保额足够用就好了，没有必要一昧地追求更高、最高。 2）需要收入证明 一些高保额保险会要求被保险人的收入证明，因为保险公司对于大额赔付需要判断，你是否真的需要这么高的保额，是否存在骗保？ 举个栗子：如果被保险人年收入只有10万，但是却购买了150万保额的寿险。面对巨大的金额诱惑，当家庭出现经济困难的时候，难免不会出现被保险人为了获取高额理赔而自杀的情况，更阴暗一点的，受益人也有可能对被保险人做出不利的事。 因此，保险公司对被保险人的保额进行限制，也在一定程度上维护了被保险人的人身安全。 二、不同的保险应该买多少保额才合适？ 1、重疾险保额 所有疾病治疗都取决于治疗方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，目前重疾治疗费用平均约为30万元，建议所有人重疾险的保额都至少30万起步。如果生活在一线城市，或者期望获得更好的治疗手段，那么建议保额至少50万。 预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？有如下几种方式： 消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高； 缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低； 增加缴费年限：可以选择30年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额； 选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。 上面是预算有限还期望获得高保额的几种做法，大家有更多的办法可以留言补充哦。 2、定期寿险 如果家里挣钱最多的经济支柱发生风险，不仅意味着这个人身故了，也意味着这个家庭的财务状况死亡了。定期寿险就是防止这种事情的发生。建议定期寿险的保额最好足够高，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用。 如果预算不多，没办法承担那么高的保额，建议缩短保障期限。可以选到保到60岁，或者选择保20年、10年都是可以的，先获得足够高的保额，后续再加保也不迟。 3、医疗险 如果我们有社保的话，已经有了一个基本的保障，而且医疗保险是报销型的，报销费用不会超过我们的花费总额，只要适度补充即可，买多了也没用。所以医疗保险的保额，治疗加康复一般20万左右差不多，没社保就再多些，不妨搭配持续性好的百万医疗险。 4、意外险 已经购买了一部分的定期寿险，建议意外险可以再买一些，根据自己的需求就好了，一般50万-200万都是比较常见的。 意外险是非常标准化的产品，是对寿险的补充，常常出门在外的人士更应补充。建议意外险根据个人平时的工作状况、生活习惯来配置，一般保额在30万-200万之间，都是比较常见的。 三、预算有限，如何才能购买较高的保额？ 从销售的角度，代理人一般会建议大家尽可能购买较高的保额，但是普通家庭预算有限，那么应该如何确定不同保险的保额呢？ 下面三种方法是行业中常用的： 1.生命价值法：可以用一个人的生命价值做依据，计算应该购买多少保险。 具体可分3步：（1）估计以后的年平均收入；（2）确定退休年龄；（3）从年收入中扣除各种税收、保费、自我消费等费用，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是生命价值。 例如：一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。则这个人的生命价值是：5万元×30（60——30岁）=150万元。也就是说，这个人应该购买150万元保额的保险。 2.家庭需求法：家庭需求法的原理就是通过假定不幸现在发生，计算事故发生后家人生活所需费用总和，即将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除现有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。 基本计算公式是：家庭总负债（房贷，孩子上到大学所需教育费，赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等）-家庭总资产（储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入）=寿险的总额度。 3.收入倍数法：又称“双十法则”,指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍，保费支出占家庭税后收入的1/10。 第一个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的10倍。其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在10年内生活水平不发生变化。 第二个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%.保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰，因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。 文章转载自：保产品综合超市 |
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