今天我们来聊聊寿险，相较于在保障责任上花样百出的重疾险、以及在互联网卖爆了的百万医疗，寿险在很多人的保障计划清单里似乎没有那么热门，却号称是保险圈内人士最喜欢购买的险种。尤其是纯消费型定期寿险，一般30岁的男性每年缴纳千元左右保费（女性保费更低），就可以买到100万以上的保额，是杠杆非常高的产品。果仁叔希望通过这篇文章带大家认识寿险，并掌握寿险的基本配置原则。寿险是什么？ 什么人需要买寿险？ 寿险怎么买？（定期寿还是终身寿、买多少保额合适）
顾名思义，就是以被保险人的身故为赔付条件的保险。寿险的保障责任非常简单，在保险期限内身故或全残，保险公司会赔给你一笔钱。我们知道，很多意外险和重疾险都包含身故责任，那么与寿险的区别是什么呢？意外险的身故责任，被保险人的身故必须是因意外伤害事故导致的，才达到赔付条件，疾病身故不赔。 重疾险的身故责任则与重疾责任共享保额，被保险人必须在没有重疾赔付的前提下身故，才能获得赔付，已经获赔了重疾保额，身故就不赔了。 寿险的身故责任，不论因为疾病还是意外身故，只要在免责范围之外，都可以获得赔付。
大部分寿险产品将全残也视同身故，赔付同等保额。因为全残不仅完全失去收入能力，整个家庭还需要长期负担高昂的治疗和康复费用，更是雪上加霜的打击。保险合同中对于全残一般会有明确的定义：免责条款基本都大同小异（越少越好），建议在投保前还是仔细阅读一遍条款中的这些关键信息，我们拿两款产品简单对比一下（条款A比条款B多了两项免责，实际发生率极低也可忽略）：钱没了，可以再赚，生大病，还可以治愈，可人没了，就什么都没了。寿险产品结构非常简单，就是保人寿，对被保险人提供最重要的身故保障责任。承担家庭主要收入来源的那个人一旦突发不幸，则整个家庭的经济陷入瘫痪。面对巨大的变故，一份寿险虽然不能让逝者起死回生，但至少可以为痛苦中的家人提供一丝慰藉，也为一家人接下来的生活提供一份基础的经济保障。所以寿险是为家人买的，目的是给家人留一笔钱，有点类似遗产性质，是对家庭的爱与责任的体现。可见，寿险是为家庭主要经济支柱设计的险种，小孩和老人都不承担赚钱的重任，所以也不需要。受传统观念影响，有些人忌讳谈生死，这是亘古不变的自然规律，我们无力改变，能做的就是提前做好风险规划，提升家庭的风险承受能力，当风险真正来临时能更从容面对。一张寿险保单，是对生命的敬畏和责任的诠释。如果你非出生名门望族，且正处在上有老下有下的人生阶段，还需要为房贷、车贷、子女的抚养费、教育费、老人的赡养费而操劳，就不应该忽视寿险的作用。根据保障期限的不同，我们把寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险常见的保障期限是保20年/30年，或者保至60岁/65岁/70岁等，可自己选择，过了保障期限保险终止；终身寿险自然就是保到终身了，人固有一死，所以一定会获得赔付。终身寿险能保“一辈子”固然很给力，但价格也很“华丽”，拿华贵人寿旗下的两款产品举例：华贵大麦定期寿险和华贵守护e家终身寿险，同样是30岁男性购买50万保额、20年缴费，前者保至60岁每年保费980元，后者保终身每年保费6950元。终身寿险之所以贵这么多，是因为60岁之后死亡率急剧上升，华贵大麦定期寿即便保到70岁，每年保费也要1910元。寿险的本质作用，是保障由于家庭经济支柱身故造成的收入来源中断。普通男性60岁、女性55岁退休，收入水平骤减，且这个时候，子女通常已经成长起来并有足够的经济能力，自己不需要继续承担经济支柱的角色。所以选择定期寿险，确保保障期限能覆盖被保险人创造收入的时间段，保到60岁是最经济实用的选择。当然，如果要把未来寿命的延长、退休年龄可能推迟以及现代人晚婚晚育这些因素考虑进去，也可以调整至65岁。帮很多朋友做规划，果仁叔不止一次听到这样的疑问：既然60岁之后身故概率越来越高，只保到60岁有什么用呢，一旦活过60岁，之前的保费岂不是打水漂了，延长到70岁或者80岁，是不是更容易获得赔付？我们能够健健康康活得越久，应该感恩不幸没有发生，保险已经很好地完成了保障使命，我们在最需要保障的时段内获得了实实在在的保障，并不是白交了。果仁叔真心希望大家明确一个宗旨，买保险的第一要义不是为了如何尽可能获得赔付，而是在最需要保障的时段内获得最充足的保障，切记。当然也不是，毕竟存在即合理。因为一定会赔付，所以终身寿险可以作为家族财富继承的工具，很多富裕家庭会通过终身寿险来做遗产规划，合理合法、高效、还能避税。这个问题很重要，买保险就是买保额，保额过低起不到应有的保障作用，过高会给当下生活直接造成经济压力。那么到底买多少保额才合适呢？回顾一下前面刚说的寿险的本质作用，一个合理的保额应该与被保险人的收入水平、家庭资产负债情况、家庭刚性开支息息相关。这里推荐一个通用的算法供大家参考：【寿险保额 = 家庭总负债 + 子女教育费用+ 父母赡养费用 + 五年的家庭刚性消费开支】大家可以根据自己的家庭情况大致估算，也可以简单通过被保险人税后年收入的5到10倍来配置保额，给家庭成员留出5到10年的经济缓冲期。（有些产品会根据年收入限制最高保额，不同地区、不同年龄情况下最高保额也不一样，投保时需要关注这些条件。）寿险是保身故（含全残）的保险，保障责任简单明确，是一款饱含家庭责任的有温度的保险产品； 家庭经济支柱最需要优先配置寿险，对普通家庭来说，保至60或65岁的定期寿险是实用性最强的方案，有资产传承需求的高净值家庭可以考虑终身寿险； 寿险保额因人而异，根据家庭资产负债、收支情况来估算，或者直接按年收入的5-10倍来配置；
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