当我们决定买保险后,可能会收到很多不同的信息,有的说要买这个,有的说要买那个。
如果选择退保,可能有不少的损失,但是如果不退保,每年交那么多钱,保额却没多少,发生风险也起不了多大作用,就会陷入两难的境地。 我也一直在反思,有没有什么最基本的原则,只要知道这几条,就基本不会买错? 为此,深蓝君总结了科学投保五大原则,如果你对投保没有头绪,那么我相信这五条一定能够帮到你,具体如下:
很多人都是因为孩子出生,才考虑购买保险的,出于对孩子的爱护,会花不少钱给孩子购买保险,可这样就真的对吗?
如果不加思考,先给孩子买了 7000 元的重疾险,那么给大人留下的空间就非常小,剩下的 1.3 万能做什么呢? 先看一个粉丝的留言: 深蓝君建议,买保险一定要做到先大人,后小孩。理性来讲,孩子对于家庭来讲算是一种 “负债”,在长达十几年的时间里,都没办法给家庭贡献收入。 所以首先要保障家庭经济支柱(家里挣钱最多的人)的意外、重大疾病和寿险已经获得了充分的保障。
对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,所以在大人保险没有足够配置之前,请谨慎为孩子花费重金,不理性的购买保险。
大家可能会跟我自己之前买保险一样,总问身边的朋友,这个保险好不好,有什么优点和缺点? 同样地,每天深蓝君在后台也会遇到类似大量的留言,火急火燎地问 XXX 产品怎么样? 对于这样的问题,深蓝君一般很难回答。 因为保险是一种转移家庭财务风险的工具,不同家庭的情况不同,风险也不同。不知道家庭的收入、预算、人员结构、过往保险配置,是没办法给大家一个合适的答案。 所以买保险一定要做到先规划后产品,这里我列举两种典型的负面案例: 负面案例 1:电话推销 深蓝君之前有过明确的提醒过大家,请谨慎通过电话渠道购买保险,具体理由如下:
在《我为什么不建议电话买保险?》的文章中,已经有了很多的分析了,有兴趣的朋友可以从中看到返还意外险的那些猫腻。 负面案例 2:跟风购买保险 很多人为了省事,在购买保险的过程中还会存在跟风行为,就是全公司都买了同一款保险,深圳这边还有公司都买了同样一款香港保险。
在《年收入 50 万,如何科学买保险?》这篇测评中,我们清晰的看到,同样年收入 50 万的家庭,可能有的一年结余并不多,可能有的积蓄很多,所以挑选保险的侧重点就应该有所不同。 所以建议大家认识自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好,选择合适的保险产品,而不要过分的陷入这个保险好不好,那个保险好不好的怪圈。
在《18 家保险公司,2017 年度理赔报告》文章中,通过几百万理赔数据,我们可以清晰地看到,大家虽然买了保险,但是保额普遍都很低。 目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右,买一辆车都要十几万了,如果家庭经济支柱罹患重疾,获赔金额太少,买保险又有什么意义呢? 我们买保险就是要以小搏大,杠杆越高越好,花最少的钱,获得的理赔越高越好。所以一定要做到,先保额后保费。 买保险就是买保额,保额太低没有意义的,深蓝君在《买保险,我只看这个数字》中,详细分析了保额的重要意义,大家可以看一下。 造成保额太低的原因,我也总结了如下几点:
保险公司返还给我们的钱,只不过是我们自己多交的钱自然增值的结果,就是一个障眼法而已,在《10款能返还保费,儿童重疾险测评》的文章中我们就有详细分析,有兴趣的可以看一下。 目前国内重疾险很多,就算预算不多,只要合理规划,同样能够选到高保额的保障型产品,在《年收入5-10万,如何精打细算买保险?》一文中,我们就有详细的规划方案,有兴趣的朋友可以看一下投保思路。 买保险一定要做到先保额后保费,保额太低没有意义的。
现在条件变好了,很多人手头有不少积蓄,如何打理可能就是非常值得考虑的问题。 深蓝君非常支持银保监会倡导的 “保险姓保” 的理念,保险要回归保障的本质,买保险一定要做到先保障,后理财。 我们看一个关于 MH370 的真实案例:
买这种保险有什么意义呢?如果拿出 10 万元出来购买保障型的产品,那么可能至少留给家庭几千万的理赔款,而不仅仅是 21 万了。 另外深蓝君需要提醒大家 2 点: 1、保障归保障,理财归理财 有一些保险看似兼顾了保障和理财,不仅能提供保障,而且也有一定的理财收益。
万能险附加重疾险我也是建议谨慎投保的,一款什么都能保的产品一定是一款中庸的产品,并不适合普通工薪家庭,而且这类产品看起来是保终身的,实际上重疾只能保到 50 多岁,误导性非常强。 我们之前也在《谈谈我最不喜欢的保险》一文中有深入的分析了,有兴趣的朋友强烈建议关注一下。 2、年金险并不适合普通家庭 还有很多人会被年金险的高收益所吸引,殊不知这类保险根本就不适合普通家庭投保,以深蓝君自己的实际情况来看,身边很多年收入税后 50 万的家庭,都没有购买年金险。 |
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