一张保单,一辈子的幸福,这不仅是保险公司的广告,也是普通人对美好生活的向往。 现实中,的确有的人只买了一张保单,并且附加了各种附加险,比如意外险、医疗险、定期寿险等,看起来什么都全了,这样真的就能稳稳的幸福吗? 其实未必,深蓝君今天就通过 6 款主流重疾险,对附加险进行对比分析,让我们看看一张保单所隐藏的风险和秘密。 主要内容如下:
个人销售人员在为用户做方案时,其实都是一套模板,只是调整了一下保额和年龄而已。 很多线下销售的重疾险,都可以选择品种多样的附加险,可以附加:
以大家比较熟知的平安福为例,除了重疾险外,还可以附加很多其他险种,我们看一下这张保单: 这样一张保单,看起来很全面,除了必须一定要附加的意外保险,还附加了医疗险、豁免险。这种线下投保的重疾险有很多,可以说是行业的通行做法。 这样配置优势比较明显,不仅看起来保障全面,而且每年统一缴费,理赔的时候只打一个电话,不用多家提交资料。 不过缺点也比较突出,深蓝君之前采访过一位老大爷,给我讲了这样的事情:
附加险的缺点,主要有如下几条:
为了更好地给大家对比附加险,深蓝君选取了 6 款主流的重疾险,具体产品如下:
先来看下对比表: 从上图来看,这些重疾险都可以附加意外险、医疗险、定期寿险、住院津贴,为了方便大家查看,不同类型的附加险我们用同一种颜色进行了区分。 直接说结论:
深蓝建议大家,买保险一定要看看自己的保单,因为所有的信息在保单上面都是有呈现的,而不要成了一笔糊涂账,只知道自己买了保险,到底买了什么,保多久,根本都不清楚。 关于如何查看保险合同,我们之前也有详细分析,点击《保险合同怎么看?专家通常只看这 4 点》文章,就能看到。
为了方便大家查看,深蓝君会逐一把各种附加险进行对比,看看保费支出也不少的附加险是否值得购买? 上述重疾险都是可以附加意外险的,主要如下:
具体见下图: 我们可以看到,重疾附加的意外险,实际上是 2 个附加险,意外伤害和意外医疗是两个不同的,并且是分开收费的。
为了有一个直观的对比,深蓝君选了一款费率比较有优势的大金刚意外险,这款产品是可以单独购买的。 以上面最便宜的中国人寿产品为例,仅附加的意外医疗每年就需要 200 元;而单独购买的意外险,不仅包含 50 万伤残身故,还包含 5 万的意外医疗,价格仅需要 160 元。 不知道深蓝君这么说大家是否能看明白,附加的意外险,最大的问题就是太贵了。
如果大家预算充足,那么购买附加意外险是没问题的,毕竟缴费简单,而且有的还是长期险,是有一些独特的优势。 但对于预算有限的人来说,我的建议是谨慎投保,每年一、两百元可以解决的事情,没有必要花个一两千,多出来的预算可以用来提高保额或做其他规划。 这是深蓝君的态度,同步这些信息出来,大家可以根据自己的需求来选择。
重疾险还可以附加医疗险,我们再看看这些附加的医疗险,是否值得买呢? 1、小额附加医疗险 几乎全部的终身重疾险,都可以附加一些小额医疗险,我们看一下:
一些附加险报销比例仅为 80%,而且有的只能报销社保范围内的费用,在我看来这类的附加险优势并不大。 在《23 款门诊住院医疗险测评,选哪款?》的文章中,我们测评了 20 多款产品,其实这些小额医疗险如果单独购买的话,选择也非常多。 如果有社保,而且购买保险的预算有限,深蓝君并不建议成人购买这种小额医疗险,它并不是我们首要配置的险种。而对于预算充足或者有其他考虑的朋友,可以根据自己需求来定。 2、附加百万医疗险 有的重疾险还可以附加百万医疗险,去年深蓝君就对这类附加的百万医疗险做过测评,有的百万医疗险不能单独购买,人为制造了这种产品的高贵。 在 2017 年我们测评过的产品如下:
由于保险产品一直存在变化,我不确定这些产品是否还是捆绑销售,如果你对捆绑销售的产品感兴趣,可以阅读《谈谈那些“高贵神秘”的百万医疗险》这篇文章。 同时我也选取了几款目前在售的,重疾险可以附加的百万医疗险: 很多附加的百万医疗险无论从保障还是价格来看,优势并不大,尤其在报销范围的各种限制,让人感觉并不友好,例如:
附加百万医疗险中,比较有优势的是国寿福如 E 康悦 C,但仍存在一些不足:没有质子重离子治疗报销,首次续保需审核。 关于百万医疗险,我们已经有过很多测评(点击看测评),市场上也不断有新产品推出,竞争非常激烈,大家选到合适的产品并不难。
有的重疾险还能附加定期寿险,我们看一下这类定期寿险值得附加吗?具体见下图: 这类附加的定期寿险,我们认为有如下几个缺点:
所以对于定期寿险,深蓝君还是建议要单独购买,我们也一直在强调定期寿险的重要性。 如果你还对定期寿险有任何不懂的,强烈建议阅读《三分钟读懂定期寿险》这篇文章。
今天深蓝君并不是要一刀切说附加险不好,而且希望大家能了解里面的细节,我接触到了很多人,自己买了很多保险,具体保什么,根本不清楚。 这里再提醒大家注意如下 2 点: 1、附加险受主险限制 很多附加险在主险赔付过以后,合同就结束了,不论附加的是定期寿险、意外险、医疗险,那么附加险都结束了。 下图是某附加定期寿险的合同条款:
而如果单独购买一款定期寿险的话,跟主险是没有任何关系的,不仅价格便宜,而且就算重疾险赔付过了,就算发生身故,定期寿险还可以再赔付一次,这就是单独购买的好处。 2、附加险缴费时间问题 附加险续保必须是在主险交费期内,而目前国内主险最长缴费时间基本是 30 年。所以附加的一年期医疗险最长只能续保 30 年,这在深蓝君看来是明显不够的。 3、目前市场发展现状 深蓝君也采访了几位保险销售人员,不少伙伴都不再拘泥于一张大而全的保单。 另外现在的保险公司集团都有很多子公司,子公司推出的产品间也会互相竞争、互相补充,加上现在互联网保险的公开透明,消费者完全可以多做功课,给自己配置性价比最高的保障方案组合。
深蓝君在整理这些附加险信息时,花费了很多时间,而且搜集资料的过程比较复杂。
今天的测评内容,并不是想一刀切地说附加险好还是不好,而是希望大家能对保险有一个更加深入的认识。 仅靠一张保单来保一辈子是有风险的,人在一辈子中需求是变化的,需要定期检视自己的保单,是否仍满足当前的需求,如果有保障不到位的地方,需要及时进行调整。 希望今天的内容能帮到您,也欢迎分享给有需要的伙伴。 让我们一起告别一劳永逸,那只是一个美好的传说 :) B 成人保险 C 投保技巧 |
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